El aurreproiektua Kreditu Kontsumoaren Legea aukera bat da etxebizitza askorentzat ekonomia ezustekoak jasaten dituzten sektore garrantzitsu bat indartzeko marko juridiko sendo bat sortzeko. Hala ere, arauaren azken diseinua arduratsua, errealista eta Espainiako mikro-kredituaren errealitateari egokitua izan behar da, bestela ondorio kontrakoak sor ditzake, kontsumitzaileak kalte egin, ez babestu.
Gure herrialdean, biztanleriaren %35etik gora ez du aurrezteko gaitasunik gastu ezustekoak estaltzeko, 2024ko INEko Bizitza Baldintzen Inkestaren arabera. Testuinguru honetan, araututako mikro-kredituak beharrizan berehalako eta puntualak asetzeko tresna funtsezko bihurtzen da, 2025ean 1.236 milioi euroko bolumena lortu zuena, AEMIP elkarteetako enpresen bidez ia lau milioi kontratuetan emana.
Arauaren azken diseinua arduratsua, errealista eta Espainiako mikro-kredituaren errealitateari egokitua izan behar da
Zenbaki hauek ez dugula mailegu handiez hitz egiten, baizik eta premia zehatzak estaltzeko erabilitako zenbateko txikiez hitz egiten dugula erakusten dute. Izan ere, mikro-kreditu hauen %59 etxean gastu ezustekoak estaltzeko eskatzen dira, %11 osasun premietarako, hala nola hortz-azterketak edo fisioterapia tratamenduak, eta %8 hezkuntza gastuekin lotuta daude (AEMIPen datu propioen arabera). Horregatik, bolumenaz haratago, mikro-kredituak funtzio sozial ezinbestekoa betetzen du, “likidezia zubia” bat, momentu kritikoetan bazterketa finantzarioa saihesten laguntzen duena.
Hala ere, aurreproiektuaren egungo diseinuak arazo batzuk planteatzen ditu, araututako kanalari larri ahuldu dezaketenak. Ordainketa murriztea, kostuen egitura eta mikro-kredituen arrisku handiagoa kontuan hartu gabe, oso iraupen laburreko eta aldakortasun handikoak, negozio-eredua ezinezkoa bihurtu dezake enpresa askorentzat. Honek ez du sektorea kalte egiten bakarrik, baizik eta biztanleriaren zati garrantzitsu bat finantzaketa formalik gabe uzten du, merkatu informal edo ez-superbatuko batera bultzatzen duena, non bermeak desagertzen diren eta zorpetze gehiegizkoaren eta abusuen arriskua handitzen den.
Bestelako neurriei dagokienez, hiru hilabeteetako iraupen minimo obligatoria ezartzea eta 24 orduko hausnarketa epea ez dira mikrofinantzaren natura eta erabilgarritasun errealarekin bat etortzen. Behar errealak normalean puntualak eta larrialdiak izaten dira; zorra luzatzea edo itxarote denborak behartzea kontsumitzailearentzako kostua handitu dezake eta produktuak behar duen azkartasuna murriztu. Beraz, AEMIPetik proposatzen duguna da kontsumitzaileak penalizaziorik gabe aurretik amortizatzeko malgutasuna mantentzea eta kontratazio berehalakoa posible izatea, betiere bere eskubideen inguruko informazio argi eta osatua jasotzen badu, Europako eskakizunekin bat etorriz, epe rigidoak ezartzen ez dituztenak, baizik eta “hausnarketa egiteko denbora nahikoa” ematen dutenak.
Espainiak aukera du nazioarteko esperientzietatik ikasteko, non araudi gutxi egokituak, nahiz eta ongi intentionatuak, kanal arautua desagertzea eta merkatu informal eta ez-superbatua handitzea eragin duten. Erresuma Batuan, adibidez, “high-cost short-term credit” britainiar eredua interes egunerokoak, komisioak eta kostu totala mugatzen ditu abusuen aurka borrokatzeko, eskaintza formalik ez ezabatuz. Hurbilpen orekatu honek finantza babesa bazterketa bihurtzea saihesteko erreferente bat da.
Bolumenaz haratago, mikrofinantzak funtzio sozial ezinbestekoa betetzen du, “likidezia zubi” bat
Testuinguru honetan, AEMIP urteak daramatza sektore baten estandarrak igotzen eta profesionalizatzen, gardentasunaren, gainbegiratze eta arduraren aldeko apustua eginez, bere kideentzat Praktika Onen Kodea betebeharrezkoa izanik. Aldiz, Gobernuarekin eta parlamentuko taldeekin teknika elkarrizketa etengabea izan da, finantziazio honen menpe daudenentzat eragin negatiboak saihesteko helburuarekin alegazio zehatzak eginez.
Erronka da babesa eta bideragarritasun ekonomikoa orekatzea, sarbidea murriztea edo gehiegizko gogortzea finantza bazterketa handitu dezakeela ulertuz, araudi helburuetatik urrun. Horregatik, lege berri honek sektore indartsu eta arduratsua sendotu behar du, beharrizan errealari erantzun azkar eta segurua emateko.
Azken finean, erregularrean errealitatea galdu gabe, mikro-kredituak tresna sozial baliotsu gisa jarraitu dezan, kontsumitzaileak babesten dituena eta sistema finantzario formala indartzen duena, gehien behar dutenak merkatu ez regulatuetara eta inolako bermerik gabe kanporatzea saihestuz.