Los intentos del Gobierno para facilitar el cambio de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo no han sido suficientes, a juicio de uno de los socios. Sumar expone, como muestra de ello, la comparativa del número de conversiones de hipoteca (novaciones) o traslados a otra entidad (subrogaciones) durante esta crisis de tipos respecto a la anterior crisis financiera.
Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) recogidos por Sumar, en los primeros diecisiete meses desde el cambio de política monetaria el promedio de subrogaciones y novaciones es un 61% menos en comparación con el mismo período en la anterior crisis, y ello a pesar de la subida en las cuotas provocadas por la escalada de tipos.
En junio de 2022, antes del cambio de política monetaria, el 70% de toda la cartera hipotecaria –626.680 millones de euros, según datos del Banco de España y la Asociación Hipotecaria Española— correspondía a préstamos a tipo variable.
No es sólo cuestión del coste
Entre otras medidas, el Gobierno redujo la comisión máxima del 0,15% al 0,05% por novaciones y subrogaciones y eximió el pago de la cuota gradual de documentos notariales para formalizar estas operaciones bajo determinadas circunstancias.
En Sumar consideran que estas medidas para rebajar los costes no bastan, pues creen que la situación también responde a un problema de transparencia en el mercado hipotecario. Es más, acusan a muchas entidades de ocultar y dificultar a los clientes la posibilidad de cambiar las condiciones de sus hipotecas y «atrapar a los hogares hipotecados en un ‘corralito'».
Con el fin de aumentar la transparencia, esta formación ha impulsado una reforma en el Congreso para obligar a los bancos a publicar y facilitar todas sus ofertas de créditos hipotecarios y trasladar esta información a la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), con el fin de que el supervisor la haga pública y accesible.
Enmienda al ‘decreto anticrisis’
La propuesta, que adelanta Demócrata, está registrada como enmienda al proyecto de ley derivado del Decreto-ley 8/2023, que prorroga la respuesta económica a la crisis de precios. La enmienda no fue pactada con el PSOE, socio de Gobierno, con el que también ha registrado otras enmiendas de forma conjunta.
Sumar plantea en esta enmienda que las entidades de crédito estén obligadas a publicar todas las ofertas vigentes relacionadas con créditos hipotecarios «de manera clara y accesible para el público en general», con todas las condiciones y requisitos necesarios detallados.
Esta información debería ser difundida por medios o formatos adecuados para garantizar su accesibilidad y comprensión en condiciones de igualdad y no discriminación tecnológica.
La luz y el gas ya tienen su comparador
Las entidades, además, tendrían la obligación de remitir periódicamente a la CNMC toda la información concerniente a las ofertas de crédito hipotecario vigentes, condiciones de acceso incluidas.
Sumar pretende que, además de la información que tengan que facilitar las entidades, el supervisor asuma la responsabilidad de publicarla y garantizar su accesibilidad y comprensión por parte de cualquier potencial cliente.
Esto le permitiría al supervisor ofrecer, al igual que ya hace con las ofertas de suministro doméstico de electricidad y gas natural, una comparativa de las características y condiciones de las hipotecas ofertadas por cada entidad.
Garantizar la transparencia en el mercado
Las medidas se incluirían en un nuevo artículo al decreto-ley anticrisis, que ya contenía otras medidas en la normativa hipotecaria, como la extensión a hipotecas de tipo mixto la comisión máxima del 0,05% por novaciones o subrogaciones desde hipotecas a tipo fijo o la eliminación hasta fin de año de las comisiones por amortización anticipada de hipotecas de tipo variable.
La formación que lidera Yolanda Díaz defiende en la justificación de su enmienda que la finalidad es asegurar la transparencia en la oferta de productos hipotecarios y facilitar a los consumidores la información necesaria en la toma de decisiones.
La falta de transparencia sobre los criterios aplicados por los bancos en la concesión de hipotecas, señalan en Sumar, limita la capacidad de los consumidores para conseguir las mejores condiciones en sus hipotecas. Algo que, añaden, «además de limitar las posibilidades de acceso a la vivienda, conforma un mercado hipotecario insuficientemente competitivo«.