Els titulars d'hipoteques variables afronten en les últimes setmanes una situació similar a la viscuda després de l'inici de la invasió russa d'Ucraïna. La guerra que va començar amb l'atac dels Estats Units i Israel a l'Iran ha generat un impacte en l'economia internacional que ha tingut reflex en l'euríbor.
L'índex de referència ha passat del 2,2% a superar el 2,5% en pocs dies, cosa que obre la possibilitat d'un encariment de les quotes en les pròximes revisions, especialment si el conflicte es perllonga i es manté la tendència alcista.
Davant aquest escenari, els experts del comparador financer HelpMyCash assenyalen que hi ha diferents alternatives per amortir o evitar l'increment de la quota hipotecària.
Amortització anticipada per reduir quota o interessos
Una de les opcions més directes és l'amortització anticipada, que consisteix a avançar part del capital pendent del préstec.
Aquesta mesura, expliquen, permet reduir la quota mensual o escurçar el termini de devolució. En el primer cas, l'impacte es tradueix en una menor càrrega mensual, mentre que en el segon s'aconsegueix pagar menys interessos a llarg termini.
No obstant això, aquesta opció requereix disposar d'estalvis previs. El comparador recomana mantenir un fons d'emergència equivalent a entre tres i sis mesos de sou. A més, l'operació pot comportar una comissió del 0% o l'1%, segons el que s'estableix en l'escriptura de la hipoteca.
Canvi d'hipoteca variable a tipus fix
Una altra alternativa és convertir la hipoteca variable en fixa, eliminant així la dependència de l'euríbor i assegurant una quota estable. A HelpMyCash indiquen que encara existeixen entitats que ofereixen tipus fixos al voltant del 2,5%, tot i que adverteixen que la tendència és a l'alça.
El canvi pot fer-se mitjançant una novació amb el banc actual, una subrogació a una altra entitat o la contractació d'una nova hipoteca fixa per cancel·lar l'anterior.
Notícia destacada
Per què el petroli pot afectar la teva hipoteca i els preus? La tensió energètica torna a sacsejar Europa
4 minuts
En els dos primers casos, el cost inclou la taxació (al voltant de 300 euros) i una comissió màxima del 0,05% durant els tres primers anys. En el tercer, s'hi sumen la taxació, una comissió per amortització anticipada de fins a l'1% i les despeses de cancel·lació registral, que ronden els 1.000 euros.
“Per accedir a aquestes opcions, és necessari comptar amb un perfil financer solvent, amb estabilitat laboral, ingressos suficients i un nivell d'endeutament que no superi el 80% del valor de l'habitatge”, comenten. En cas contrari, existeix la possibilitat de passar a una hipoteca mixta, amb quotes estables durant un període determinat.
Reducció del diferencial
Per a aquells que prefereixin mantenir una hipoteca variable, una altra opció és negociar una reducció del diferencial, és a dir, del percentatge que se suma a l'euríbor per calcular l'interès. aquesta modificació pot aconseguir-se mitjançant novació, subrogació o la signatura d'un nou préstec hipotecari, informen els experts.
Els costos són similars als del canvi a tipus fix: taxació i una comissió que sol situar-se entre el 0% i l'1%, depenent de les condicions signades.
Aquesta opció pot resultar especialment avantatjosa per a aquells que van signar la seva hipoteca entre el 2016 i el 2022, quan els diferencials eren propers o superiors a l'1%, enfront dels actuals, que se situen al voltant del 0,60% o fins i tot per sota del 0,50%.
Modificar el termini o negociar carències
Els hipotecats que no disposin d'estalvis o d'un perfil financer que permeti altres modificacions poden optar per negociar amb la seva entitat un canvi en el termini de devolució.
Allargar el termini permet reduir la quota mensual, tot i que implica pagar més interessos a llarg termini. Així mateix, és possible acordar un període de carència, durant el qual no s'abona el capital o fins i tot la totalitat de la quota.
Aquesta modificació requereix l'aprovació del banc i comporta costos associats, com la taxació i una comissió d'entre el 0% i l'1% sobre el capital pendent, segons l'escriptura.
Codi de Bones Pràctiques per als més vulnerables
Per als casos de major vulnerabilitat, existeix la possibilitat d'acollir-se al Codi de Bones Pràctiques, un conjunt de mesures d'aplicació obligatòria per a les entitats financeres quan es compleixen determinats requisits. Entre les mesures incloses es troben una carència de capital de cinc anys, la reducció de l'interès fins a euríbor menys 0,10% i l'ampliació del termini fins a un màxim de 40 anys.
Els requisits bàsics inclouen ingressos anuals de fins a 25.200 euros per unitat familiar, que la quota hipotecària superi el 50% dels ingressos i que s'hagi produït una alteració significativa de la situació econòmica en els últims quatre anys.
En cas de no complir aquestes condicions, el banc no està obligat a aplicar aquestes mesures, tot i que a HelpMyCash recomanen sol·licitar-les igualment abans que es produeixi un impagament.
Així mateix, els afectats poden recórrer a oficines d'intermediació hipotecària, serveis públics d'ajuntaments i comunitats autònomes que actuen com a mediadors entre client i entitat financera per facilitar acords.