Trouver un chèque gardé pendant des semaines ou des mois peut soulever un doute immédiat : s'il est encore possible de l'encaisser ou si l'argent a été perdu en laissant passer trop de temps. En Espagne, la Loi sur les Effets de Commerce et le Chèque établit des délais précis pour présenter ces documents au paiement, mais les dépasser ne provoque pas automatiquement que le chèque perde sa valeur. L'entité peut encore l'honorer dans certaines circonstances, bien que le retard puisse réduire la protection de celui qui devait l'encaisser et permette à l'émetteur d'adopter des mesures qu'il ne pouvait pas prendre pendant la période initiale.
15 jours si le chèque est émis et encaissé en Espagne
Le délai dépend de l'endroit où le chèque a été émis. Lorsque il a été délivré et doit être payé en Espagne, il existe 15 jours pour le présenter à l'encaissement, comptés à partir de la date indiquée comme date d'émission.
Si le chèque a été émis dans un autre pays européen mais doit être encaissé en Espagne, la période augmente jusqu'à 20 jours. Pour les documents émis en dehors de l'Europe, la limite atteint 60 jours. Ces délais sont comptés à partir de la date figurant sur le chèque lui-même. Si le dernier jour coïncide avec un jour non ouvrable, l'échéance est reportée au jour ouvrable suivant.
Passé le délai, le chèque ne disparaît pas automatiquement
Parler d'un chèque qui « expire » peut prêter à confusion. Le fait que 15, 20 ou 60 jours se soient écoulés ne signifie pas à lui seul que le document soit incassable.
La Banque d'Espagne explique qu'une fois le délai de présentation dépassé, l'entité peut décider d'honorer le chèque en tenant compte de circonstances telles que le solde existant sur le compte ou le temps écoulé. Si l'émetteur ne l'a pas révoqué et qu'il existe des fonds, la banque peut le payer même après la fin du délai ordinaire. Cela dit, l'encaisser en retard implique de prendre un risque plus élevé.
L'émetteur peut le révoquer après le délai
Une des principales différences apparaît lorsque le délai légal de présentation se termine.
Tant que ce délai reste ouvert, la révocation du chèque n'a pas d'effet. Une fois terminé, l'émetteur peut informer la banque qu'il le rend sans effet et éviter qu'il soit payé.
C'est pourquoi, celui qui reçoit un chèque ne devrait pas le garder en pensant qu'il pourra l'encaisser indifféremment des mois plus tard. Bien que la banque puisse accepter le paiement hors délai, il n'existe plus la même sécurité que s'il avait été présenté dans les premiers jours.
La capacité de réclamer change également si le paiement n'est pas effectué
Le délai de présentation est particulièrement important lorsque la banque refuse le chèque.
Si le chèque a été présenté à temps et n'est pas payé totalement ou partiellement, le porteur peut exercer certaines actions cambiaires contre celui qui l'a émis et, le cas échéant, contre les endosseurs ou les garants, tant que les conditions légales pour prouver le non-paiement sont remplies.
Ces actions ne peuvent pas non plus être maintenues indéfiniment. La Banque d'Espagne indique que le délai pour réclamer par cette voie est de six mois à partir de la fin de la période de présentation du chèque.
Dépasser ce délai peut entraîner la perte de certaines actions cambiaires, bien que selon l'origine de la dette, d'autres voies de réclamation liées à l'affaire ayant donné lieu au chèque puissent encore exister.
Un chèque sans fonds ne laisse pas non plus le bénéficiaire sans options
Présenter le chèque dans le délai permet également de réagir avec plus de sécurité si le compte à partir duquel il doit être payé n'a pas suffisamment d'argent.
La législation stipule que, s'il existe des fonds mais qu'ils ne suffisent pas à couvrir le montant total, l'entité doit effectuer le paiement partiel disponible.
En cas de non-paiement, il est important d'obtenir une preuve attestant que le chèque a été présenté correctement, surtout si par la suite il sera nécessaire de réclamer judiciairement.
Il n'est pas conseillé d'attendre jusqu'à la dernière minute
Bien que recevoir un chèque n'oblige pas à l'encaisser le même jour, laisser passer le délai légal peut compliquer inutilement la situation.
Pour un chèque émis et payable en Espagne, la référence fondamentale est ces 15 jours à partir de la date d'émission. Ensuite, la banque pourrait encore l'encaisser si les conditions nécessaires sont réunies, mais l'émetteur aura la possibilité de le révoquer et le bénéficiaire peut commencer à perdre certaines des garanties liées à l'avoir présenté dans les délais et de manière appropriée.
C'est pourquoi, plutôt que de penser à une date à partir de laquelle le chèque disparaît automatiquement, il est préférable de différencier entre le délai pour le présenter à l'encaissement et les délais ultérieurs pour réclamer. L'option la plus sûre reste simple : l'encaisser le plus tôt possible et éviter que le passage du temps ne transforme une démarche bancaire routinière en un problème.