Argindarako, aseguruaren edo telefonoaren faktura iristen denean banku kontuan diru nahikorik ez dagoenean bi egoera desberdin sor daitezke: erakundeak ordainketa ukatzea edo hura onartzea eta kontua gorriz uztea.
Desberdintasunak garrantzitsua da, bankuak dirua aurreratzen duenean, interesak eta zenbait banku komisio aplikatu ditzakeelako. Hala ere, saldo gabe geratzeagatik unibertsalki penalizazio bat ez dago eta erakundeak automatikoki edozein kopuru kobratu ezin du.
Espainiako Bankuak kargu hauetarako baldintza desberdinak ezartzen ditu, bitartean legediak kontsumitzaileen deskubrituen kostua mugatzen du. 2026an, muga hori 8,125 % TAE izango da, diruaren interes legala 2,5 aldiz baliokidea delako.
Faktura bat iristen denean eta kontuak saldoa ez duenean zer gertatzen den
Enpresa batek faktura bat aurkezten duenean eta eskuragarri dagoen dirua ordaintzeko ez denean, erakundeak operazioa ukatzea edo kontua deskubrituan sartzea aukeratu dezake.
Faktura ukatzen badu, ordainketa ez da egiten eta bezeroak faktura eman duen enpresari zor zaion kopurua mantentzen du. Honek erreklamazioak, gehikuntzak edo kontratatutako zerbitzuarekin arazoak sor ditzake, aplikagarri diren baldintzen arabera.
Bankuak ordainketa onartzea erabakitzen badu, falta den kopurua aurreratzen du eta kontua saldo negatiboarekin geratzen da. Aurreratutako diru hori deskubritu bat da, hau da, erakundeak emandako finantzaketa modu bat.
Espainiako Bankuak argitaratutako informazioaren arabera, deskubritu bat onartzeko erabakia bankuari dagokio. Hala ere, bezeroak komunikatu dezake bere kontuak gorriz uzten duten karguak onartzea ez duela nahi.
Bankuak deskubritu batengatik kobratu ditzakeen komisioak
Erakundeak faktura bat ordaintzen duenean saldo nahikorik ez dagoenean, kontzeptu desberdin batzuk ager daitezke:
- Deskubrituen interesak: kontua negatiboan dagoen denbora tartean aurreratutako dirua ordaintzen dute.
- Deskubritu komisioa: kontua zorrezko saldoarekin geratzea onartzeagatik aplikatu daiteke eta likidazio epean erregistratutako deskubritu handien gainean kalkulatzen da.
- Zorrak erreklamatzeko gastuak: bankuak zor bat erreklamatzeko kudeaketa eraginkorrak egiten dituenean eta gardentasun eta proportzionalitate baldintzak betetzen dituenean bakarrik aplikatu daitezke.
Kontzeptu hauek ez dute esan nahi bankuak beti kobratzeko eskubidea duenik eta mugagabeko kopuruak ezartzeko.
Supervisoreak azaltzen du deskubritzeengatik komisioa aurretik komunikatu behar dela eta bezeroak onartu behar duela, modu adierazian edo inplizituki.
Gainera, ez da kobratuko deskubritzea beste banku komisioen kargagatik edo balorazio datetan izandako desberdintasunengatik sortzen denean.
Beraz, ez dago banku guztientzat balio duen estandarreko komisio bat: bere existentzia eta kantitatea kontratuaren, egindako operazioaren eta lege mugen betetzeen araberakoak dira.
2026ko lege muga: kostua % 8,125 TAE gainditu ezin da
Kontsumo kreditu kontratuen 16/2011 Legearen 20. artikuluak ezartzen du kontsumitzaileen deskubritze inplizituek ez dutela urteko tasa baliokide bat baino handiagoa izan behar diruaren interes legala 2,5 aldiz.
Espainiako Bankuaren ofizialen taulak diruaren interes legala 2026an % 3,25 dela kokatzen du. Beraz, aplikagarri den muga hau da:
3,25 % × 2,5 = 8,125 % TAE.
Portzentaje hau ez da nahastu behar % 8,125eko komisio finko batekin jasotako bakoitzean. Urteko muga bat da, deskubritzearekin lotutako interesak eta komisioa batera kontuan hartuta kalkulatu behar dena.
Espainiako Bankuak ere zehazten du, erreklamazio gastuak deskubritze likidazioaren aurretik kargatzen badira, TAE kalkuluan integratu behar direla kredituaren kostuaren parte gisa.
8,125 %ko erreferentzia 2026ari dagokio. Diruaren interes legala hurrengo urteetan aldatzen bada, aplikagarri den muga ere aldatuko da.
Bankuak kobratu dezake balantza faltagatik irteera itzultzen badu?
Entitateak irteera ukatzen duenean eta dirua aurreratu ez duenean, deskubritzerik ez da sortzen. Beraz, interesak aplikatzea edo finantzaketa bat ez den zenbaki gorriengatik komisio bat ez da dagokiena.
Hala ere, araudiak ukapenaren komunikazioarekin lotutako aukera zehatz bat jasotzen du.
Ordainketa zerbitzuen 19/2018 Errege Dekretu-legearen 51. artikuluak ezartzen du bankuak bezeroari jakinarazi behar diola ordainketa agindua ukatzen duenean, bere arrazoiak azaldu eta akats posibleak nola zuzentzen diren adierazi behar duela.
Artikulu horrek jakinarazpen horregatik komisio arrazoizko bat kobratzea baimentzen du bi baldintza betetzen badira:
- Baldintza hori bezeroarekin sinatutako marko kontratuan agertzea.
- Ordainketa exekutatzea ukatzea objektiboki justifikatuta egotea.
Saldo falta bate faktura ukatzea justifikatu dezake, baina legeak ez du baimentzen automatikoki eta mugagabe penalizazioa, diru-funtsik ez izateagatik soilik. Baimentzen den komisioa ukatze-notifikazioari dagokio eta arrazoizkoa izan behar da.
Ez da komeni posible den banku-kargua faktura ematen duen enpresak eskatzen dituen gehikuntzekin nahastea. Faktura ordaindu gabeak bere kontratu-ondorioak izan ditzake, baina finantza-entitateak aplikatu ditzakeen komisioetatik desberdinak dira.
Noiz kobratu dezakeen zor baten erreklamazio-gastuak
Zorrak erreklamatzeko gastuak kontu bat gorrietan geratzen denean sortzen den nahasmen handienetako bat dira.
Espainiako Bankuaren irizpidea gastu hauei buruz zor pendente bat egon behar dela eta entitateak erreklamatzeko ekintza eraginkorrak egin behar dituela eskatzen du.
Gainera, bezeroak aurretik jakin behar du diru-funtsa regularizatzeko epea eta gastuak horiek ez baditu ordaintzen eragindakoak izan daitezkeela.
Prozedurazkoa izateko, karguak hainbat baldintza bete behar ditu:
- Informazio kontratualean aurreikusita egon behar da.
- Benetan egindako erreklamazio kudeaketei erantzun behar die.
- Entitateak onartutako kostuekin proportzioan mantendu behar da.
- Pendente jarraitzen duen zor baten gainean aplikatu behar da.
- Ordaindu gabeko saldo berberarengatik ez da errepikatu behar.
Espainiako Bankuak argi adierazten du jadanik sortutako eta erreklamatutako diru-funts batek ez duela sortu behar beste diru-funts komisio edo erreklamazio-gastu berririk, nahiz eta berandutze-interesak sortu daitezkeen dagokionean.
Beraz, hilero zor berberagatik erreklamazio karga berri bat jasotzea, justifikazio desberdinerik gabe, aztertu beharreko egoera da eta, hala badagokio, erreklamatu beharrekoa.
Nola saihestu saldo gabe fakturen komisioak
Gastuak prebenitzeko modu eraginkorrena kobratze-data kontrolatzea eta ohiko domiciliatzeak kudeatzeko marjina nahikoa mantentzea da.
Neurri gomendagarriak honako hauek dira:
...- Saldo baxuaren abisuak aktibatu bankuaren aplikazioan.
- Periodikoki aztertu aurreikusitako fakturak eta zain dauden mugimenduak.
- Hilero aldatzen den zenbatekoarekin fakturak ordaintzeko txoko txiki bat mantendu.
- Ordainketa datak koordinatu soldata edo beste irabazien iritsierarekin.
- Enpresari data aldaketa edo ordainketa modu alternatibo bat eskatu.
- Dirua sartu edo transferentzia egin aurreikusitako kargua baino lehen.
- Bankuari eskatzea, espresuki, ez uzteko zorpetzeak baimentzen.
- Kontu bankua aldatzen denean, etxebizitza kargak transferitu.
- Erabiltzen ez diren kontuak formalki ezeztatu.
Superbisoreak gomendatzen du zorpetzeak onartu nahi ez dituenak entitateari, idatziz, kontua gorrian uzten duten karguak ez baimentzea eskatzea.
Aukera honek bankuak dirua aurreratu ez dezan saihesten du, baina nahikoa saldo gabe dauden fakturak baztertuko direla esan nahi du. Beraz, bereziki garrantzitsua da aseguruak, alokairuak, hornidura edo zerga kuotak bezalako ordainketa sentikorrak zaintzea.
Faktura iritsi baino lehen domiciliación bat nola ezeztatu
Kontu baten titularrak domiciliación bat kargatzeko emandako baimena ezeztatu dezake.
Espainiako Bankuak domiciliaciónen inguruko gidan azaltzen duenaren arabera, agindua espresuki jakinarazi behar da eta entitateari kargua egiteko aurreikusitako dataren aurreko azken egun baliodunaren amaieran baino lehen iritsi behar da.
Eskaera berandu aurkezten bada, hurrengo fakturetan eragina izan dezake, baina ez da beharrezkoa prozesuan dagoen fakturan eragina izatea.
Domiciliación ezeztatzeak enpresarekin sinatutako kontratua ez du ezeztatzen eta ez du zor bat desagerrarazten. Adibidez, telefono faktura bat kargatzea galarazteak ez du automatikoki zerbitzua eteteko esan nahi.
Euros SEPA sistemari lotutako domiciliaciónetan, agindua ematen duenak, oro har, baimendutako faktura baten itzulera eskatzeko zortzi aste ditu, araudiak aurreikusten dituen salbuespenekin. Kargua baimenduta ez zegoenean, jakinarazteko gehienezko epea 13 hilabete izan daiteke.
Edonola ere, faktura bat itzultzeak ez du ordaintzeko betebeharra ezabatzen, zorra legala denean.