Compartir un compte bancari amb la parella, un familiar o un soci és habitual, però pot generar un dubte important quan apareixen problemes econòmics: ¿de qui és realment els diners d'un compte conjunt i qui respon si hi ha un deute?
La resposta exigeix separar dues qüestions que solen confondre's. Una cosa és qui pot disposar dels diners davant del banc i una altra diferent qui és realment el propietari dels fons.
El Banc d'Espanya recorda que la cotitularitat d'un compte no determina per si mateixa la propietat dels diners dipositats. Aquesta dependrà de l'origen dels fons i de les relacions existents entre els titulars.
Ser cotitular no significa ser propietari de la meitat dels diners
Si dues persones apareixen com a titulars d'un compte amb 20.000 euros, no es pot concloure automàticament que 10.000 euros pertanyen a cadascuna.
La titularitat bancària estableix qui manté la relació contractual amb l'entitat i qui pot operar amb el compte conforme al règim de disposició establert. La propietat real del saldo és una qüestió distinta.
Per exemple, si un compte pertany a dues persones però es pot acreditar que tot el diner prové exclusivament dels ingressos d'una d'elles, la mera inclusió de la segona com a cotitular no suposa necessàriament que hagi adquirit la propietat del 50% del saldo.
Aquesta distinció pot adquirir especial importància en casos de herències, separacions, embargaments o conflictes entre els titulars.
Compte indistint i compte mancomunat: no funcionen igual
També cal comprovar quin règim de disposició té contractat el compte.
En un compte indistint o solidari, qualsevol dels titulars pot realitzar operacions per si mateix, dins de les condicions pactades amb el banc.
En un compte conjunt o mancomunat, per realitzar determinades operacions és necessària la intervenció o autorització de diversos o de tots els titulars, segons el que s'estableix en el contracte.
Aquesta diferència determina com pot utilitzar-se el compte, però tampoc resol per si sola qui és propietari dels diners.
És a dir, que una persona pugui retirar fons individualment no significa necessàriament que aquests fons siguin jurídicament seus.
Quina diferència hi ha entre titular, cotitular i autoritzat
El titular és la persona que figura com a part del contracte del compte bancari.
Quan existeixen diversos titulars parlem habitualment de cotitulars. Tots ells mantenen una relació contractual amb l'entitat, encara que la forma en què poden disposar del saldo dependrà del règim del compte.
El autoritzat, en canvi, no és titular.
Es tracta d'una persona a qui el titular permet realitzar determinades operacions en el seu nom. Pot, per exemple, estar facultada per retirar diners o realitzar transferències segons l'autorització concedida, però aquesta autorització no converteix l'autoritzat en propietari dels fons.
Tampoc adquireix pel mer fet de ser autoritzat els mateixos drets que un titular.
Qui paga els deutes d'un compte conjunt?
Aquí resulta fonamental saber de quina deuda estem parlant.
Si l'obligació correspon a un sol dels titulars —per exemple, un deute personal aliè al compte—, el fet de compartir un compte bancari no converteix automàticament l'altre cotitular en deutor d'aquesta obligació.
Una situació diferent és que ambdós hagin contractat conjuntament un producte financer o assumit una obligació davant del banc. En aquest cas, caldrà acudir al contracte per determinar qui són els deutors i amb quin abast responen.
Per exemple, si dues persones contracten conjuntament un préstec, no n'hi ha prou amb saber que les quotes es cobren des d'un compte compartit. El rellevant serà comprovar quines obligacions va assumir cada prestatari en el contracte.
Per tant, tenir un compte conjunt des del qual es paguen determinades factures o préstecs no significa necessàriament que tots els titulars responguin personalment de tots aquests deutes.
Què ocorre si embarguen a un dels titulars
La qüestió es torna especialment delicada quan un dels cotitulars té un deute i s'ordena un embargament.
La Llei d'Enjudiciament Civil estableix una regla específica per als comptes oberts a nom de diverses persones: només s'ha d'embargar la part que correspongui al deutor.
A aquests efectes, es presumeix inicialment que el saldo pertany als titulars per parts iguals, llevat que consti una titularitat material diferent.
Per exemple, en un compte amb dos titulars i un saldo de 10.000 euros, la presumpció inicial seria que corresponen 5.000 euros a cadascun. Però aquesta distribució pot discutir-se si existeixen proves que acreditin que els diners pertanyen en una altra proporció als cotitulars.
Per això pot resultar essencial conservar documentació sobre l'origen dels ingressos i les aportacions realitzades per cada persona.
Poden embargar els diners de l'altre cotitular?
Que existeixi un compte compartit no significa que un creditor tingui dret automàticament a quedar-se amb tot el saldo per un deute exclusiu d'un dels seus titulars.
Si s'embarga una quantitat que realment pertany al cotitular que no és el deutor, aquest pot haver d'acreditar la propietat d'aquests fons i utilitzar les vies legals corresponents per defensar els seus drets.
Nomines, pensions, transferències des de comptes pròpies, justificants de venda de béns o altra documentació bancària poden resultar rellevants per demostrar d'on prové els diners.
La clau torna a ser la mateixa: titularitat bancària i propietat del saldo no són conceptes equivalents.
Què passa si falleix un dels titulars
El falleixement d'un dels cotitulars tampoc converteix automàticament el supervivent en propietari de tots els diners.
Ha de determinar-se quina part del saldo pertanyia realment a la persona falleguda, ja que aquesta quantitat pot formar part de la seva herència.
L'actuació del banc dependrà a més del règim de disposició del compte i de les circumstàncies concretes. El Banc d'Espanya distingeix, per exemple, entre les conseqüències del falleixement en els comptes solidaris i en els mancomunats.
Els hereus del fallegut tampoc passen automàticament a ser titulars del contracte bancari en les mateixes condicions que aquest, encara que sí poden tenir drets sobre els diners que formi part de l'herència.
I si un dels titulars treu tots els diners?
En un compte indistint pot ocórrer que un dels cotitulars tingui capacitat operativa per retirar una quantitat elevada o fins i tot tot el saldo.
Però poder retirar els diners davant del banc no equival necessàriament a tenir dret a apropiar-se'ls.
Si part d'aquests fons pertanyia a un altre titular, posteriorment pot sorgir una reclamació entre ells. El banc i la relació interna entre els cotitulars són dos plans diferents.
Aquesta és precisament una de les raons per les quals resulta important distingir entre facultat de disposició i propietat.
Què convé revisar abans d'obrir un compte conjunt
Abans de compartir un compte és recomanable conèixer exactament qui apareixerà com a titular i qui únicament com a autoritzat, així com decidir si el règim serà solidari o mancomunat.
També resulta convenient conservar proves de les aportacions quan els diners no pertanyen a tots els titulars en la mateixa proporció.
La regla essencial és senzilla: aparèixer com a cotitular d'un compte no demostra automàticament que se sigui propietari de la meitat del saldo ni converteix a una persona en responsable de qualsevol deute de l'altre titular. Quan existeix un conflicte, l'origen dels diners i les obligacions concretament assumides resulten determinants.