Cambiar la nómina de banco puede suponer un ingreso adicional de varios cientos de euros, pero no todas las ofertas son tan rentables como parecen. Las principales entidades financieras españolas mantienen una intensa competencia para captar nuevos clientes mediante bonificaciones en efectivo, cuentas remuneradas y regalos. Sin embargo, una promoción de 500 euros no significa necesariamente que el usuario vaya a recibir esa cantidad en su cuenta, ya que los incentivos pueden estar sujetos a retenciones fiscales, requisitos de ingresos mínimos y compromisos de permanencia.
La diferencia entre el dinero anunciado y el que finalmente se cobra es uno de los principales aspectos que conviene revisar antes de contratar una cuenta. Por ejemplo, una bonificación de 500 euros brutos se convierte en 405 euros después de aplicar la retención habitual del 19%, mientras que un incentivo de 400 euros se reduce a 324 euros. Además, algunos bancos entregan la cantidad de una sola vez, pero otros la distribuyen durante 12 o 24 meses, de manera que el cliente solo recibe el importe completo si cumple las condiciones durante todo ese periodo.
Las promociones consultadas para noviembre de 2026 reflejan diferencias importantes entre entidades como BBVA, Santander, ABANCA, Unicaja, Banco Sabadell, Bankinter, CaixaBank e imagin. Mientras algunas permiten abandonar la cuenta sin penalización, otras obligan a mantener la nómina durante dos años o a continuar como cliente hasta cuatro. El Banco de España recomienda examinar estas condiciones antes de aceptar una oferta, ya que el incentivo inicial puede no compensar determinadas obligaciones.
Cuánto dinero neto recibes realmente por domiciliar la nómina
Las bonificaciones que ofrecen los bancos por domiciliar la nómina tributan, con carácter general, como rendimientos del capital mobiliario, por lo que las entidades aplican una retención del 19% cuando corresponda. Este descuento se realiza antes de ingresar el incentivo, salvo que la promoción indique expresamente que la cantidad anunciada es neta.
La diferencia puede comprobarse con varios ejemplos. Un regalo de 600 euros brutos supone un ingreso inicial de 486 euros netos, mientras que una promoción de 450 euros deja 364,50 euros y otra de 350 euros se convierte en 283,50 euros. Si el banco anuncia 250 euros netos, como ocurre con determinadas ofertas de CaixaBank e imagin, esa cantidad ya contempla la retención.
Estas son algunas de las promociones anunciadas por los bancos y su equivalencia después de aplicar el 19%:
| Banco | Incentivo anunciado | Importe neto |
|---|---|---|
| Bankinter | 600 € brutos | 486 € |
| ABANCA | 500 € brutos | 405 € |
| Unicaja | 450 € brutos | 364,50 € |
| BBVA | 400 € brutos por nómina | 324 € |
| Banco Sabadell | 400,08 € brutos | 324,06 € |
| CaixaBank | 308,64 € brutos | 250 € |
| imagin | Incentivo anunciado neto | 250 € |
Importante: los importes netos reflejan la retención inicial del 19%. Las promociones están sujetas a requisitos de nómina mínima, permanencia y otras condiciones. Algunas bonificaciones se abonan mensualmente y no de una sola vez. Ofertas de referencia de noviembre de 2026, sujetas a cambios.
Las cantidades netas son las resultantes de la retención inicial del 19%, no necesariamente el efecto fiscal definitivo en la declaración de la Renta. Además, esta comparación recoge únicamente los incentivos por la nómina y no incluye intereses generados por ahorros, bonificaciones por recibos u otras ventajas comerciales.
ABANCA ofrece 405 euros netos, pero exige dos años de permanencia
Una de las promociones más directas es la de ABANCA, que ofrece 500 euros brutos, equivalentes a 405 euros netos, a los nuevos clientes que domicilien una nómina o pensión de al menos 1.200 euros mensuales.
La entidad también contempla un incentivo inferior para quienes tengan ingresos de entre 800 y 1.200 euros, que se sitúa en 150 euros netos. La principal diferencia frente a otras promociones está en la permanencia: ABANCA exige mantener la domiciliación durante 24 meses.
Si el cliente incumple ese compromiso antes de tiempo, el banco puede reclamar la devolución de la parte proporcional del incentivo bruto correspondiente a los meses pendientes. Esto significa que cambiar la nómina nuevamente después de recibir el regalo podría generar un coste, aunque el usuario ya haya gastado el dinero recibido.
La promoción está dirigida a nuevos clientes y excluye determinados supuestos, como haber tenido la nómina domiciliada recientemente en la entidad. Según las condiciones publicadas por ABANCA, la campaña se mantiene anunciada hasta enero de 2027.
Unicaja paga hasta 450 euros sin exigir permanencia
Unicaja ofrece hasta 450 euros brutos por domiciliar la nómina o pensión en su Cuenta Online, aunque el importe depende de los ingresos mensuales del titular. Para quienes perciban al menos 1.200 euros netos, la bonificación alcanza los 450 euros, equivalentes a 364,50 euros después de retenciones.
Si la nómina se sitúa entre 600 y 1.199,99 euros netos, el incentivo es de 350 euros brutos, que se convierten en 283,50 euros netos.
A diferencia de otras entidades, Unicaja no establece una permanencia contractual para esta promoción, ya que el dinero se entrega mensualmente durante un máximo de 12 meses. No obstante, el cliente debe mantener los ingresos domiciliados para seguir recibiendo los abonos.
La entidad también anuncia una remuneración del 2,55% TAE para determinados saldos, además de incentivos vinculados al uso de Bizum. Estas ventajas deben analizarse por separado, puesto que la rentabilidad de los ahorros depende del saldo mantenido y de las condiciones comerciales de cada campaña.
Sabadell ofrece 400 euros, pero los reparte durante un año
Banco Sabadell anuncia una bonificación de 400 euros por domiciliar una nómina de al menos 1.000 euros y activar Bizum en su Cuenta Online. La promoción está dirigida a nuevos clientes y, según las condiciones publicadas, estará disponible hasta el 12 de noviembre de 2026.
Sin embargo, el incentivo no se ingresa de una sola vez. El banco reparte 400,08 euros brutos en doce mensualidades de 33,34 euros, lo que supone aproximadamente 27,01 euros netos al mes después de la retención.
Para obtener la cantidad completa, el cliente deberá mantener domiciliada la nómina y conservar Bizum asociado a la cuenta durante el periodo previsto. Si deja de cumplir las condiciones, puede perder el derecho a las bonificaciones restantes.
Sabadell también ofrece una remuneración del 2,75% TAE para saldos de hasta 100.000 euros, bajo las condiciones de su campaña. Por tanto, las cantidades publicitarias más elevadas que aparecen asociadas a esta cuenta incluyen los posibles intereses de ahorro y no deben confundirse con el dinero que el banco entrega únicamente por recibir la nómina.
BBVA anuncia hasta 1.060 euros, pero solo 400 corresponden a la nómina
Una de las ofertas con mayor importe publicitario es la de BBVA, que anuncia hasta 1.060 euros durante el primer año. Sin embargo, solo 400 euros brutos corresponden directamente a domiciliar la nómina, mientras que el resto depende del cumplimiento de otras condiciones.
El banco desglosa el incentivo máximo de la siguiente manera: 400 euros por domiciliar ingresos superiores a 800 euros, hasta 120 euros por utilizar la tarjeta, otros 120 por usar Bizum, 120 por pagar recibos y 300 por mantener 10.000 euros de saldo durante el periodo establecido.
De esta forma, un cliente que únicamente traslade su nómina podrá conseguir como máximo 324 euros netos por ese concepto, después de aplicar la retención habitual. Para alcanzar los 1.060 euros deberá utilizar otros servicios y mantener un volumen determinado de ahorro.
Además, la bonificación de la nómina se distribuye en mensualidades durante un año, por lo que tampoco se trata de un ingreso inmediato de 400 euros. La entidad anuncia una campaña con fecha de referencia del 10 de noviembre, aunque conviene comprobar su vigencia y el código promocional aplicable antes de contratar, ya que algunas páginas comerciales todavía muestran fechas anteriores.
Santander anuncia hasta 840 euros en dos años y sin permanencia
Banco Santander presenta una promoción de hasta 840 euros brutos repartidos durante 24 meses, pero esa cantidad incluye varias bonificaciones y no se consigue únicamente por trasladar el salario.
La entidad paga 10 euros brutos mensuales por nóminas desde 800 euros y 15 euros mensuales por ingresos de al menos 1.500 euros. Además, permite sumar otros 10 euros al mes por realizar al menos tres operaciones con Bizum y 10 adicionales por domiciliar dos recibos.
Así, un cliente con una nómina de 1.500 euros que cumpla todas las condiciones podría recibir 35 euros brutos al mes durante dos años, hasta alcanzar los 840 euros anunciados. Tras aplicar una retención del 19%, esa cantidad equivaldría a 680,40 euros netos acumulados en los 24 meses.
La principal ventaja frente a otras promociones es que Santander no exige permanencia ni establece una penalización por abandonar la cuenta. Sin embargo, si el cliente deja de cumplir alguna condición, perderá las bonificaciones correspondientes a ese periodo. La disponibilidad de la campaña para nuevas contrataciones debe comprobarse en las condiciones actualizadas de la entidad.
Bankinter ofrece 600 euros y CaixaBank exige hasta cuatro años de vinculación
Bankinter anuncia un incentivo de hasta 600 euros brutos para nuevos clientes que domicilien una nómina de al menos 850 euros en su Cuenta Digital. La bonificación se distribuye en doce pagos mensuales de 50 euros brutos, de modo que la cantidad máxima equivale a 486 euros netos después de retenciones.
El cliente debe mantener la nómina durante los doce meses para cobrar el incentivo completo. La cuenta no tiene una permanencia general, pero si deja de cumplir los requisitos, dejará de recibir los pagos pendientes. Bankinter combina esta oferta con una cuenta remunerada, cuyos intereses dependen del saldo depositado.
Por su parte, CaixaBank ofrece hasta 250 euros netos por domiciliar una nómina de al menos 1.500 euros, además de otras opciones de incentivos en especie. Para acceder al dinero exige domiciliar tres recibos al trimestre y realizar tres compras con tarjeta durante ese mismo periodo.
La diferencia más relevante está en la duración del compromiso. CaixaBank obliga a mantener los requisitos durante 24 meses y continuar otros 24 meses como cliente, con una cuenta o depósito que cumpla el saldo mínimo establecido. En total, el vínculo puede extenderse durante cuatro años, y el incumplimiento puede dar lugar a una penalización proporcional.
Una situación similar se presenta en imagin, que ofrece 250 euros netos para nóminas de al menos 1.500 euros y 150 euros netos para ingresos desde 900 euros, también con una permanencia de 48 meses.
Qué pasa si cambias de banco antes de terminar la permanencia
Aceptar una bonificación por domiciliar la nómina puede implicar comprometerse a mantener una cuenta durante uno, dos o incluso cuatro años. El Banco de España recuerda que las entidades pueden establecer penalizaciones si el cliente incumple las condiciones, siempre que estén previstas y explicadas en el contrato.
Por ejemplo, una persona que recibe 405 euros netos de ABANCA y decide retirar su nómina antes de completar los 24 meses podría tener que devolver parte de los 500 euros brutos que originaron el incentivo. El importe exacto dependerá del tiempo transcurrido y de las condiciones firmadas.
En cambio, cuando una entidad distribuye el incentivo en pagos mensuales y no exige permanencia, lo habitual es que el cliente deje de recibir las cantidades futuras si abandona la promoción, sin que ello implique necesariamente devolver todo lo cobrado anteriormente.
También conviene revisar qué sucede si el titular pierde su empleo, cambia de situación laboral o deja de alcanzar el ingreso mínimo exigido. No todos los contratos contemplan las mismas excepciones, por lo que es importante conocer las consecuencias antes de comprometerse.
El regalo del banco también afecta a la declaración de la Renta
Otro aspecto que suele pasar desapercibido es la tributación. El dinero que un banco entrega por domiciliar la nómina no está exento de impuestos por llamarse regalo o incentivo comercial. Las bonificaciones dinerarias se consideran, con carácter general, rendimientos del capital mobiliario y deben tenerse en cuenta en la declaración del IRPF.
La entidad suele aplicar una retención inicial del 19%, que después se incorpora a la información fiscal del contribuyente. Esta retención funciona como un pago a cuenta, por lo que la tributación definitiva dependerá de las reglas aplicables a la base del ahorro y de la situación fiscal de cada persona.
El Banco de España también advierte de que los regalos en especie, como televisores, dispositivos electrónicos o teléfonos móviles, tienen consecuencias fiscales. Aunque el cliente no reciba dinero, el producto puede constituir una retribución que deba declararse, utilizando el valor fiscal correspondiente y el ingreso a cuenta practicado.
Por eso, antes de aceptar una promoción conviene comprobar si el banco anuncia una cantidad bruta o neta, si asume la retención y cómo aparecerá el incentivo en los datos fiscales.
Qué debes revisar antes de cambiar tu nómina de banco
El Banco de España recomienda no decidir exclusivamente por el dinero anunciado. Una cuenta que ofrece 500 euros puede resultar menos conveniente que otra que ofrece 300 si exige más años de permanencia o condiciones que el cliente no puede cumplir fácilmente.
Antes de firmar, conviene comprobar especialmente la nómina mínima, los servicios adicionales obligatorios, el calendario de pagos, los costes de mantenimiento y las consecuencias de abandonar la promoción. También es importante saber si las ventajas están reservadas a nuevos clientes o si se permite acceder a ellas después de haber tenido una cuenta en esa misma entidad.
Las diferencias entre ofertas son considerables. ABANCA entrega 405 euros netos con dos años de permanencia; Unicaja puede abonar 364,50 euros netos a lo largo de un año sin compromiso de permanencia; Sabadell reparte alrededor de 324 euros netos en doce meses; y CaixaBank e imagin exigen una vinculación de hasta cuatro años para recibir determinadas bonificaciones.
En definitiva, el banco que anuncia el mayor regalo no siempre es el que más dinero entrega por domiciliar la nómina ni el que ofrece las condiciones más favorables. Para saber cuánto se gana realmente hay que restar los impuestos, separar los incentivos adicionales, comprobar las obligaciones y valorar cuánto tiempo deberá mantenerse la relación bancaria.