Cada vez que o euríbor baixa, muitos hipotecados se perguntam se pagarão menos por mês. A resposta é sim em muitos casos, mas não de forma imediata nem para todos os empréstimos.
Estes são os fatores que determinam quando e quanto pode ser reduzida uma parcela hipotecária.
O que é o euríbor?
O euríbor (Euro Interbank Offered Rate) é o índice de referência mais utilizado na Espanha para calcular o juro das hipotecas variáveis.
Os bancos o utilizam como base para fixar o tipo de juro do empréstimo, ao qual normalmente se soma um diferencial acordado no contrato.
Por exemplo, uma hipoteca pode ter um juro de euríbor + 0,80%.
Baixa automaticamente a parcela quando cai o euríbor?
Não.
Que o euríbor desça não significa que a parcela mensal mude no dia seguinte.
A redução só se aplica quando chega a data de revisão da hipoteca, que costuma ser:
- Anual.
- Semestral, em alguns contratos.
Até esse momento, o titular continuará pagando a parcela calculada com o euríbor utilizado na revisão anterior.
Quem se beneficia de uma queda?
A redução afeta principalmente aqueles que têm uma hipoteca variável.
Em contrapartida:
- As hipotecas a taxa fixa mantêm a mesma parcela durante toda a vida do empréstimo, salvo se forem modificadas por meio de uma novação ou uma sub-rogação.
- As hipotecas mistas só notarão o efeito quando entrarem no período variável previsto no contrato.
De quanto pode ser a economia?
Não existe um número único.
Depende de vários fatores:
- O capital pendente de amortizar.
- Os anos que restam de empréstimo.
- O diferencial assinado com o banco.
- A diferença entre o euríbor da revisão anterior e o novo.
Por esse motivo, duas hipotecas com o mesmo valor podem experimentar reduções diferentes.
Pode voltar a subir?
Sim.
O euríbor evolui em função das expectativas sobre os tipos de juro do Banco Central Europeu (BCE) e das condições do mercado financeiro.
Por isso, assim como pode cair durante um período, também pode voltar a subir em futuras revisões.
Vale a pena mudar a hipoteca?
Uma queda do euríbor não implica necessariamente que seja o melhor momento para mudar de empréstimo.
Antes de decidir uma novação ou uma sub-rogação, é conveniente comparar:
- O tipo de juro.
- As comissões.
- Os produtos vinculados.
- A economia real que representaria a operação.
Em alguns casos, manter a hipoteca atual pode resultar mais vantajoso do que assumir os custos de modificá-la.
O importante não é o euríbor de hoje, mas o da sua revisão
Muitos titulares consultam diariamente a evolução do euríbor, mas o dado que realmente influencia no seu bolso é o que o banco utilizar quando chegar a data de revisão estabelecida no contrato.
Será então quando, se o índice for inferior ao da revisão anterior, a nova quota poderá ser reduzida durante o seguinte período.