Trobar un xec guardat durant setmanes o mesos p pot plantejar un dubte immediat: si encara és possible cobrar-lo o si els diners s'han perdut per haver deixat passar massa temps. A Espanya, la Llei Cambiària i del Xec estableix uns terminis concrets per presentar aquests documents al pagament, però superar-los no provoca automàticament que el xec deixi de tenir valor. L'entitat encara pot abonar-lo en determinades circumstàncies, encara que el retard pot reduir la protecció de qui havia de cobrar-lo i permet a l'emissor adoptar mesures que no podia prendre durant el període inicial.
15 dies si el xec s'emet i es cobra a Espanya
El termini depèn de on hagi estat emès el xec. Quan s'ha expedit i ha de pagar-se a Espanya, existeixen 15 dies per presentar-lo al cobrament, comptats des de la data que apareix com a data d'emissió.
Si el xec va ser emès en un altre país europeu però ha de cobrar-se a Espanya, el període augmenta fins a 20 dies. Per als documents expedits fora d'Europa, el límit arriba als 60 dies. Aquests terminis es compten des de la data que figura en el propi xec. Si l'últim dia coincideix amb un inhàbil, el venciment es trasllada al següent dia hàbil.
Passat el termini, el xec no desapareix automàticament
Parlar que un xec «caduca» pot portar a confusió. Que hagin transcorregut els 15, 20 o 60 dies no significa per si sol que el document sigui incobrable.
El Banc d'Espanya explica que, un cop superat el termini de presentació, l'entitat pot decidir atendre el xec tenint en compte circumstàncies com el saldo existent a la compte o el temps transcorregut. Si l'emissor no l'ha revocat i existeixen fons, el banc pot pagar-lo fins i tot després que hagi acabat el termini ordinari. Això sí, cobrar-lo tard implica assumir un risc més gran.
L'emissor pot revocar-lo després del termini
Una de les principals diferències apareix quan conclou el període legal de presentació.
Mentres aquest termini continua obert, la revocació del xec no produeix efectes. Un cop finalitzat, l'emissor pot comunicar al banc que el deixa sense efecte i evitar que sigui pagat.
Per això, qui rep un xec no hauria de guardar-lo pensant que podrà cobrar-lo indistintament mesos després. Encara que el banc pogués acceptar el pagament fora de termini, ja no existeix la mateixa seguretat que si s'hagués presentat dins dels primers dies.
També canvia la capacitat de reclamar si no es paga
El termini de presentació és especialment important quan el banc rebutja el xec.
Si s'ha presentat a temps i no s'abona total o parcialment, el tenidor pot exercir determinades accions canviàries contra qui l'ha emès i, quan correspongui, contra endossants o avalistes, sempre que es compleixin els requisits establerts legalment per acreditar el impagament.
Aquestes accions tampoc poden mantenir-se indefinidament. El Banc d'Espanya assenyala que el termini per reclamar per aquesta via és de sis mesos des que acaba el període de presentació del xec.
Superar aquest termini pot fer que es perdin determinades accions canviàries, encara que depenent de l'origen del deute encara podrien existir altres vies de reclamació relacionades amb el negoci que va donar lloc al xec.
Un xec sense fons tampoc deixa al beneficiari sense opcions
Presentar el xec dins del termini també permet reaccionar amb més seguretat si el compte des del qual s'ha de pagar no té diners suficients.
La legislació estableix que, si existeixen fons però no n'hi ha prou per cobrir tot l'import, l'entitat ha de realitzar el pagament parcial disponible.
En cas d'impagament, resulta important obtenir una prova que deixi constància que el xec va ser presentat correctament, especialment si posteriorment serà necessari reclamar judicialment.
No convé esperar fins al darrer moment
Encara que rebre un xec no obliga a cobrar-lo el mateix dia, deixar passar el termini legal pot complicar innecessàriament la situació.
Per a un xec emès i pagador a Espanya, la referència fonamental són aquests 15 dies des de la data d'emissió. Després, el banc encara podria abonar-lo si concorren les condicions necessàries, però l'emissor tindrà la possibilitat de revocar-lo i el beneficiari pot començar a perdre algunes de les garanties vinculades a haver-lo presentat a temps i forma.
Per això, més que pensar en una data a partir de la qual el xec desapareix automàticament, convé diferenciar entre el termini per presentar-lo al cobrament i els posteriors terminis per reclamar. L'opció més segura continua sent senzilla: cobrar-lo com més aviat millor i evitar que el pas del temps converteixi un tràmit bancari rutinari en un problema.