Un debito di 2.500 euro su una carta di credito con un tasso annuo equivalente del 22% può trasformarsi in un pagamento totale di 5.444,84 euro se il titolare si limita a versare 50 euro mensili. Il credito impiegherebbe 109 mesi a scomparire: più di nove anni per restituire un importo il cui costo finale supererebbe il doppio dell'importo prestato.
La differenza sono 2.944,84 euro di interessi, calcolati senza nuovi acquisti, commissioni, assicurazioni né spese aggiuntive. Se durante quel periodo si continua a utilizzare la carta, il risultato può peggiorare.
Le cosiddette carte "revolving" permettono di frazionare il pagamento mediante rate piccole, fisse o calcolate come una percentuale del debito. Il problema si presenta quando la rata copre a malapena gli interessi e riduce solo una parte minima del denaro in sospeso.
La Banca di Spagna avverte che questo sistema può prolungare la restituzione per anni e trasformare un credito apparentemente gestibile in un debito particolarmente costoso.
Cosa succede quando si paga solo la rata minima della carta
Ogni rata mensile è distribuita tra gli interessi generati e la restituzione del capitale in sospeso. Più bassa è la rata, meno denaro viene destinato a ridurre il debito.
Su una carta con 2.500 euro in sospeso e un TAE del 22%, il primo mese genera circa 41,77 euro di interessi. Se la rata è di 50 euro, solo 8,23 euro riducono il capitale prestato.
Il mese successivo si ricalcola l'interesse sul debito che rimane in sospeso. Anche se il saldo diminuisce lentamente, il processo si prolunga e il costo accumulato aumenta.
La Banca di Spagna spiega che queste carte possono funzionare con una rata fissa o una percentuale del debito. Pertanto, non esiste una rata minima universale: dipende dalle condizioni concordate con ogni ente.
Quanto costa un debito di 1.000, 2.500 o 5.000 euro
Le seguenti simulazioni mostrano cosa succede quando si mantengono rate mensili ridotte con diversi tipi di interesse. I calcoli utilizzano un TAE del 12%, del 18% e del 22%, senza commissioni, nuove disposizioni, assicurazioni né insolvenze.
| Debito iniziale | TAE | Quota mensile | Tempo necessario | Interessi totali | Totale pagato |
| 1.000€ | 12% | 25€ | 51 mesi | 263,54€ | 1.263,54€ |
| 1.000€ | 18% | 25€ | 59 mesi | 469,76€ | 1.469,76€ |
| 1.000€ | 22% | 25€ | 67 mesi | 665,07€ | 1.665,07€ |
| 2.500€ | 12% | 50€ | 69 mesi | 905,84€ | 3.405,84€ |
| 2.500€ | 18% | 50€ | 86 mesi | 1.797,70€ | 4.297,70€ |
| 2.500€ | 22% | 50€ | 109 mesi | 2.944,84€ | 5.444,84€ |
| 5.000€ | 12% | 100€ | 69 mesi | 1.811,66€ | 6.811,66€ |
| 5.000€ | 18% | 100€ | 86 mesi | 3.595,47€ | 8.595,47€ |
| 5.000€ | 22% | 100€ | 109 mesi | 5.889,89€ | 10.889,89€ |
Il caso più costoso è quello di un debito iniziale di 5.000 euro con un TAE del 22% e una quota di 100 euro. Il cliente finirebbe per pagare 10.889,89 euro, di cui 5.889,89 corrispondono unicamente a interessi.
In tale ipotesi, gli interessi superano addirittura l'importo inizialmente finanziato. E il calcolo parte da una condizione favorevole: che la carta smetta di essere utilizzata completamente fin dal primo mese.
Le cifre sono simulazioni matematiche e non rappresentano offerte concrete di alcuna entità né pregiudicano la validità di un contratto determinato.
Quanto denaro si risparmia aumentando la quota mensile
Aumentare la mensilità riduce il capitale pendente con maggiore rapidità e diminuisce gli interessi futuri. La differenza può essere considerevole anche con incrementi moderati.
Per un debito di 2.500 euro al 22% TAE, questi sono i risultati se la quota iniziale di 50 euro aumenta del 20%, del 50% o del 100%:
| Quota mensile | Tempo per pagare | Interessi totali | Risparmio rispetto a pagare 50€ |
| 50€ | 109 mesi | 2.944,84€ | |
| 60€ | 72 mesi | 1.813,94€ | 1.130,90€ |
| 75€ | 50 mesi | 1.184,74€ | 1.760,10€ |
| 100€ | 33 mesi | 763,83€ | 2.181,01€ |
Pagare solamente 10 euro in più ogni mese permetterebbe di risparmiare 1.130,90 euro in interessi e ridurre il termine di oltre tre anni.
Raddoppiare la quota fino a 100 euro ridurrebbe la durata da 109 a 33 mensilità. Il risparmio raggiungerebbe 2.181,01 euro.
La normativa bancaria obbliga precisamente a facilitare simulazioni di questo tipo quando ricorrono determinate condizioni. L'Ordinanza EHA/2899/2011 stabilisce che le entità devono informare sul risultato di aumentare la quota del 20%, del 50% e del 100%, oltre a indicare quale mensilità permetterebbe di estinguere il debito in un anno.
Quando la quota minima non copre nemmeno gli interessi
In determinate circostanze, la mensilità risulta insufficiente per pagare gli interessi generati. Allora, il debito non diminuisce: aumenta.
Per esempio, un debito di 5.000 euro al 22% TAE genera circa 83,54 euro di interessi durante il primo mese.
Se il cliente pagasse una quota di 75 euro, mancherebbero 8,54 euro per coprire almeno quegli interessi. Senza modifiche alle condizioni, il saldo pendente aumenterebbe e il debito non potrebbe essere estinto con quella mensilità.
Il simulatore ufficiale della Banca di Spagna avverte espressamente che una quota inferiore agli interessi generati può impedire l'amortamento del credito.
La situazione può aggravarsi quando si incorporano commissioni, assicurazioni collegate, nuovi acquisti, prelievi di contante o interessi di mora.
Il rischio aggiuntivo di pagare una percentuale del debito
Alcune carte non stabiliscono un importo fisso, ma una percentuale del saldo pendente. In quel caso, la quota tende a diminuire man mano che si riduce il debito, il che può allungare ulteriormente il rimborso.
Ad esempio, con un debito iniziale di 2.500 euro al 18% TAE, una quota equivalente al 3% del saldo e un minimo di 20 euro, il primo pagamento sarebbe di 75 euro.
Tuttavia, la mensilità scenderebbe man mano che il saldo diminuisce. In queste condizioni, il debito impiegherebbe 127 mesi a scomparire e genererebbe 1.815,11 euro di interessi.
Se il cliente mantenesse una quota fissa di 75 euro, senza ridurla successivamente, terminerebbe in 46 mesi e pagherebbe 880,36 euro di interessi.
La differenza ammonta a 934,75 euro aggiuntivi per aver lasciato che la quota si riducesse progressivamente.
Questo calcolo parte da un presupposto concreto: ogni mensilità equivale al 3% del saldo esistente all'inizio del periodo, con un minimo di 20 euro. Le condizioni reali dipendono da ogni contratto.
Quali informazioni possono essere richieste alla banca
L'ente deve fornire periodicamente informazioni sul credito utilizzato, il tasso di interesse e la situazione del debito.
La Banca di Spagna ricorda che il cliente può richiedere:
- L'importo totale utilizzato e il debito pendente.
- Gli interessi applicati e le commissioni addebitate.
- Il dettaglio dei pagamenti effettuati.
- Il quadro di ammortamento corrispondente al saldo esistente.
- La data prevista di cancellazione se si mantiene la quota attuale.
- Le simulazioni di risparmio se aumenta la mensilità.
- La quota necessaria per estinguere il debito in un anno.
Quando il titolare richiede queste informazioni, l'ente ha un termine massimo di cinque giorni lavorativi per fornirle, secondo la normativa riportata nel BOE.
Inoltre, l'articolo 30 della Legge 16/2011 sui contratti di credito al consumo riconosce il diritto a rimborsare anticipatamente il credito, in modo totale o parziale, con la corrispondente riduzione degli interessi e dei costi futuri.
La possibile compensazione per ammortamento anticipato dipende dal contratto e dai requisiti stabiliti nella stessa legge.
Cosa succede con il limite del 22% annunciato dal Governo
Il Governo ha approvato a gennaio 2026 un anteprogetto per riformare la regolamentazione del credito al consumo, comprese le carte "revolving".
Secondo il Ministero dell'Economia, il testo prevede un limite transitorio del 22% TAE fino all'approvazione del sistema definitivo di tetti per scaglioni.
Tuttavia, l'approvazione di un anteprogetto non equivale all'entrata in vigore di una legge. Lo stesso ministero presenta la misura come parte di una proposta normativa e collega la sua applicazione all'approvazione e alla validità della regolamentazione corrispondente.
Perciò, non si può affermare che qualsiasi carta che superi automaticamente il 22% sia illegale solo per l'annuncio governativo. Per determinare quale limite risulti esigibile è necessario controllare il contratto, la sua data di formalizzazione e la normativa effettivamente pubblicata e vigente.
La Corte Suprema ha anche stabilito criteri per esaminare le carte "revolving" dalla prospettiva della usura e della mancanza di trasparenza, ma la nullità di un contratto non si determina esclusivamente da una cifra isolata né spetta dichiararla alla Banca di Spagna.
Come uscire da un debito che non smette di crescere
Il primo passo è controllare il saldo pendente, il TAE e quale parte di ogni rata viene realmente destinata ad ammortizzare capitale.
Dopo, è opportuno valutare queste misure:
- Interrompere l'uso della carta finché esiste un debito pendente.
- Aumentare la rata mensile, sempre che il budget familiare lo consenta.
- Richiedere alla banca simulazioni con diverse mensilità.
- Confrontare il costo della carta con altre alternative di finanziamento e le loro commissioni.
- Effettuare ammortamenti anticipati quando possibile.
- Verificare se esistono assicurazioni, commissioni o servizi collegati che aumentano il costo dell'operazione.
- Richiedere consulenza specializzata se il contratto potrebbe contenere condizioni abusive.
Se l'ente non fornisce le informazioni o ci sono discrepanze sugli interessi addebitati, deve essere presentata prima una reclamo al suo servizio di assistenza clienti.
La Banca di Spagna spiega la procedura di reclamo: per questioni relative ai crediti al consumo, il consumatore può rivolgersi al supervisore se l'ente non risponde entro un mese o se la risposta non risulta soddisfacente.
Tuttavia, lo stesso organismo avverte che non ha competenza per dichiarare abusive o annullare clausole contrattuali. Questo tipo di controversie può richiedere consulenza legale e, se del caso, un reclamo giudiziario.