Unean euríborra jaisten den bakoitzean, hipoteka duten askok galdetzen dute hilero gutxiago ordainduko duten. Erantzuna bai da kasu askotan, baina ez berehalakoan eta ez den hipotekentzat.
Hau dira hipoteka kuota bat noiz eta zenbat murriztu daitekeen zehazten duten faktoreak.
Zer da euríborra?
Euríborra (Euro Interbank Offered Rate) Espainian hipotekak aldagarriak kalkulatzeko erabiltzen den erreferentzia-indize erabiliena da.
Bankuek maileguaren interes-tasa ezartzeko oinarri gisa erabiltzen dute, kontratuan adostutako diferentzial bat gehitzen zaion normalean.
Adibidez, hipoteka batek euríbor + 0,80% interes bat izan dezake.
Euríborra jaisten denean kuota automatikoki jaisten al da?
Ez.
Euríborra jaisten denak ez du esan nahi hurrengo egunean kuota hilean aldatuko denik.
Murrizketa bakarrik aplikatzen da hipotekaren berrikuntza-data iristen denean, normalean:
- Urtero.
- Sei hilabetero, zenbait kontratutan.
Momentu horretara arte, titularrak aurreko berrikuntzan erabilitako euríborrarekin kalkulatutako kuota ordaintzen jarraituko du.
Nor da murrizketa baten onuraduna?
Murrizketa batek batez ere hipoteka aldagarriak dituztenei eragiten die.
Aitzitik:
- Interes finkoko hipotekek maileguaren bizitzan zehar kuota bera mantentzen dute, salbu eta berrikuntza edo subrogazio baten bidez aldatzen badira.
- Hipoteka mistoek kontratuan aurreikusitako aldagarri den aldian sartu arte ez dute eraginik nabarituko.
Zenbatekoa izan daiteke aurrezkia?
Ez dago zenbaki bakar bat.
Zenbait faktoreetan araberakoa da:
- Amortizatu beharreko kapitala.
- Maileguaren iraupeneko urteak.
- Bankuarekin sinatutako diferentziala.
- Aurreko berrikuntzako euríborra eta berria denaren arteko aldea.
Horregatik, zenbateko bera duten bi hipotekek murrizketa desberdinak izan ditzakete.
Berreskuratu al daiteke?
Bai.
Euríborra Europako Banku Zentralaren (EBZ) interes-tasaren inguruko itxaropenen eta finantza-merkatuko baldintzen arabera eboluzionatzen da.
Horregatik, aldi batean jaisten den bezala, etorkizuneko berrikuntzetan berriro ere igo daiteke.
Hipoteka aldatzea komeni al da?
Euríborra jaisteak ez du beharrezkoa egiten mailegu bat aldatzeko momentu onena denik.
Novazio edo subrogazio bat erabaki aurretik, komeni da alderatzea:
- Interes-tasa.
- Komisioak.
- Lotutako produktuak.
- Operazioak ekarriko lukeen aurrezkia.
Zenbait kasutan, egungo hipoteka mantentzea aldatzea baino abantailatsuagoa izan daiteke.
Garrantzitsua ez da gaurko euríborra, baizik eta zure berrikuntzakoa
Asko titular egunero euriborraren bilakaera kontsultatzen dute, baina benetan haien poltsikoan eragina duen datua da bankuak kontratuan ezarritako berrikuspen data iristen denean erabiliko duena.
Orduan izango da, indizea aurreko berrikuspenaren azpitik badago, hurrengo epean kuota berria murriztu ahal izango dela.