Condividere un conto bancario con il partner, un familiare o un socio è abituale, ma può generare un dubbio importante quando sorgono problemi economici: di chi è realmente il denaro di un conto cointestato e chi risponde se esiste un debito?
La risposta richiede di separare due questioni che tendono a confondersi. Una cosa è chi può disporre del denaro di fronte alla banca e un'altra diversa chi è realmente il proprietario dei fondi.
La Banca di Spagna ricorda che la cointestazione di un conto non determina di per sé la proprietà del denaro depositato. Questa dipenderà dall'origine dei fondi e dalle relazioni esistenti tra i titolari.
Essere cointestatario non significa essere proprietario della metà del denaro
Se due persone appaiono come titolari di un conto con 20.000 euro, non si può concludere automaticamente che 10.000 euro appartengono a ciascuna.
La titolarità bancaria stabilisce chi mantiene il rapporto contrattuale con l'ente e chi può operare con il conto secondo il regime di disposizione stabilito. La proprietà reale del saldo è una questione distinta.
Ad esempio, se un conto appartiene a due persone ma può essere accertato che tutto il denaro proviene esclusivamente dai redditi di una di esse, la mera inclusione della seconda come cointestatario non implica necessariamente che abbia acquisito la proprietà del 50% del saldo.
Questa distinzione può acquisire particolare importanza in casi di ereditarie, separazioni, pignoramenti o conflitti tra i titolari.
Conto indistinto e conto cointestato: non funzionano allo stesso modo
Bisogna anche verificare quale regime di disposizione ha contratto il conto.
In un conto indistinto o solidale, ciascuno dei titolari può effettuare operazioni per conto proprio, all'interno delle condizioni concordate con la banca.
In un conto cointestato o mancomunato, per effettuare determinate operazioni è necessaria l'intervento o l'autorizzazione di più o di tutti i titolari, secondo quanto stabilito nel contratto.
Questa differenza determina come può essere utilizzato il conto, ma non risolve da sola chi è proprietario del denaro.
Vale a dire, che una persona possa prelevare fondi individualmente non significa necessariamente che quei fondi siano giuridicamente suoi.
Qual è la differenza tra titolare, cointestatario e autorizzato
Il titolare è la persona che figura come parte del contratto del conto bancario.
Quando esistono diversi titolari parliamo abitualmente di cointestatari. Tutti loro mantengono una relazione contrattuale con l'ente, anche se il modo in cui possono disporre del saldo dipenderà dal regime del conto.
Il delegato, invece, non è titolare.
Si tratta di una persona a cui il titolare consente di effettuare determinate operazioni a suo nome. Può, ad esempio, essere autorizzato a prelevare denaro o effettuare trasferimenti secondo l'autorizzazione concessa, ma quell'autorizzazione non trasforma il delegato in proprietario dei fondi.
Non acquisisce nemmeno per il semplice fatto di essere delegato gli stessi diritti di un titolare.
Chi paga i debiti di un conto cointestato?
Qui risulta fondamentale sapere di quale debito stiamo parlando.
Se l'obbligazione riguarda solo uno dei titolari —ad esempio, un debito personale estraneo al conto—, il fatto di condividere un conto bancario non trasforma automaticamente l'altro cointestatario in debitore di quell'obbligazione.
Una situazione diversa è che entrambi abbiano contratto congiuntamente un prodotto finanziario o assunto un'obbligazione nei confronti della banca. In quel caso, sarà necessario fare riferimento al contratto per determinare chi sono i debitori e con quale portata rispondono.
Ad esempio, se due persone contrattano congiuntamente un prestito, non basta sapere che le rate vengono addebitate da un conto condiviso. Ciò che è rilevante sarà verificare quali obbligazioni ha assunto ciascun prestatore nel contratto.
Pertanto, avere un conto cointestato da cui vengono pagate determinate fatture o prestiti non significa necessariamente che tutti i titolari rispondano personalmente di tutti quei debiti.
Cosa succede se viene pignorato uno dei titolari
La questione diventa particolarmente delicata quando uno dei cointestatari ha un debito e viene ordinato un pignoramento.
La Legge di Procedura Civile stabilisce una regola specifica per i conti aperti a nome di più persone: deve essere pignorata solo la parte che spetta al debitore.
A questi fini, si presume inizialmente che il saldo appartenga ai titolari in parti uguali, salvo che risulti una titolarità materiale diversa.
Ad esempio, in un conto con due titolari e un saldo di 10.000 euro, la presunzione iniziale sarebbe che spettano 5.000 euro a ciascuno. Ma quella distribuzione può essere discussa se ci sono prove che attestano che il denaro appartiene in altra proporzione ai cointestatari.
Per questo può risultare essenziale conservare documentazione sulla provenienza dei redditi e dei contributi effettuati da ciascuna persona.
Possono pignorare il denaro dell'altro cointestatario?
Il fatto che ci sia un conto condiviso non significa che un creditore abbia diritto automaticamente a trattenere tutto il saldo per un debito esclusivo di uno dei suoi titolari.
Se viene pignorata una somma che appartiene realmente al cointestatario che non è il debitore, questo può dover dimostrare la proprietà di quei fondi e utilizzare le vie legali appropriate per difendere i suoi diritti.
Stipendi, pensioni, trasferimenti da conti propri, giustificativi di vendita di beni o altra documentazione bancaria possono risultare rilevanti per dimostrare da dove proviene il denaro.
La chiave torna ad essere la stessa: titolarità bancaria e proprietà del saldo non sono concetti equivalenti.
Cosa succede se muore uno dei titolari
Il decesso di uno dei cointestatari non trasforma automaticamente il superstite in proprietario di tutto il denaro.
Deve essere determinato quale parte del saldo apparteneva realmente alla persona deceduta, poiché quella somma può far parte della sua eredità.
L'operato della banca dipenderà inoltre dal regime di disposizione del conto e dalle circostanze concrete. La Banca di Spagna distingue, ad esempio, tra le conseguenze del decesso nei conti solidali e in quelli cointestati.
Gli eredi del defunto non diventano automaticamente titolari del contratto bancario alle stesse condizioni di quest'ultimo, anche se possono avere diritti sul denaro che fa parte dell'eredità.
E se uno dei titolari preleva tutto il denaro?
In un conto indistinto può accadere che uno dei cointestatari abbia la capacità operativa di prelevare una somma elevata o addirittura tutto il saldo.
Ma poter prelevare il denaro di fronte alla banca non equivale necessariamente ad avere diritto ad appropriarsene.
Se parte di quei fondi apparteneva a un altro titolare, successivamente può sorgere una richiesta tra di loro. La banca e la relazione interna tra i cointestatari sono due piani diversi.
Questa è precisamente una delle ragioni per cui risulta importante distinguere tra facoltà di disposizione e proprietà.
Cosa conviene rivedere prima di aprire un conto congiunto
Prima di condividere un conto è consigliabile conoscere esattamente chi apparirà come titolare e chi solo come autorizzato, così come decidere se il regime sarà solidale o cointestato.
Risulta anche conveniente conservare prove delle contribuzioni quando il denaro non appartiene a tutti i titolari nella stessa proporzione.
La regola essenziale è semplice: apparire come cointestatario di un conto non dimostra automaticamente che si sia proprietari della metà del saldo né converte una persona in responsabile di qualsiasi debito dell'altro titolare. Quando esiste un conflitto, l'origine del denaro e le obbligazioni concretamente assunte risultano determinanti.