El Black Friday 2026, datorren azaroaren 27an ospatuko dena, teknologia, etxetresna elektrikoak, arropa eta beste produktu batzuen deskontuekin batera iristen da, baina baita ere hainbat hilabetez erosketa atzeratzeko promozioekin, interesik ordaindu gabe. Ekimena izeneko "0% TIN"
eskaera kontsumoa errazteko formula arrunt bihurtu da, nahiz eta ez beti esan nahi duen produktu bat finantzatzea guztiz doakoa denik. Arrazoia da zenbait eragiketek irekiera-komisioak, kudeaketa-gastuak edo bestelako karguak barneratzen dituztela, eta horiek erosleak ordaindu beharko duen azken kopurua handitzen dute.
Espainiako Bankuak urte asko daramatza gogorarazten funtsezko alde bat dagoela interesik gabeko finantzaketa bat kontratatzearen eta inolako kosturik gabekoa kontratzearen artean. Interes-tasa nominala (TIN) %0koa izan daiteke eta, hala ere, eragiketak garestiagoa izan daiteke kutxan ordainketa egitea baino. Benetako kostua ezagutzeko, erakunde gainbegiratzaileak gomendatzen du urteko baliokideko tasa (TAE) kontuan hartzea, finantzaketarekin lotutako interesak eta gastuak barne hartzen dituen adierazlea, legez modu batean kontabilizatu behar direnak.
Orientabide hori ez da erantzuten urte honetako Black Fridayaren karietara jaulkitako alerta berri bati. Espainiako Bankuak dagoeneko gai hori landu zuen 2020, 2022 eta 2024ko gomendioetan, eta haietan azpimarratzen zuen ezinbestekoa dela kontsumo-kredituei buruzko baldintzak berrikustea eta deskontu baten erakargarritasunak zailtasunez aurre egin daitezkeen konpromiso ekonomikoak hartzera eramatea saihestea.
Ohartarazpena bereziki garrantzitsua da "orain erosi eta gero ordaindu" sistemek hazkundea izan duten aurrean, eta horiei esker zenbait produktu espezifikoren zenbatekoa hainbat hilekotan banatu daiteke. Modalitate hauek gastuen plangintza erraz dezaketen arren, kontsumitzaileek ere ordainketa-obligazio desberdinak pilatzea eragin dezakete, datozen hilabeteetan izango duten diru-kopuruari zenbat konprometituta geratuko zaion kalkulatu gabe.
Zergatik izan daiteke %0 TINeko finantzaketa garestiagoa ateratzea
IN eta TAEren arteko aldea funtsezkoa da eskaintza komertzialak ulertzeko. TINk diru maileguari aplikatzen zaion interes-tasa adierazten du, eta TAEk eragiketaren urteko kostu baliokidea adierazten du, jasota interesak zein dagozkion komisioak eta beste nahitaezko gastuak.
Adibidez, denda batek iragarri dezake telebista bat 0% TINarekin hamabi hilabetetan finantzatzeko aukera. Horrek esan nahi du ez duela interesik kobratuko emandako kapitalaren gainean, baina ez du eragozten finantza-erakundeak komisio bat aplikatzea operazioa formalizatzeko edo zenbait gastu administratibo egiteko.
Hori horrela, TAE 0% baino handiagoa izango da, nahiz eta iragarkian nabarmendu finantzaketak ez duela interesik. Aitzitik, maileguak barne hartzen ez baditu interesik, komisiorik ez eta nahitaezko gasturik ere, bi adierazleak 0%an jarri ahal izango dira eta operazioa benetan doakoa izango da, hitzartutako baldintzak betetzen badira.
Espainiako Bankuak adibide bereziki argigarria erabiltzen du: 250 euroko erosketa bost hilabetez finantzatzea, interesik gabe, baina hasierako bost euroko gastuekin, 8% baino gehiagoko TAE bat dakar. Ordainketa gehigarria txikia dirudien arren, haren pisu finantzarioa esanguratsua da maileguaren zenbatekoa txikia delako eta itzultzeko epea laburra delako.
Horregatik, kontsumitzaileak egiaztatu behar du bai TAEren ehunekoa, baita azkenean ordainduko duen zenbateko osoa ere, batez ere hainbat establezimendutako eskaintzak alderatzen dituenean.
480 euroko erosketa baten adibidea, azkenean 510ean amaitzen duena
Ikusteko nola gal dezakeen sustapen batek erakargarritasunaren zati bat finantzatzen denean, nahikoa da Black Friday-ean egindako erosketa bati buruzko adibide hipotetiko bat planteatzea.
Establezimendu batek etxetresna elektriko bat iragartzen du, zeinaren ohiko prezioa 600 euro den, eta 480 eurora jaitsita dagoen. Deskontua %20koa da, eta denda aukera ematen du hamabi hileabetetan ordaintzeko, interes nominala %0koa delarik. Hala ere, kontratuak 30 euroko irekiera-komisioa ezartzen du, erosleak finantzaketa formalizatzeko ordaindu behar duena.
Konsumitzaileak eskudirutan ordaintzen badu, 480 euro emango ditu. Aldiz, hori finantzatzen badu, 40 euroko hamabi kuota ordainduko ditu; horiek produktuaren 480 euro berak batzen dituzte, gainera 30 euroko komisioa. Beraz, ordaindutako zenbateko osoa 510 eurokoa izango da, nahiz eta interesik aplikatu ez den.
Aldea txikia dirudien arren, beste eskaintza batzuekin alderatzea aldatzen du. Beste establezimendu batek etxetresna elektriko bera 499 euro eskudirutan saltzen badu, lehen sustapena finantzatzea ez litzateke izango aukerarik ekonomikoena: kontsumitzaileak bigarren dendan baino hamaika euro gehiago ordainduko luke, nahiz eta hasieran iragarritako prezioa txikiagoa izan.
Adibideak erakusten du Black Fridayeko beherapen batek benetakoa izaten jarrai dezakeela, baina finantzaketaren gastuen ondorioz beste alternatiben aurrean abantaila galtzea. Halaber, azaltzen du zergatik den ez nahikoa hileko kuotak edo iragarritako deskontuaren ehunekoa soilik alderatzea, itzuli beharko den zenbateko osoa berrikusi gabe.
Zer egiaztatu behar duzu ordainketa zatika egiten duzun bitartean, Black Fridayean
Kontsumorako kreditu-eragiketei buruzko 16/2011 Legeak bere aplikazio-eremuaren barruan dauden eragiketetarako informazio-betebeharrak ezartzen ditu. Mailegu-emaileek kontsumitzaileari informazioa eman behar diote, kontratatu aurretik, eskaintza desberdinak alderatzeko eta haien baldintza ekonomikoak ulertzeko behar diren datuak.
Erreparatu beharreko elementuen artean TAEa, ordaindu beharreko zenbateko osoa, balizko komisioak, kuota-kopurua eta finantzaketaren iraupena daude. Halaber, garrantzitsua da egiaztatzea eragiketak eskatzen duen kreditu-txartel bat kontratatzea, kontu bat irekitzea edo beste zerbitzu gehigarri bat harpidetzea, bereziki produktu horiek gastuak eragin ditzaketenean.
Araudiak aurreikusten du, zerbitzu osagarri jakin batzuen kostuak, hala nola aseguruak, barne har daitezkeela kredituaren kostu osoan, haien kontratazioa ezinbestekoa denean iragarritako baldintzetan finantzaketa lortzeko. Hori dela eta, interesik ez duela dirudien eskaintza garestiagotu egin daiteke, beste ordainketa-produktu batzuk kontratatzera behartzen badu.
Beste alderdi garrantzitsu bat da jakitea kuota batean atzeratzeak zer ondorio dituen. Hasiera batean doakoa den finantzaketa batek berandutze-interesak edo ordainketa ez ordaintzeagatik gastuak sortu ditzake, legez egoki den kasuetan eta kontratuaren baldintzen arabera. Zenbateko horiek ez dira nahastu behar eragiketaren ohiko kostuekin, eta ez dira nahitaez iragarritako TAEan sartzen.
Gainera, Espainiako Bankuak gomendatzen du arreta berezia jartzea revolving ordainketa-modua duten txartelei, horietan kontsumitzaileak dirua kuota periodikoen bidez itzultzen baitu eta zorra nabarmen luza daiteke ordainketak interesekin eta egindako ordainketa berriekin alderatuta murriztuak badira.
2026ko Black Fridaya eta atzeratutako erosketa metatzeko arriskua
Espainian Europar Batasuneko Kontsumitzaileen Zentroa erakundeak 11ko azaroaren honetan kontsumo arduratsua egiteko gomendio berriak argitaratu ditu Black Friday eta Cyber Monday dela eta, hurrenez hurren azaroaren 27an eta 30ean ospatuko direnak. Erakundeak gogorarazten du promozioak gero eta lehenago hasten direla eta ez direla iragartzen diren deskontu guztiak benetako aurrezkia adierazten dutenik nahitaez.
Testuinguru horrek bi erabaki bereiztera behartzen du, maiz aldi berean hartzen direnak: produktu bat erostea merezi duen eta bere eskurapena finantzatzea komeni den. Tarteleko eskaintza batek prezio lehiakorra izan dezake, baina ordainketa geroratuaren baldintzek beste aukera baten aldean gutxiago interesgarri bihur dezakete.
Kontuan hartu behar da finantzak espena banatzea ahalbidetzen duela, baina ez duela ezabatzen. Zenbateko txikiko hainbat erosketarekin kontratatzen duen kontsumitzaile batek hurrengo hilabeteetan hileko ordainagiri garrantzitsu bat aurki dezake, nahiz eta eragiketa indibidual bakoitza bereganatzeko modukoa iruditu.
Espainiako Bankuak aholkatzen du aldez aurretik aurrekontu bat ezartzea, produktuen prezioak alderatzea eta etorkizuneko ordainketa-betebeharrek etxeko oreka ekonomikoa arriskuan jartzen ez dutela egiaztatzea. Alderaketa hori errazteko, erakundeak ordainketa zatikatuek eragiten duten kostu finantzarioaren simulagailu bat du, eta kuotak eta harekin lotutako gastuak sartzeko aukera ematen du.
Gakoa da hileko kuota murriztua ez nahastea prezio murriztu batekin. Black Friday-ean finantzatutako erosketa bat baieztatu aurretik, datu erabakigarria izango da azkenean produktuarengatik zenbat ordaintzen den, beharrezkoak diren komisio eta gastu guztiak barne. %0ko TIN duen finantzaketa doakoa izan daiteke, baina kontratuaren baldintza ekonomikoak ere halakoak badira bakarrik.