Chaque fois que l'euribor baisse, de nombreux emprunteurs se demandent s'ils paieront moins par mois. La réponse est oui dans de nombreux cas, mais pas de manière immédiate ni pour tous les prêts.
Voici les facteurs qui déterminent quand et combien une mensualité hypothécaire peut être réduite.
Qu'est-ce que l'euribor ?
L'euribor (Euro Interbank Offered Rate) est l'indice de référence le plus utilisé en Espagne pour calculer l'intérêt des hypothèques variables.
Les banques l'utilisent comme base pour fixer le taux d'intérêt du prêt, auquel on ajoute normalement un différentiel convenu dans le contrat.
Par exemple, une hypothèque peut avoir un intérêt de euribor + 0,80%.
La mensualité baisse-t-elle automatiquement lorsque l'euribor chute ?
Non.
Le fait que l'euribor descende ne signifie pas que la mensualité change le lendemain.
La réduction ne s'applique que lorsque vient la date de révision de l'hypothèque, qui est généralement :
- Annuel.
- Sémestriel, dans certains contrats.
Jusqu'à ce moment, le titulaire continuera à payer la mensualité calculée avec l'euribor utilisé lors de la révision précédente.
Qui bénéficie d'une baisse ?
La réduction affecte principalement ceux qui ont une hypothèque variable.
En revanche :
- Les hypothèques à taux fixe maintiennent la même mensualité pendant toute la durée du prêt, sauf si elles sont modifiées par une novation ou une substitution.
- Les hypothèques mixtes ne ressentiront l'effet que lorsqu'elles entreront dans la période variable prévue dans le contrat.
De combien peut être l'économie ?
Il n'existe pas de chiffre unique.
Cela dépend de plusieurs facteurs :
- Le capital restant à amortir.
- Les années restantes de prêt.
- Le différentiel signé avec la banque.
- La différence entre l'euribor de la révision précédente et le nouveau.
Pour cette raison, deux hypothèques du même montant peuvent connaître des baisses différentes.
Peut-il remonter ?
Oui.
L'euribor évolue en fonction des attentes concernant les taux d'intérêt de la Banque Centrale Européenne (BCE) et des conditions du marché financier.
Pour cette raison, tout comme il peut baisser pendant une période, il peut également remonter lors de futures révisions.
Est-il avantageux de changer d'hypothèque ?
Une baisse de l'euribor n'implique pas nécessairement que ce soit le meilleur moment pour changer de prêt.
Avant de décider d'une novation ou d'une substitution, il est conseillé de comparer :
- Le taux d'intérêt.
- Les commissions.
- Les produits liés.
- L'économie réelle que représenterait l'opération.
Dans certains cas, maintenir l'hypothèque actuelle peut s'avérer plus avantageux que d'assumer les coûts de la modifier.
Ce qui est important, ce n'est pas l'euribor d'aujourd'hui, mais celui de votre révision
Beaucoup de titres consultent quotidiennement l'évolution de l'euribor, mais le chiffre qui influence réellement leur portefeuille est celui que la banque utilisera lorsque la date de révision établie dans le contrat arrivera.
Ce sera alors que, si l'indice est inférieur à celui de la révision précédente, la nouvelle mensualité pourra être réduite pendant la période suivante.