Mudar a folha de pagamento para outro banco pode representar uma receita adicional de vários centenas de euros, mas nem todas as ofertas são tão rentáveis quanto parecem. As principais entidades financeiras espanholas mantêm uma intensa concorrência para captar novos clientes por meio de bonificações em dinheiro, contas remuneradas e brindes. No entanto, uma promoção de 500 euros não significa necessariamente que o usuário vá receber essa quantia em sua conta, já que os incentivos podem estar sujeitos a retenções fiscais, requisitos de rendimentos mínimos e compromissos de permanência.
A diferença entre o dinheiro anunciado e o que finalmente é recebido é um dos principais aspectos que convém revisar antes de contratar uma conta. Por exemplo, uma bonificação de 500 euros brutos se converte em 405 euros após aplicar a retenção habitual de 19%, enquanto um incentivo de 400 euros se reduz a 324 euros. Além disso, alguns bancos entregam a quantia de uma só vez, mas outros a distribuem ao longo de 12 ou 24 meses, de forma que o cliente só recebe o valor completo se cumprir as condições durante todo esse período.
As promoções consultadas para novembro de 2026 refletem diferenças importantes entre entidades como BBVA, Santander, ABANCA, Unicaja, Banco Sabadell, Bankinter, CaixaBank e imagin. Enquanto algumas permitem abandonar a conta sem penalização, outras obrigam a manter a folha de pagamento durante dois anos ou a continuar como cliente por até quatro. O Banco de España recomenda examinar estas condições antes de aceitar uma oferta, já que o incentivo inicial pode não compensar determinadas obrigações.
Quanto dinheiro líquido você realmente recebe por domiciliar a folha de pagamento
As bonificações que os bancos oferecem por domiciliar a folha de pagamento tributam, em geral, como rendimentos do capital mobiliário, pelo que as entidades aplicam uma retenção de 19% quando corresponda. Este desconto é feito antes de creditar o incentivo, salvo se a promoção indicar expressamente que a quantia anunciada é líquida.
A diferença pode ser comprovada com vários exemplos. Um brinde de 600 euros brutos supõe um crédito inicial de 486 euros líquidos, enquanto uma promoção de 450 euros deixa 364,50 euros e outra de 350 euros se converte em 283,50 euros. Se o banco anuncia 250 euros líquidos, como ocorre com determinadas ofertas de CaixaBank e imagin, essa quantia já contempla a retenção.
Estas são algumas das promoções anunciadas pelos bancos e sua equivalência após aplicar os 19%:
| Banco | Incentivo anunciado | Valor líquido |
|---|---|---|
| Bankinter | 600 € brutos | 486 € |
| ABANCA | 500 € brutos | 405 € |
| Unicaja | 450 € brutos | 364,50 € |
| BBVA | 400 € brutos por salário | 324 € |
| Banco Sabadell | 400,08 € brutos | 324,06 € |
| CaixaBank | 308,64 € brutos | 250 € |
| imagin | Incentivo anunciado líquido | 250 € |
Importante: os valores líquidos refletem a retenção inicial de 19%. As promoções estão sujeitas a requisitos de salário mínimo, permanência e outras condições. Algumas bonificações são pagas mensalmente e não de uma só vez. Ofertas de referência de novembro de 2026, sujeitas a alterações.
Os valores líquidos são os resultantes da retenção inicial de 19%, não necessariamente o efeito fiscal definitivo na declaração de Imposto de Renda. Além disso, esta comparação reúne apenas os incentivos pelo salário e não inclui juros gerados por poupanças, bonificações por recibos ou outras vantagens comerciais.
ABANCA oferece 405 euros líquidos, mas exige dois anos de permanência
Uma das promoções mais diretas é a de ABANCA, que oferece 500 euros brutos, equivalentes a 405 euros líquidos, aos novos clientes que domiciliem um salário ou pensão de pelo menos 1.200 euros mensais.
A entidade também contempla um incentivo inferior para quem tenha rendimentos entre 800 e 1.200 euros, que se situa em 150 euros líquidos. A principal diferença em relação a outras promoções está na permanência: ABANCA exige manter a domiciliação durante 24 meses.
Se o cliente incumprir esse compromisso antes do prazo, o banco pode reclamar a devolução da parte proporcional do incentivo bruto correspondente aos meses pendentes. Isso significa que mudar novamente o salário depois de receber o brinde pode gerar um custo, embora o usuário já tenha gasto o dinheiro recebido.
A promoção é dirigida a novos clientes e exclui determinados casos, como ter tido o salário domiciliado recentemente na entidade. Segundo as condições publicadas pela ABANCA, a campanha permanece anunciada até janeiro de 2027.
Unicaja paga até 450 euros sem exigir permanência
Unicaja oferece até 450 euros brutos por domiciliar a folha de pagamento ou pensão na sua Conta Online, embora o valor dependa dos rendimentos mensais do titular. Para quem receber pelo menos 1.200 euros líquidos, a bonificação atinge os 450 euros, equivalentes a 364,50 euros após retenções.
Se a folha de pagamento se situar entre 600 e 1.199,99 euros líquidos, o incentivo é de 350 euros brutos, que se convertem em 283,50 euros líquidos.
Ao contrário de outras entidades, Unicaja não estabelece uma permanência contratual para esta promoção, já que o dinheiro é entregue mensalmente durante um máximo de 12 meses. No entanto, o cliente deve manter os rendimentos domiciliados para continuar a receber os créditos.
A entidade também anuncia uma remuneração de 2,55% TAE para determinados saldos, além de incentivos ligados ao uso de Bizum. Estas vantagens devem ser analisadas separadamente, uma vez que a rentabilidade das poupanças depende do saldo mantido e das condições comerciais de cada campanha.
Sabadell oferece 400 euros, mas reparte-os ao longo de um ano
Banco Sabadell anuncia uma bonificação de 400 euros por domiciliar uma folha de pagamento de pelo menos 1.000 euros e ativar Bizum na sua Conta Online. A promoção é dirigida a novos clientes e, segundo as condições publicadas, estará disponível até 12 de novembro de 2026.
No entanto, o incentivo não é depositado de uma só vez. O banco reparte 400,08 euros brutos em doze mensalidades de 33,34 euros, o que supõe aproximadamente 27,01 euros líquidos por mês após a retenção.
Para obter a quantia completa, o cliente deverá manter a folha de pagamento domiciliada e conservar Bizum associado à conta durante o período previsto. Se deixar de cumprir as condições, pode perder o direito às bonificações restantes.
Sabadell também oferece uma remuneração de 2,75% TAE para saldos de até 100.000 euros, sob as condições da sua campanha. Portanto, as quantias publicitárias mais elevadas que aparecem associadas a esta conta incluem os possíveis juros de poupança e não devem ser confundidas com o dinheiro que o banco entrega unicamente por receber a folha de pagamento.
BBVA anuncia até 1.060 euros, mas apenas 400 correspondem à folha de pagamento
Uma das ofertas com maior valor publicitário é a de BBVA, que anuncia até 1.060 euros durante o primeiro ano. No entanto, apenas 400 euros brutos correspondem diretamente a domiciliar a folha de pagamento, enquanto o resto depende do cumprimento de outras condições.
O banco detalha o incentivo máximo da seguinte forma: 400 euros por domiciliar rendimentos superiores a 800 euros, até 120 euros por utilizar o cartão, outros 120 por usar Bizum, 120 por pagar recibos e 300 por manter 10.000 euros de saldo durante o período estabelecido.
Desta forma, um cliente que apenas transfira o seu salário poderá conseguir como máximo 324 euros líquidos por esse conceito, depois de aplicar a retenção habitual. Para alcançar os 1.060 euros deverá utilizar outros serviços e manter um volume determinado de poupança.
Além disso, a bonificação do salário distribui-se em mensalidades durante um ano, pelo que também não se trata de um ingresso imediato de 400 euros. A entidade anuncia uma campanha com data de referência de 10 de novembro, embora convenha verificar a sua vigência e o código promocional aplicável antes de contratar, já que algumas páginas comerciais ainda mostram datas anteriores.
Santander anuncia até 840 euros em dois anos e sem permanência
Banco Santander apresenta uma promoção de até 840 euros brutos repartidos ao longo de 24 meses, mas esse montante inclui várias bonificações e não se consegue apenas por transferir o salário.
A entidade paga 10 euros brutos mensais por salários a partir de 800 euros e 15 euros mensais por rendimentos de pelo menos 1.500 euros. Além disso, permite somar outros 10 euros por mês por realizar pelo menos três operações com Bizum e 10 adicionais por domiciliar dois recibos.
Assim, um cliente com um salário de 1.500 euros que cumpra todas as condições poderia receber 35 euros brutos por mês durante dois anos, até alcançar os 840 euros anunciados. Após aplicar uma retenção de 19%, esse montante equivaleria a 680,40 euros líquidos acumulados nos 24 meses.
A principal vantagem face a outras promoções é que Santander não exige permanência nem estabelece uma penalização por abandonar a conta. No entanto, se o cliente deixar de cumprir alguma condição, perderá as bonificações correspondentes a esse período. A disponibilidade da campanha para novas contratações deve ser verificada nas condições atualizadas da entidade.
Bankinter oferece 600 euros e CaixaBank exige até quatro anos de vinculação
Bankinter anuncia um incentivo de até 600 euros brutos para novos clientes que domiciliem um salário de pelo menos 850 euros na sua Conta Digital. O bónus é distribuído em doze pagamentos mensais de 50 euros brutos, de modo que a quantia máxima equivale a 486 euros líquidos após retenções.
O cliente deve manter o salário durante os doze meses para receber o incentivo completo. A conta não tem uma permanência geral, mas se deixar de cumprir os requisitos, deixará de receber os pagamentos pendentes. Bankinter combina esta oferta com uma conta remunerada, cujos juros dependem do saldo depositado.
Por sua vez, CaixaBank oferece até 250 euros líquidos por domiciliar um salário de pelo menos 1.500 euros, além de outras opções de incentivos em espécie. Para aceder ao dinheiro exige domiciliar três recibos por trimestre e realizar três compras com cartão durante esse mesmo período.
A diferença mais relevante está na duração do compromisso. CaixaBank obriga a manter os requisitos durante 24 meses e continuar outros 24 meses como cliente, com uma conta ou depósito que cumpra o saldo mínimo estabelecido. No total, o vínculo pode estender-se durante quatro anos, e o incumprimento pode dar lugar a uma penalização proporcional.
Uma situação semelhante apresenta-se em imagin, que oferece 250 euros líquidos para salários de pelo menos 1.500 euros e 150 euros líquidos para entradas a partir de 900 euros, também com uma permanência de 48 meses.
O que acontece se mudas de banco antes de terminar a permanência
Aceitar um bónus por domiciliar o salário pode implicar comprometer-se a manter uma conta durante um, dois ou até quatro anos. O Banco de España recorda que as entidades podem estabelecer penalizações se o cliente incumprir as condições, desde que estejam previstas e explicadas no contrato.
Por exemplo, uma pessoa que recebe 405 euros líquidos da ABANCA e decide retirar o seu salário antes de completar os 24 meses poderá ter de devolver parte dos 500 euros brutos que deram origem ao incentivo. O montante exato dependerá do tempo decorrido e das condições assinadas.
Em contrapartida, quando uma entidade distribui o incentivo em pagamentos mensais e não exige permanência, o habitual é que o cliente deixe de receber os valores futuros se abandonar a promoção, sem que isso implique necessariamente devolver tudo o que foi cobrado anteriormente.
Também convém revisar o que acontece se o titular perde o seu emprego, muda de situação laboral ou deixa de alcançar o rendimento mínimo exigido. Nem todos os contratos contemplam as mesmas exceções, pelo que é importante conhecer as consequências antes de se comprometer.
O presente do banco também afeta a declaração do Rendimento
Outro aspeto que costuma passar despercebido é a tributação. O dinheiro que um banco entrega por domiciliar o salário não está isento de impostos por se chamar presente ou incentivo comercial. As bonificações em dinheiro são consideradas, em regra, rendimentos de capital mobiliário e devem ser tidas em conta na declaração do IRPF.
A entidade costuma aplicar uma retenção inicial de 19%, que depois é incorporada à informação fiscal do contribuinte. Esta retenção funciona como um pagamento por conta, pelo que a tributação definitiva dependerá das regras aplicáveis à base da poupança e da situação fiscal de cada pessoa.
O Banco de Espanha também alerta de que os presentes em espécie, como televisores, dispositivos eletrónicos ou telemóveis, têm consequências fiscais. Embora o cliente não receba dinheiro, o produto pode constituir uma retribuição que deva ser declarada, utilizando o valor fiscal correspondente e o pagamento por conta efetuado.
Por isso, antes de aceitar uma promoção convém verificar se o banco anuncia um montante bruto ou líquido, se assume a retenção e como aparecerá o incentivo nos dados fiscais.
O que deves rever antes de mudar o teu salário para outro banco
O Banco de Espanha recomenda não decidir exclusivamente pelo dinheiro anunciado. Uma conta que oferece 500 euros pode revelar-se menos conveniente do que outra que oferece 300 se exigir mais anos de permanência ou condições que o cliente não possa cumprir facilmente.
Antes de assinar, convém verificar especialmente o salário mínimo, os serviços adicionais obrigatórios, o calendário de pagamentos, os custos de manutenção e as consequências de abandonar a promoção. Também é importante saber se as vantagens estão reservadas a novos clientes ou se é permitido aceder a elas depois de se ter tido uma conta nessa mesma entidade.
As diferenças entre ofertas são consideráveis. ABANCA entrega 405 euros líquidos com dois anos de permanência; Unicaja pode pagar 364,50 euros líquidos ao longo de um ano sem compromisso de permanência; Sabadell distribui cerca de 324 euros líquidos em doze meses; e CaixaBank e imagin exigem um vínculo de até quatro anos para receber determinadas bonificações.
Em definitivo, o banco que anuncia o maior brinde nem sempre é o que mais dinheiro entrega por domiciliar a folha de pagamento nem o que oferece as condições mais favoráveis. Para saber quanto se ganha realmente é preciso subtrair os impostos, separar os incentivos adicionais, comprovar as obrigações e valorar quanto tempo deverá ser mantida a relação bancária.