Pedir o relatório da CIRBE grátis permite verificar que informações sobre empréstimos, créditos e outros riscos financeiros estão em seu nome no Banco da Espanha. A consulta pode ser especialmente útil antes de pedir uma hipoteca ou um empréstimo, já que as entidades financeiras podem acessar determinadas informações da CIRBE para avaliar a solvência do cliente.
No entanto, aparecer nela não significa ser inadimplente: a Central de Informação de Riscos não é um arquivo de inadimplentes como ASNEF.
O que é a CIRBE do Banco da Espanha
A Central de Informação de Riscos do Banco da Espanha, conhecida habitualmente como CIRBE, é uma base de dados que reúne informações sobre os riscos que as entidades declarantes mantêm com seus clientes. Nela podem constar tanto pessoas físicas quanto empresas.
Entre as informações comunicadas aparecem empréstimos, créditos, garantias, fianças e outros riscos financeiros. Dessa forma, uma pessoa que tenha uma hipoteca ou um empréstimo pessoal pode ter informações registradas na CIRBE mesmo que tenha pago pontualmente todas as parcelas.
Essa última diferença é fundamental para entender como funciona o sistema. A CIRBE não é um registro de inadimplentes, como lembra expressamente o Banco da Espanha. Sua finalidade não é criar uma lista de pessoas que não pagam, mas sim coletar informações sobre os riscos de crédito declarados pelas entidades financeiras.
Quais dívidas aparecem no relatório da CIRBE
O conteúdo da CIRBE não se limita às hipotecas. As entidades financeiras comunicam periodicamente ao Banco da Espanha informações sobre diferentes operações de crédito e riscos que mantêm com seus clientes.
Dessa forma, podem aparecer empréstimos hipotecários, empréstimos pessoais, créditos e outras operações, além de riscos indiretos decorrentes de garantias e fianças. Isso último é importante: uma pessoa pode ter informações na CIRBE por ter garantido uma operação mesmo que não seja quem recebeu diretamente o dinheiro.
É preciso distinguir, além disso, entre as informações que as entidades comunicam à CIR e as que posteriormente aparecem em cada tipo de relatório. O Banco da Espanha oferece ao titular um relatório agregado e outro detalhado, e o nível de informação disponível não é exatamente o mesmo em ambos os documentos.
Que informações mostra o relatório CIRBE
O relatório agregado da CIRBE apresenta as informações agrupadas por tipos de risco. Inclui dados como os montantes, limites de crédito, quantidades dispostas, garantias e prazos, de acordo com as categorias utilizadas pelo Banco da Espanha.
Neste relatório agregado existe um limiar relevante. O Banco da Espanha explica que não se incluem as operações quando o risco agregado em uma entidade não supera os 1.000 euros. Este é também o tipo de informação que as entidades financeiras podem obter nas hipóteses legalmente previstas.
O titular pode acessar ainda um relatório de riscos detalhado, reservado para ele, que permite conhecer cada operação e a entidade que a declarou. Quando existem riscos agregados inferiores a 1.000 euros em uma entidade, o relatório detalhado também permite identificar as entidades declarante.
Como pedir o relatório da CIRBE grátis
Qualquer pessoa pode solicitar grátis seu próprio relatório CIRBE ao Banco da Espanha. Não é necessário pagar a uma empresa intermediária para conhecer a informação registrada em nosso nome.
A forma mais rápida de consegui-lo é utilizar a Sede Eletrônica do Banco da Espanha. Para realizar o trâmite pela internet é necessário identificar-se mediante algum dos sistemas admitidos pelo organismo, como certificado eletrônico ou Cl@ve avançada.
Uma vez apresentada a solicitação, o Banco da Espanha avisa o interessado quando o relatório está disponível. O usuário deve voltar então ao serviço correspondente para baixar seu relatório de riscos CIRBE.
Quanto tempo leva o Banco da Espanha para entregar a CIRBE
Uma das vantagens de solicitar o relatório CIRBE pela internet é a rapidez. O Banco da Espanha indica que, quando se solicita o relatório correspondente à última data disponível durante um dia útil, normalmente pode estar gerado em aproximadamente 15 minutos.
Se o pedido for apresentado fora de um dia útil, o relatório estará disponível no dia útil seguinte. Uma vez gerado, o solicitante dispõe de 20 dias para baixá-lo através do serviço correspondente.
O prazo máximo estabelecido para resolver uma solicitação é de dez dias úteis. No entanto, o próprio Banco da Espanha indica que nas solicitações realizadas eletronicamente e de forma presencial o habitual é obter o relatório em poucos minutos.
Como pedir a CIRBE sem certificado digital
A via eletrônica não é a única disponível. As pessoas físicas podem solicitar seu relatório de riscos do Banco da Espanha presencialmente se não quiserem ou não puderem completar o procedimento pela internet.
Para isso, é necessário apresentar o formulário correspondente e comprovar a identidade. O Banco da Espanha permite realizar a gestão em sua sede central e em outras sedes, com as condições e sistema de agendamento prévio estabelecidos para o atendimento presencial.
Também existe a possibilidade de realizar a solicitação por correio postal, apresentando o formulário e a documentação requerida. Portanto, não ter certificado eletrônico ou um sistema de identificação digital não impede conhecer os riscos registrados em nome do interessado.
Um banco pode consultar meu CIRBE?
A informação do CIRBE não é pública e qualquer pessoa não pode consultar livremente as dívidas e empréstimos de outra. Os dados têm caráter confidencial e seu acesso está sujeito às condições estabelecidas pela normativa.
No entanto, as entidades declarante podem acessar determinada informação nos casos previstos. Um dos casos mais relevantes ocorre quando uma pessoa solicita uma operação que gera um novo risco, como pode ser uma hipoteca ou um empréstimo.
O CIRBE permite assim que a entidade obtenha informações para avaliar as obrigações financeiras que o solicitante mantém. Isso não significa que o relatório determine automaticamente se a financiamento é concedida ou rejeitada, mas que constitui uma fonte de informação para a análise de solvência e risco.
Por que é conveniente pedir o CIRBE antes de solicitar uma hipoteca
Consultar previamente o relatório permite conhecer uma parte importante da informação financeira que pode ser levada em conta por uma entidade ao estudar a concessão de uma hipoteca, empréstimo ou crédito.
Por exemplo, o solicitante pode verificar quais empréstimos e riscos aparecem declarados e detectar possíveis discrepâncias antes de começar a negociação com um banco. Também permite recordar operações nas quais figura como avalista, circunstância que pode ser relevante na análise de sua capacidade financeira.
Ter dívidas registradas na CIRBE não significa automaticamente que o banco vá rejeitar uma hipoteca. Uma pessoa pode manter vários empréstimos e cumprir corretamente com todos eles. A entidade analisará o conjunto de sua situação econômica, rendimentos, endividamento e outros fatores relevantes antes de decidir se concede o financiamento.
O que fazer se houver um erro no relatório CIRBE
Também pode ocorrer que ao baixar a CIRBE apareça um empréstimo que você não reconhece, um valor incorreto ou informações que você considera desatualizadas. Nesse caso, existem mecanismos para solicitar sua revisão.
O titular pode se dirigir diretamente à entidade financeira que declarou os dados e solicitar sua retificação ou cancelamento quando for o caso. Será a entidade que deverá verificar as informações comunicadas e realizar as modificações pertinentes se houver um erro.
O Banco da Espanha permite também que o titular solicite gratuitamente a retificação ou supressão dos dados declarados à Central de Informação de Riscos. Por isso, revisar o relatório com antecedência suficiente pode evitar descobrir uma possível discrepância justo quando se está tentando contratar uma hipoteca.
CIRBE e ASNEF não são a mesma coisa
A confusão entre CIRBE e ASNEF é frequente, mas ambos os sistemas têm finalidades diferentes. A principal diferença é simples: aparecer na CIRBE não significa necessariamente ter nenhuma parcela em atraso.
Uma pessoa pode ter, por exemplo, 100.000 euros pendentes de uma hipoteca e pagar religiosamente cada mensalidade. Esse risco pode figurar na CIRBE porque existe um financiamento pendente, não porque o titular seja inadimplente.
ASNEF, por outro lado, é um sistema de informação creditícia relacionado a determinados descumprimentos de obrigações financeiras. Por isso, também não faz sentido falar em "sair da CIRBE" simplesmente porque alguém não queira aparecer: enquanto existirem riscos que devem ser declarados, as informações correspondentes podem continuar sendo registradas.
Tabela: Diferenças entre CIRBE e ASNEF
| Característica | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| O que é | Central de Informação de Riscos | Sistema de informação de crédito |
| Quem o gere | Banco de Espanha | Equifax |
| Que informação recolhe | Empréstimos, créditos, garantias, garantias e outros riscos declarados | Dados sobre determinados incumprimentos de obrigações financeiras |
| Aparecer significa ser devedor? | Não | Está relacionado com dívidas não pagas que cumprem os requisitos legais para a sua inclusão |
| Podes consultá-lo grátis? | Sim | Sim, mediante o exercício do direito de acesso |
| Utilidade principal | Conhecer os riscos financeiros declarados em seu nome | Saber se existem dados sobre determinados não pagamentos em seu nome |
Estar na CIRBE não significa que tenhas um problema financeiro
O ponto fundamental para interpretar corretamente o relatório é que a CIRBE reflete riscos, não apenas não pagamentos. Ter uma hipoteca pendente, um empréstimo para comprar um carro ou figurar como fiador pode gerar informação na Central, embora o cliente cumpra perfeitamente suas obrigações.
Precisamente por isso, o relatório pode ser utilizado como uma espécie de fotografia de determinados compromissos financeiros declarados em nome de uma pessoa. Antes de solicitar nova financiamento, permite verificar que informação consta no Banco de Espanha e detectar possíveis erros.
Pedir o relatório CIRBE grátis antes de solicitar uma hipoteca não garante que o banco conceda o empréstimo nem permite antecipar por si só sua decisão. Sim fornece, por outro lado, uma ferramenta oficial para conhecer os riscos declarados em seu nome e chegar ao processo de financiamento com uma visão mais completa de sua situação de crédito.