Obtenir un financement bancaire en Espagne est de plus en plus cher et, dans certains cas, aussi plus difficile. Les banques ont durci les conditions appliquées aux nouveaux prêts au cours du troisième trimestre de 2026, principalement en raison de l’augmentation des taux d’intérêt et d’une plus grande préoccupation concernant la capacité de paiement des demandeurs. La situation touche aussi bien les ménages que les entreprises, bien que les restrictions soient particulièrement visibles dans les crédits à la consommation, utilisés habituellement pour financer l’achat de véhicules, des rénovations du logement, des appareils électroménagers ou des dépenses personnelles.
C’est ce que recueille la dernière Enquête sur les prêts bancaires de la Banque d’Espagne, publiée le 27 octobre, qui analyse l’évolution du marché du crédit entre juillet et septembre. Le rapport révèle que les établissements ont augmenté le coût des prêts dans les trois segments étudiés : financement des entreprises, hypothèques et crédits à la consommation. Cependant, il existe une différence importante : tandis que les exigences d’approbation sont restées pratiquement stables pour les entreprises et les hypothèques, les banques ont bien durci légèrement les critères pour accorder des prêts personnels et d’autres crédits aux ménages.
Le changement pourrait s’intensifier au cours du dernier trimestre de 2026. Les établissements financiers interrogés anticipent de nouvelles restrictions pour le financement des ménages, tant dans les hypothèques que dans les crédits à la consommation, tandis qu’ils s’attendent à ce que la demande de prêts continue de diminuer. Le scénario est conditionné par le renchérissement du financement et par une plus grande prudence face aux risques économiques.
Les banques durcissent les conditions pour accorder des prêts personnels
Les prêts personnels et les crédits à la consommation sont ceux qui connaissent un durcissement le plus net des critères d’octroi en Espagne. Selon la Banque d’Espagne, les établissements financiers ont légèrement relevé leurs exigences au cours du troisième trimestre en raison d’une plus grande perception du risque de défaut et de la détérioration de certains indicateurs de qualité du crédit.
Cela signifie que les entités accordent une attention particulière à la capacité des demandeurs à rembourser l’argent. Avant d’approuver une opération, les banques peuvent examiner la stabilité de l’emploi, les revenus habituels, les dettes en cours, l’historique des paiements et la proportion du salaire qui serait destinée aux mensualités. Ces analyses faisaient déjà partie des procédures habituelles d’évaluation de solvabilité, mais elles prennent une plus grande importance lorsque les entités perçoivent une hausse des risques.
L’enquête constate également que le pourcentage de banques qui ont enregistré davantage de demandes rejetées dans le segment du crédit à la consommation a légèrement augmenté, tandis que dans les hypothèques et les prêts aux entreprises, on a à peine observé des changements dans cet indicateur. Par conséquent, le durcissement n’implique pas que toutes les entités aient cessé d’accorder des financements, mais que certains clients peuvent rencontrer de plus grandes difficultés pour obtenir l’approbation ou recevoir des offres moins favorables.
Le phénomène s’observe aussi dans l’ensemble de la zone euro. Selon la Banque centrale européenne (BCE), un pourcentage net de 14% des entités interrogées a déclaré avoir durci les critères pour accorder des crédits à la consommation au cours du troisième trimestre, une tendance qui se maintient depuis 2022. Il s’agit d’un indicateur de la différence entre les banques qui durcissent et les banques qui assouplissent leurs exigences, et non du pourcentage de prêts rejetés.
Des hypothèques plus chères : ce qui change pour ceux qui veulent acheter un logement
La situation hypothécaire présente une particularité. Les banques espagnoles ont maintenu stables les critères d’approbation des hypothèques entre juillet et septembre, selon la Banque d’Espagne, mais elles ont bien durci les conditions économiques des nouveaux contrats en raison de la hausse des taux d’intérêt.
Cette différence est fondamentale pour ceux qui cherchent un logement. Que les critères d’octroi n’aient pas changé de manière généralisée ne signifie pas que le financement continue à coûter la même chose. Un intérêt plus élevé renchérit les mensualités et augmente le montant total que l’acheteur devra rembourser, ce qui peut réduire la somme qu’une famille est en mesure de demander sans compromettre son économie domestique.
Les entités continuent d’évaluer des facteurs tels que les revenus nets, la stabilité de l’emploi, les prêts existants, l’épargne disponible et la valeur d’expertise du bien immobilier. Dans certains cas, elles peuvent demander des garanties supplémentaires, bien que la dernière enquête n’établisse pas qu’il y ait eu une exigence généralisée de davantage d’aval ou une réduction uniforme des pourcentages de financement.
Le principal changement pourrait intervenir au cours des prochains mois. Les banques prévoient de durcir les critères d’octroi des hypothèques au quatrième trimestre de 2026, une anticipation qui devra encore être confirmée par les données correspondantes de clôture de l’année.
La hausse des taux d’intérêt renchérit les prêts en Espagne
Le principal motif du durcissement des conditions bancaires est l’augmentation du coût du financement pour les propres entités, qui ont répercuté une partie de ce renchérissement sur les nouveaux contrats de crédit. Selon la Banque d’Espagne, les taux d’intérêt appliqués aux prêts ont augmenté au cours du troisième trimestre tant pour les entreprises que pour les ménages.
Cette évolution est liée au contexte de politique monétaire de la BCE, qui a relevé en septembre son taux d’intérêt de référence de la facilité de dépôt de 2,25 % à 2,50 %. Les décisions de l’organisme européen influencent le coût de financement des banques et peuvent finir par se répercuter sur les offres reçues par les consommateurs.
Cependant, toutes les hausses de taux ne se répercutent pas immédiatement ni de manière identique sur tous les prêts. L’impact dépend du fait que le crédit ait un taux fixe ou variable, de sa durée, des conditions convenues et de la politique commerciale de chaque entité. Dans le cas des hypothèques variables, les révisions sont liées à l’indice établi dans le contrat, habituellement l’euribor, de sorte que les effets peuvent se produire à des moments différents.
La Banque d’Espagne indique également que les conditions d’accès des entités espagnoles aux marchés du financement se sont détériorées au cours du troisième trimestre, tant dans le financement de détail que dans une grande partie des marchés de gros. Les banques prévoient que cette situation se poursuive pendant les derniers mois de l’année, ce qui aide à expliquer leurs attentes de plus grande prudence du crédit.
Moins de demandes d’hypothèques et de prêts : pourquoi la demande baisse
Le durcissement du financement coïncide avec une diminution de l’intérêt des ménages et des entreprises à demander de l’argent emprunté. La demande de crédit a baissé dans les trois segments analysés au cours du troisième trimestre de 2026, bien que le recul ait été particulièrement marqué dans les hypothèques destinées à l’acquisition de logement.
Selon l’enquête de la Banque d’Espagne, les banques identifient le niveau le plus élevé des taux d’intérêt comme la principale raison de cette baisse. Dans le cas des hypothèques, les pires perspectives du marché immobilier influencent également, ce qui peut amener certains acheteurs à retarder la décision d’acquérir un logement.
Le rapport de la BCE reflète que l’Espagne se trouve parmi les pays où la demande hypothécaire a le plus diminué. En particulier, le pourcentage net d’établissements ayant enregistré une baisse des demandes a atteint 40 % en Espagne, contre 27 % dans l’ensemble de la zone euro. Ce chiffre ne signifie pas que le nombre total d’hypothèques demandées ait diminué de 40 %, mais qu’il représente le solde des réponses des banques ayant constaté une réduction par rapport à celles qui ont observé une augmentation.
En ce qui concerne les entreprises, la moindre demande de financement s’est concentrée dans les petites et moyennes entreprises et dans les prêts à long terme, tandis que les grandes entreprises ont enregistré une légère hausse des demandes. Les critères d’approbation pour le financement des entreprises sont restés stables en Espagne, bien que les conditions économiques des prêts se soient également renchéries.
Quels critères la banque examine avant d’accorder un prêt
Face à ce scénario, les personnes qui ont besoin de financement devront prêter une attention particulière à leur situation économique avant de présenter la demande. La Banque d’Espagne rappelle que les établissements sont tenus d’évaluer la solvabilité du client, une procédure qui permet de vérifier s’il dispose d’une capacité suffisante pour rembourser l’argent dans le délai établi.
Parmi les principaux aspects que les banques peuvent analyser figurent :
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Revenus et stabilité de l’emploi : bulletins de paie, type de contrat, ancienneté dans l’emploi ou revenus professionnels dans le cas des travailleurs indépendants.
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Niveau d’endettement : hypothèques, prêts personnels, financement de véhicules et autres obligations économiques en attente.
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Historique de crédit : respect des paiements antérieurs et éventuels incidents liés aux dettes.
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Capacité de remboursement : proportion des revenus qui sera destinée au paiement des échéances, en tenant compte des dépenses habituelles du foyer.
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Garanties et économies : patrimoine disponible, apport initial et, le cas échéant, cautions ou autres garanties.
Pour effectuer ces vérifications, les entités peuvent consulter la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), une base de données qui recueille des informations sur les prêts, crédits, cautions et garanties des clients. Ce registre n’est pas une liste de mauvais payeurs, mais il permet de connaître l’endettement accumulé d’une personne et d’évaluer le risque de lui accorder un financement supplémentaire.
Le Banco de España rappelle que les citoyens peuvent consulter gratuitement leur propre rapport de risques de la CIRBE, une option utile pour vérifier quelles informations financières figurent enregistrées à leur nom et demander la correction d’éventuelles erreurs.
Comment améliorer les chances d’obtenir un financement bancaire
Bien que les banques durcissent certaines conditions, demander un prêt n’implique pas nécessairement de recevoir un refus. La décision dépendra de la situation économique du client, du montant demandé, du délai de remboursement et de la politique de risques de chaque entité.
L’une des principales recommandations est d’examiner les dettes existantes avant de demander un nouveau financement, car disposer de trop de paiements mensuels peut réduire la capacité de remboursement que la banque apprécie. Il est également conseillé de présenter des informations professionnelles et économiques à jour et de calculer au préalable combien d’argent pourrait être destiné aux nouvelles échéances sans compromettre les dépenses essentielles.
Un autre aspect important est de comparer les conditions offertes par différentes entités. Le Banco de España recommande de prêter une attention particulière au Taux Annuel Effectif Global (TAEG), car il permet de comparer le coût de différentes offres en tenant compte des intérêts et de certains frais et commissions. Il convient également de vérifier le montant total qui sera remboursé, la durée du contrat et les éventuelles conditions de domiciliation.
Allonger le délai de remboursement peut réduire la mensualité, mais augmente normalement les intérêts totaux payés pour le prêt. Par conséquent, un financement apparemment plus confortable n’est pas toujours le moins cher. De même, les offres de crédits rapides peuvent présenter des coûts élevés, il est donc recommandé d’examiner les conditions avant de les contracter.
Les banques prévoient davantage de restrictions pour la fin de 2026
Les prévisions pour le dernier trimestre de l’année indiquent que l’accès au crédit pourrait continuer à se compliquer pour les ménages espagnols. L’Enquête sur les prêts bancaires signale que les établissements s’attendent à durcir modérément les critères d’octroi pour les familles, tout en anticipant de nouvelles baisses de la demande tant pour les hypothèques que pour les prêts à la consommation et le financement des entreprises.
Pour les entreprises, les banques espagnoles prévoient de maintenir stables les exigences d’approbation, bien que l’incertitude persiste quant au coût du financement. Dans l’ensemble de la zone euro, les attentes de la BCE indiquent un durcissement supplémentaire des critères pour les entreprises, les hypothèques et les prêts personnels, motivé principalement par la perception des risques et les conditions économiques.
Pour l’instant, la principale différence se situe entre payer davantage pour un prêt et rencontrer davantage d’obstacles pour l’obtenir. Au cours du troisième trimestre de 2026, le renchérissement des intérêts a touché les trois modalités de financement, mais le durcissement des critères d’approbation en Espagne s’est concentré sur les crédits à la consommation.
La situation pourrait changer dans les prochains mois si les prévisions des établissements financiers se concrétisent. En attendant, les consommateurs qui envisagent de demander un prêt devront examiner leur capacité d’endettement, comparer les offres bancaires et tenir compte du fait que les conditions actuelles peuvent être moins favorables que celles disponibles il y a quelques mois.