Bat bikoteak auto bat erosten du, etxebizitza bat erreformatzen du edo proiektu komun bat aurre egiteko dirua eskatzen du eta biek sinatzen dute mailegua. Urte batzuk igaro ondoren, banaketa iristen da eta horietako batek kuotak ordaintzen jarraitzea konprometitzen du. Akordioak bi aldeetako kontuak antolatzeko balio dezake, baina galdera funtsezkoa dago: bankuaren aurrean, biak zorpetuta jarraitu dezakete.
Sentimentalaren haustura, dibortzioa edo benetako bikote baten amaiera ez ditu automatikoki finantzaketa kontratu bat aldatzen. Entitateak zer eskatu dezakeen jakiteko, maileguaren baldintzetara jo behar da eta, bereziki, mailegatzaileek erantzukizun solidarioa edo elkartua hartu duten egiaztatu behar da. Zibil Kodeak bi aukera arautzen ditu eta solidaritatea hartutako obligazioaren ondorioz sortu behar dela ezartzen du.
Mailegua solidarioa bada, bankuak guztia batari eskatu diezaioke
Desberdintasunak garrantzitsua da. Obligazio solidario batean, kreditu-hartzaileak zorpetutako edozein pertsonaren aurka edo guztiaren aurka aldi berean jo dezake, zor duen guztia osorik kobratu arte. Horrela ezartzen du Zibil Kodeko 1144. artikuluak.
Irudikatu ezkondu berri bat, oraindik 20.000 euro itzuli beharrekin geratzen zaizkiona. Biak adostu badute 10.000 euro ordaintzea bakoitzak, maileguak erantzukizun solidarioa ezartzen badu eta bat betetzen ez badu, bankuak besteari kontratuaren baldintzetan eskatzea ahalbidetzen du.
Hori ez da beharrezkoa esan nahi, guztia ordaintzen duenak kostua behin betiko jasateko behartuta dagoenik. Zibil Kodeak ordaintzen duen zorpetuak besteak dagokion zatia eskatzea ahalbidetzen du, aurretiko interesekin batera.
Bestela esanda, bi harreman desberdin daude: bikoteak bankuarekin eta bikote ohiek elkarrekin mantentzen duten harremana.
Banatzeak ez du inor maileguetatik kentzen
Hau da akats ohikoenetako bat. Dibortzio hitzarmenean edo akordio pribatu batean bikoitzetako batek mailegua mantenduko duela ezartzeak ez du banku finantzarioari bestea askatzeko obligaziorik ezartzen.
Zibil Kodeak zorpetu bat beste batekin ordezkatzeko kreditu-hartzailearen baimena behar dela ezartzen du. Espainiako Bankuak, halaber, zor baten titularra zorpetu baten subrogazio bidez aldatzea finantza entitatearen baimena behar duela azaltzen du.
Beraz, «orain aurrera Juanek kuota guztiak ordainduko ditu» bezalako klausula batek Juan eta bere ex-partneraren artean ondorioak sor ditzake, baina biak kontratuan mailegu-emaile gisa agertzen jarraitzen badute, bankuak bi horien aurrean dagokion eskubideak mantentzen ditu.
Bankuak ez du titularretako bat kanporatzeko betebeharrik
Bereizketa baten ondoren ohiko irtenbide bat entitateari mailegua finantzatutako ondasunaren izenean bakarrik uzteko eskatzea da. Hala ere, bankuak ez du aldaketa onartzeko betebeharrik.
Espainiako Bankuak adierazten du entitateek mailegu baten titularitatea aldatzeko beharrik ez dutela, izan ere, hori bere politika komertzial eta arriskuarekin lotutako erabaki bat da. Mailegu-emaileetako bat kentzean, entitateak hasieran finantzaketa ematerakoan kontuan hartu zuen pertsona-garantieetako bat galtzen du.
Bankuak zorra bakarrik geratu nahi duen pertsonaren ahalmen ekonomikoa berriro aztertu dezake eta operazioa onartu, ukatu edo baldintza edo berme berri batzuk planteatu.
Eta maileguak ez badu ardura solidarioa ezartzen?
Bi pertsonen artean kreditu bat sinatzeak ez du automatikoki esan nahi bankuak beti %100 eskatuko dionik. Zibil Kodeko 1137. artikuluak hainbat zorpetzaileren existentziak ez du solidarioa izatea bakarrik adierazten. Hori obligazioaren bidez adierazi behar da.
Zorra elkartua denean eta beste banaketa bat ezartzen ez denean, Zibil Kodeak kredituaren edo zorraren banaketa egiten du kreditu-emaile edo zorpetzaile kopuru berdinean.
Horregatik, bereizketa baten ondoren nor izan behar duen ordaintzen zehaztu aurretik, lehenik eta behin maileguaren kontratua berrikusi behar da. Mailegu-emaile bakoitzak onartutako ardura zehatzaren idazketa dirua azkenik nor izan den baino garrantzitsuagoa da.
Zer gertatzen da batek bere partea ordaintzeari uzten badio
Suposatu dezagun bikote batek 500 euroko kuota mensual bat ordaintzen zuela eta, bereiztu ondoren, bakoitzak 250 euro ordaintzea erabakitzen duela. Batek bere partea ordaintzeari uzten badio, besteak bankuari «bere erdia» bete duela komunikatzea ez da nahikoa kontratuak beste zerbait eskatzen badu.
Entitatearen ikuspegitik, garrantzitsua da maileguaren kuota osoa kontratuaren arabera ordainduta egotea. Zorra solidarioa denean, kreditu-emaileak obligatuetako edozein aurka jo dezake betearazpena eskatuz.
Norbaitek ordaindu behar zuen dirua baino gehiago ordaintzen badu, bere ex-partnerra eskatzea ahal izango du, baina bereizita egin beharko du. Horregatik, «nire exak arduratu behar zuen» esateagatik ordaintzeari uztea arazo bat sor dezake, maileguan agertzen jarraitzen duenari ere.
Mailegua eta hipoteka: etxea izatea ez da nahikoa
Arazoa bereziki ohikoa da hipotekekin. Pertsona batek etxea esleitu dezake dibortzioaren ondoren edo bere ex-partnerra etxebizitzaren portzentajea erosi, eta hala ere, azken honek bankuaren aurrean zorpetu gisa agertzen jarraitzen du.
Operazio desberdinak dira. Gauza bat da etxearen jabea nor den eta bestea maileguaren erantzulea nor den.
Norbaitek etxea eta finantzaketa guztia mantendu nahi badu, normalean bankuarekin maileguaren aldaketa negoziatu beharko da beste zorpetua kentzeko. Espainiako Bankuak operazio hau zorpetuaren subrogazioa deitzen dio eta entitatearen baimena behar duela gogorarazten du.
Hori dela eta, ex-partner batek etxebizitza jabe izateari utzi diezaioke baina hipoteka lotuta jarraitu dezake banku kontratua aldatu ez bada.
Garrantzitsua al da ezkonduta egotea edo benetako bikotea izatea?
Bankuaren aurrean erantzukizuna zehazteko, funtsezkoa da mailegua sinatu zuen nor eta zein baldintzatan, ez da mailegu-hartzaileak ezkonduta egotea, benetako bikote gisa inskribatuta egotea edo besterik gabe elkarrekin bizitzea.
Ezkontza ekonomikoaren erregimenak ondare jakin batzuek zenbait betebeharretan eragina izan dezakete, bereziki irabazien elkartea badago, baina separazioa edo dibortzioak aurretik hirugarrenen aurrean onartutako kontratu-betebeharrak ez ditu ezabatzen.
Berbera gertatzen da ezkonduta ez dagoen bikote batekin: biak mailegu-hartzaile gisa agertzen badira, harreman sentimentalaren desagerpenak ez du zorra desagertzen.
Hiru irtenbide ohiko separazio baten ondoren
Mailegu bateratu bat pendiente dagoenean, ex-partnerrek hainbat aukera izaten dituzte. Mailegua mantendu dezakete hala dagoen bezala eta kuotak nola banatuko dituzten adostu; zorra aurretik itzuli, beharrezko dirua badute; edo entitatearekin negoziatu, horietako batek mailegu-hartzaile bakarra bihurtzeko.
Azken aukera honek bi aldeetako finantza lotura benetan apurtzea ahalbidetzen du, baina bankuaren onarpenaren menpe dago. Entitateak mailegu hartzaileetako bat formalki askatu arte, aurreko bikoteen arteko akordio pribatuak maileguetatik desagertzea ez du ekartzen.
Gakoa, beraz, ez da nor den ordainketa egiteko agindu duenarekin nahastea, nor den kredituaren aurrean betebeharrezkoa. Bikote batek barnean zor bat banatu dezake bere iritziz egokia den bezala, baina biak mailegua sinatu badute eta biak oraindik bertan agertzen badira, banaketa ez da bankuak eskatzen ahal duen hori aldatzen.