El Black Friday 2026, que se celebrarà el proper 27 de novembre, arriba acompanyat de descomptes en tecnologia, electrodomèstics, roba i altres productes, però també de promocions que permeten aplacar les compres durant diversos mesos sense pagar interessos. El reclam del "0% TIN" s'ha convertit en una fórmula habitual per facilitar el consum, encara que no sempre significa que finançar un producte resulti completament gratuït. La raó és que algunes operacions incorporen comissions d'obertura, despeses de gestió o altres càrrecs que eleven la quantitat final que haurà d'abonar el comprador.
El Banco de España fa anys que recorda que existeix una diferència fonamental entre contractar un finançament sense interessos i fer-ho sense cap cost. El tipus d'interès nominal (TIN) pot ser del 0% i, tot i així, l'operació pot resultar més cara que pagar al comptat. Per conèixer-ne el cost real, l'organisme supervisor recomana fixar-se en la taxa anual equivalent (TAE), un indicador que incorpora els interessos i les despeses associades al finançament que han de computar-se legalment.
Aquesta orientació no respon a una nova alerta emesa amb motiu del Black Friday d'enguany. El Banco de España ja havia abordat aquesta qüestió en les seves recomanacions de 2020, 2022 i 2024, en les quals insistia en la importància de revisar les condicions dels crèdits al consum i d'evitar que l'atractiu d'una rebaixa porti a assumir compromisos econòmics difícils d'afrontar.
L'avís adquireix una rellevància especial davant el creixement dels sistemes de "compra ara i paga després", que permeten dividir l'import de determinats productes en diverses mensualitats. Tot i que aquestes modalitats poden facilitar la planificació de les despeses, també poden provocar que els consumidors acumul iin diferents obligacions de pagament sense calcular quant diners tindran compromesos durant els mesos següents.
Per què un finançament al 0% TIN pot sortir més car
La diferència entre el TIN i la TAE resulta essencial per entendre les ofertes comercials. El TIN representa el tipus d'interès que s'aplica als diners prestats, mentre que la TAE expressa el cost anual equivalent de l'operació, incorporant tant els interessos com les comissions i altres despeses obligatòries que corresponguin.
Per exemple, una botiga pot anunciar la possibilitat de finançar un televisor en dotze mesos amb un 0% TIN. Això significa que no cobrarà interessos sobre el capital prestat, però no impedeix que l’entitat financera apliqui una comissió per formalitzar l’operació o determinats despeses administratives.
En aquest cas, la TAE serà superior al 0% tot i que la publicitat destaqui que el finançament no té interessos. Si, en canvi, el préstec no inclou interessos, comissions ni despeses obligatòries, tots dos indicadors podran situar-se en el 0% i l’operació serà veritablement gratuïta, sempre que es compleixin les condicions pactades.
El Banc d’Espanya utilitza un exemple especialment il·lustratiu: finançar una compra de 250 euros durant cinc mesos, sense interessos, però amb cinc euros de despeses inicials, suposa una TAE superior al 8%. Tot i que el desembossament addicional pugui semblar petit, el seu pes financer resulta significatiu per la quantia reduïda del préstec i el curt termini de devolució.
Per aquest motiu, el consumidor ha de comprovar tant el percentatge de la TAE com la xifra total que acabarà pagant, especialment quan compari ofertes de diferents establiments.
L’exemple d’una compra de 480 euros que acaba costant 510
Per entendre com una promoció pot perdre part del seu atractiu en finançar-la, n’hi ha prou de plantejar un exemple hipotètic d’una compra durant el Black Friday.
Un establiment anuncia un electrodomèstic el preu habitual del qual és de 600 euros, rebaixat fins a 480 euros. El descompte és del 20% i la botiga ofereix la possibilitat de pagar-lo en dotze mensualitats amb un interès nominal de l’0%. Tanmateix, el contracte estableix una comissió d’obertura de 30 euros, que el comprador ha d’abonar en formalitzar el finançament.
Si el consumidor paga al comptat, desembossarà 480 euros. En canvi, si opta per finançar-lo, abonarà dotze quotes de 40 euros, que sumen els mateixos 480 euros del producte, a més dels 30 euros de comissió. Per tant, l’ import total pagat serà de 510 euros, tot i que no s’hagin aplicat interessos.
La diferència pot semblar reduïda, però modifica la comparació amb altres ofertes. Si un altre establiment ven exactament el mateix electrodomèstic per 499 euros al comptat, finançar la primera promoció deixaria de ser l’opció més econòmica: el consumidor acabaria pagant onze euros més que a la segona botiga, tot i que el preu anunciat inicialment fos inferior.
L’exemple demostra que una rebaixa del Black Friday pot continuar sent real, però perdre l’avantatge respecte a altres alternatives pels gastos de finançament. També evidencia per què resulta insuficient comparar només les quotes mensuals o el percentatge de descompte anunciat, sense revisar l’import total que s’haurà de tornar.
Què has de comprovar abans de pagar a terminis durant el Black Friday
La Llei 16/2011, de contractes de crèdit al consum, estableix obligacions d’informació per a les operacions incloses en el seu àmbit d’aplicació. Els prestadors han de facilitar al consumidor, abans de contractar, les dades necessàries per comparar diferents ofertes i comprendre’n les condicions econòmiques.
Entre els elements que convé revisar hi ha la TAE, l’import total degut, les possibles comissions, el nombre de quotes i la durada del finançament. També resulta important comprovar si l’operació exigeix contractar una targeta de crèdit, obrir un compte o subscriure algun servei addicional, especialment quan aquests productes puguin generar despeses.
La normativa preveu que els costos de determinats serveis accessoris, com ara els assegurances, s’incloguin en el cost total del crèdit quan la seva contractació sigui obligatòria per obtenir el finançament en les condicions anunciades. Per tant, una oferta que aparentment no té interessos pot encarir-se si exigeix contractar altres productes de pagament.
Un altre aspecte rellevant és conèixer les conseqüències de endarrerir-se en una quota. Un finançament inicialment gratuït pot generar interessos de demora o despeses per impagament, en els casos legalment procedents i d’acord amb les condicions del contracte. Aquests imports no s’han de confondre amb els costos ordinaris de l’operació i no formen necessàriament part de la TAE anunciada.
A més, el Banc d’Espanya recomana prestar especial atenció a les targetes amb modalitat de pagament revolving, en les quals el consumidor torna els diners mitjançant quotes periòdiques i el deute pot prolongar-se considerablement si els pagaments són reduïts en relació amb els interessos i les noves disposicions.
El Black Friday de 2026 i el risc d’acumular compres ajornades
El Centre Europeu del Consumidor a Espanya ha publicat aquest 11 de novembre noves recomanacions de consum responsable amb motiu del Black Friday i el Cyber Monday, que se celebraran el 27 i el 30 de novembre, respectivament. L’organisme recorda que les promocions comencen cada vegada amb més antelació i que no tots els descomptes publicitats representen necessàriament un estalvi real.
Aquest context obliga a diferenciar dues decisions que sovint es prenen simultàniament: si val la pena comprar un producte i si convé finançar la seva adquisició. Una oferta pot tenir un preu competitiu, però les condicions de pagament ajornat poden fer que resulti menys interessant que una altra alternativa.
També cal tenir en compte que el finançament permet repartir la despesa, però no l’elimina. Un consumidor que contracti diverses compres de petita quantia pot trobar-se amb una suma important de rebuts mensuals durant els mesos següents, fins i tot quan cada operació individual sembli assumible.
El Banc d’Espanya aconsella establir prèviament un pressupost, comparar els preus dels productes i comprovar que les obligacions de pagament futures no comprometen l’equilibri econòmic de la llar. Per facilitar aquesta comparació, l’organisme disposa de un simulador del cost financer de les compres a terminis, que permet introduir les quotes i les despeses associades.
La clau està en no confondre una mensualitat reduïda amb un preu reduït. Abans de confirmar una compra finançada durant el Black Friday, la dada determinant serà quant es paga finalment pel producte, incloent-hi totes les comissions i les despeses obligatòries. Un finançament al 0% TIN pot ser gratuït, però només si les condicions econòmiques del contracte també ho són.