Engager une assurance avec un capital inférieur à la valeur réelle du logement, de l'entreprise ou des biens protégés peut réduire la prime, mais aussi provoquer une réduction importante de l'indemnisation. Cette situation est connue sous le nom de sous-assurance.
Le problème apparaît généralement lorsqu'un sinistre se produit. Bien que l'incendie, l'inondation, le vol ou la panne soient couverts, la compagnie peut considérer que l'assuré n'a protégé qu'une partie de la valeur totale et appliquer la dite règle proportionnelle.
Que signifie être en situation de sous-assurance
Il existe sous-assurance lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur de l'intérêt assuré au moment du sinistre.
La somme assurée est le capital qui figure dans la police comme limite de responsabilité de la compagnie. L'intérêt assuré est la valeur économique réelle du bien que l'on souhaite protéger.
Par exemple, si le contenu d'un logement vaut 100.000 euros mais que la police ne déclare que 60.000 euros, il existe une sous-assurance de 40%. L'assuré a payé une prime calculée pour protéger seulement 60% de la valeur de ses biens.
La situation peut affecter des logements, des locaux commerciaux, des entrepôts, des machines, du mobilier, des équipements informatiques, des stocks et d'autres biens inclus dans des assurances dommages.
Comment fonctionne la règle proportionnelle
L'article 30 de la Loi sur le Contrat d'Assurance stipule que, lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur de l'intérêt, la compagnie indemnisera le dommage dans la même proportion que le capital souscrit couvre cette valeur.
La formule habituelle est la suivante :
Indemnisation = montant du dommage × somme assurée ÷ valeur réelle du bien
Cela signifie que le pourcentage de sous-assurance s'applique également aux sinistres partiels. L'assureur n'a pas besoin d'attendre que la destruction complète du bien se produise pour limiter le paiement.
Pourquoi une sous-assurance peut apparaître sans que vous le remarquiez
La sous-assurance ne répond pas toujours à une décision délibérée de payer moins de prime. Elle peut également apparaître avec le temps pour différentes raisons :
- La hausse du coût des matériaux et de la construction.
- Des rénovations ou des extensions non communiquées.
- Achat de meubles, de machines ou de nouveaux équipements.
- Une estimation initiale incorrecte.
- Absence de mise à jour des capitaux pendant plusieurs années.
- Déclaration erronée des mètres carrés.
- Limites insuffisantes pour les bijoux, les œuvres d'art ou les objets de valeur spéciale.
Une police qui était correctement calculée lors de sa souscription peut devenir obsolète des années plus tard si les capitaux ne sont pas révisés.
Quand la règle proportionnelle ne s'applique pas
La propre Loi sur le Contrat d'Assurance permet aux parties de convenir d'exclure la règle proportionnelle. C'est pourquoi il est nécessaire de revoir les conditions particulières et générales de la police.
Certains contrats incluent une clause de renonciation à la règle proportionnelle, tant que la différence entre le capital déclaré et la valeur réelle ne dépasse pas une certaine marge.
Il existe également des assurances à premier risque. Dans celles-ci, la compagnie s'engage à payer les dommages jusqu'à une limite concrète sans comparer ce capital à la valeur totale des biens. Cela peut se produire, par exemple, dans certaines couvertures de vol, de dommages esthétiques ou de bris de vitres.
Une autre possibilité est la compensation des capitaux entre le continent et le contenu. Cette clause peut permettre d'utiliser l'excédent assuré dans une rubrique pour compenser partiellement l'insuffisance d'une autre, mais elle ne s'applique que si elle est prévue dans la police et que ses exigences sont remplies.
Que faire si l'assureur applique un sous-assurance
L'assuré peut demander à la compagnie une explication détaillée indiquant :
- La valeur attribuée au bien avant le sinistre.
- La somme assurée utilisée dans le calcul.
- Le montant total des dommages reconnus.
- La formule appliquée.
- La clause de la police qui régule l'indemnisation.
- Les éventuelles compensations ou exceptions.
En cas de désaccord sur l'évaluation, la Loi sur le Contrat d'Assurance prévoit une procédure d'expertise. Il est également possible de déposer une réclamation auprès du service client de la compagnie et, une fois les exigences correspondantes remplies, de s'adresser au Service des Réclamations de la Direction Générale des Assurances et des Fonds de Pension.
Pour éviter le problème, il est conseillé de réviser périodiquement les capitaux assurés, surtout après une réforme, une extension ou l'achat de biens de valeur élevée.