La pujada de la inflació, l'encariment de l'euríbor i la inestabilitat econòmica han posat contra les cordes molts hipotecats. Des de l'inici de la Guerra a l'Iran, cada vegada més famílies veuen com les seves finances es tensionen fins al punt de tenir dificultats per pagar les quotes mensuals de la hipoteca.
En els casos més greus, l'impagament pot derivar en conseqüències com interessos moratoris, la inclusió en fitxers com ASNEF o fins i tot l'embargament de l'habitatge si la situació es prolonga. Tanmateix, segons expliquen des de HelpMyCash, existeixen alternatives per evitar arribar a aquest escenari.
A continuació, una guia pràctica pas a pas per actuar davant de dificultats econòmiques i evitar l'impagament de la hipoteca.
Notícia destacada
Els bancs, a la caça de clients: diners, Play Station o entrades per a festivals
3 minuts
Primer pas: reconèixer el problema
Des de HelpMyCash recomanen evitar “la tàctica de l'estruç”. Ignorar el problema no només no el soluciona, sinó que l'agreuja: si no es paga la quota en la data acordada, el banc aplicarà interessos i comissions que encariran el deute.
Per això, el més aconsellable és anticipar-se al possible impagament. Avançar-se permet evitar sancions i augmenta les probabilitats de negociar amb l'entitat bancària, especialment si el client no presenta deutes previs.
Segon pas: parlar amb el banc
El pas següent és contactar amb el banc tan aviat com sigui possible, ja sigui a través de l'oficina o del gestor personal. En aquesta reunió, el titular ha d'explicar la seva situació amb claredat i sol·licitar solucions per poder afrontar el problema.
Segons els analistes del comparador, a les entitats no els interessa que es produeixin impagaments, per la qual cosa solen estar obertes a negociar amb clients que travessen dificultats temporals i actuen de bona fe.
Tercer pas: valorar solucions
El més habitual és que el banc proposi modificar les condicions de la hipoteca per reduir la quota mensual. Això pot fer-se allargant el termini de devolució o aplicant una carència, que permet deixar de pagar temporalment o abonar només interessos.
Si el client compleix els requisits per ser considerat vulnerable, pot acollir-se al Codi de Bones Pràctiques. Aquest mecanisme permet reduir la mensualitat durant cinc anys, aplicar una carència parcial, ampliar el termini fins a 40 anys i rebaixar l'interès a euríbor menys 0,10% durant aquest període.
En qualsevol cas, el client ha de valorar quina opció s'adapta millor a la seva situació, tenint en compte que, tot i que pagarà més interessos a llarg termini, evitarà sancions o l'embargament de l'habitatge.
Quart pas: modificar l'escriptura
Un cop assolit un acord, cal formalitzar-lo mitjançant una novació hipotecària davant notari, que permet canviar les condicions del contracte. El procés implica anar dues vegades a la notaria: una per rebre informació prèvia i una altra per signar.
Aquesta operació pot tenir costos, com una taxació mitjana de 300 euros i una comissió per novació que no pot superar el 0,1% del capital pendent si es modifica el termini. No obstant això, si s'aplica el Codi de Bones Pràctiques, aquestes despeses no van a càrrec del client.
Cinquè pas: prevenir futurs problemes
Superat el sot, l'objectiu ha de ser evitar que la situació es repeteixi. Des de HelpMyCash aconsellen que les quotes no superin el 30-35% dels ingressos, fins i tot en hipoteques variables.
A més, recomanen crear un fons d'emergència que cobreixi entre tres i sis mesos de despeses bàsiques, inclosa la hipoteca, per poder afrontar períodes de dificultat econòmica amb més seguretat.