Banku kontu bat partekatzea bikotearekin, senidearekin edo bazkidearekin ohikoa da, baina zalantza garrantzitsu bat sor dezake ekonomia arazoak agertzen direnean: benetan norena da kontu bateratu baten dirua eta nor da erantzule zor bat badago?
Erantzunak bi kontzeptu bereiztea eskatzen du, nahastu ohi direnak. Gauza bat da nork erabil dezakeen dirua bankuaren aurrean eta beste bat nor den benetan funtsen jabea.
Espainiako Bankuak gogorarazten du kontu baten kotitularitatea ez dela diru gordailuaren jabetza zehazten. Honek funtsen jatorrian eta titularren arteko harremanetan oinarrituko da.
Kotitularra izatea ez da diruaren erdia jabe izatea
Bi pertsona 20.000 euroko kontu baten titular gisa agertzen badira, ez da automatikoki ondorioztatu behar 10.000 euro bakoitzari dagokiola.
Banku titularraren jabetzak zehazten du nor mantentzen duen kontratu harremana entitatearekin eta nor den kontua erabiltzeko eskubidea duen pertsona, ezarritako erabilera erregimenaren arabera. Saldoaren jabetza erreala kontzeptu desberdina da.
Adibidez, kontu bat bi pertsonari badagokio baina frogatu daiteke diru guztia horietako baten irabazietatik bakarrik datorrela, bigarrenaren kotitular gisa sartzeak ez du beharrezkoa egiten 50% saldoaren jabetza lortzea.
Bereizketa honek garrantzi berezia har dezake ondareak, banaketak, atxiloketak edo titularren arteko gatazkak gertatzen direnean.
Kontu indistinta eta kontu mankomunatua: ez dira berdin funtzionatzen
Kontuaren erabilera erregimena ere egiaztatu behar da.
Kontu indistinta edo solidarioan, titularretako edozeinek bere kabuz operazioak egin ditzake, bankuarekin adostutako baldintzen barruan.
Kontu bateratuan edo mankomunatuan, operazio jakin batzuk egiteko hainbat edo guztien titularren esku-hartzea edo baimena beharrezkoa da, kontratuan ezarritakoaren arabera.
Altuera honek nola erabil daitekeen kontua zehazten du, baina ez du bakarrik erabakitzen nor den diruaren jabea.
Zeintzuk dira titular, kotitular eta baimendutakoen arteko desberdintasunak
Titularra banku kontuaren kontratuan agertzen den pertsona da.
Zenbat titular daudenean, kotitularrak izenekoak izaten ditugu. Horiek guztiak kontratu-harreman bat dute entitatearekin, nahiz eta saldoa nola erabil dezaketen kontuaren erregimenaren araberakoa izango den.
Baimentzea, aldiz, titularra ez da.
Hau da, titularrak bere izenean zenbait operazio egiteko baimena ematen dion pertsona bat da. Adibidez, dirua ateratzeko edo transferentziak egiteko baimenduta egon daiteke emandako baimenaren arabera, baina baimen horrek ez du baimendua funtsen jabe bihurtzen.
Ez du, halaber, baimendua izateagatik titular batek dituen eskubide berberak lortzen.
Nor da kontu bateratu baten zorrak ordaintzen dituena?
Hemen funtsezkoa da zein zorri buruz ari garen jakitea.
Obligazioa titular batzuetako bati dagokionean —adibidez, kontuari loturik ez dagoen zor pertsonal bat—, banku kontu bat partekatzeak ez du automatikoki beste kotitularra zorpetu bihurtzen.
Gauza desberdina da biak batera produktu finantziero bat kontratatzen badute edo bankuari aurre egiteko obligazio bat onartzen badute. Kasu horretan, kontratuari jo beharko zaio nor diren zorpetuak eta zein neurritan erantzuten duten zehazteko.
Adibidez, bi pertsona batek batera mailegu bat kontratatzen badute, ez da nahikoa jakitea kuotak kontu partekatu batetik kobratzen direla. Garrantzitsua izango da kontratuan zein obligazio hartu dituen mailegu-emaile bakoitzak egiaztatzea.
Beraz, faktura edo mailegu jakin batzuk ordaintzeko kontu bateratu bat izateak ez du esan nahi titular guztiak pertsonalki erantzuten dutenik zor horiengatik.
Zer gertatzen da titularretako bat bahitzen badute
Gaia bereziki delikatua bihurtzen da kotitularretako batek zor bat baduenean eta bahitzea agintzen denean.
Prozedura Zibilaren Legeak arau zehatz bat ezartzen du hainbat pertsonen izenean irekita dauden kontuentzat: bahi daitekeen bakarra zorpetuari dagokion zatia da.
Helburu hauetarako, hasieran presuntzioa da saldoa titularrei parte berdinetan dagokiela, titularitate material desberdina adierazi ezean.
Adibidez, bi titular dituen kontu batean eta 10.000 euroko saldoa badago, hasierako presuntzioa izango litzateke 5.000 euro bakoitzari dagokiola. Baina banaketa hori eztabaidatu daiteke, kotitularren artean dirua beste proportzio batean dagoela egiaztatzen duten frogarik badago.
Horregatik, garrantzitsua izan daiteke sarrerak eta pertsona bakoitzak egindako ekarpenen jatorria buruzko dokumentazioa gordetzea.
Beste kotitularraren dirua bahitu dezakete?
Kontu partekatua izateak ez du esan nahi kreditu-hartzaile batek automatikoki eskubidea duenik bere titularretako baten zor exclusivo baten ondorioz saldo osoa bereganatzeko.
Bahitzen bada benetan deudorea ez den kotitularrari dagoen zenbateko bat, honek diru horren jabetza egiaztatu beharko du eta bere eskubideak defendatzeko bide legalak erabili beharko ditu.
Nomina, pentsio, kontu propioetatik transferentziak, ondasunen salmenta justifikatzen duten agiriak edo beste dokumentazio bankarioak diruaren jatorria demostratzeko garrantzitsuak izan daitezke.
Gakoa berriro ere bera da: banku titularra eta saldoaren jabetza kontzeptu baliokideak ez dira.
Zer gertatzen da titularretako bat hil egiten bada?
Kotitularretako baten heriotzak ez du automatikoki bizirik gelditu dena diru guztien jabe bihurtzen.
Zeintzuk ziren benetan hildako pertsonari zegozkion saldoaren partea zehaztu beharko da, izan ere, zenbateko hori bere ondarearen parte izan daiteke.
Bankuaren ekintza kontuaren erabilera erregimenaren eta zehaztutako inguruabarren araberakoa izango da. Espainiako Bankuak, adibidez, kontu solidarioetan eta mankomunatuetan heriotzaren ondorioen artean bereizten du.
Hildakoaren oinordekoek ez dute automatikoki banku kontratuaren titular izan behar honek bezala, baina bai ondarearen parte den diruaren gaineko eskubideak izan ditzakete.
Eta titularretako bat diru guztia ateratzen badu?
Kontu indistinto batean gerta daiteke kotitularretako batek zenbateko handia edo baita saldo osoa ateratzeko gaitasuna izatea.
Baina bankuaren aurrean dirua ateratzeko ahalmena ez da beharrezkoa jabetza izateko eskubidea.
Zenbateko horietako batzuk beste titular bati zegozkion, ondoren haien artean erreklamazio bat sor daiteke. Bankua eta kotitularren arteko harremana bi plano desberdin dira.
Hau da, hain zuzen ere, eskubidearen erabilera eta jabetza bereizteko garrantzitsua den arrazoietako bat.
Kontu bateratu bat ireki aurretik zer aztertu behar den
Kontu bat partekatu aurretik, zehazki nor izango den titular eta nor izango den baimendua ezagutzea gomendatzen da, baita erregimena solidarioa edo mankomunatua izango den erabakitzea ere.
Eraikuntzak dirua ez badago guztien jabeen proportzio berean, ekarpenen frogarik gordetzea komenigarria da.
Oinarrizko araua sinplea da: kontu baten jabe-kotitulari gisa agertzeak ez du automatikoki adierazten erdi saldoaren jabe denik, ezta pertsona bat beste jabe baten edozein zorretako arduradun bihurtzen ere. Talka bat dagoenean, diruaren jatorria eta zehazki onartutako betebeharrak funtsezkoak dira.