Le tremblement de terre de magnitude 4,8 enregistré ce mardi près de Gójar et les répliques successives ont laissé des fissures, des éboulements et des dommages dans des maisons et des bâtiments de différentes municipalités de Grenade. Les propriétaires, les communautés de voisins et les entreprises ayant subi des dommages peuvent demander une indemnisation, mais doivent remplir une condition fondamentale : disposer d'une police d'assurance en cours de validité au moment où le tremblement de terre s'est produit.
L'organisme chargé de prendre en charge ces sinistres est le Consortium de Compensation des Assurances, une entité publique qui couvre les risques dits extraordinaires.
Qui paie les dommages causés par un tremblement de terre
Les tremblements de terre figurent expressément parmi les phénomènes naturels inclus dans le Règlement sur l'assurance des risques extraordinaires.
Cela signifie que, lorsque le séisme cause des dommages à des biens assurés, l'indemnisation revient au Consortium de Compensation des Assurances. La couverture est financée par un supplément inclus dans les polices des branches concernées.
Il n'est pas nécessaire d'avoir souscrit une assurance spécifique contre les tremblements de terre, mais il est nécessaire de disposer d'une police valide qui protège le logement, le bâtiment, le véhicule, l'entreprise ou un autre bien affecté.
Il n'est pas non plus nécessaire d'attendre qu'une zone reçoive une déclaration administrative d'urgence ou de "zone catastrophique" pour signaler le sinistre. La couverture répond à l'existence du phénomène, aux dommages causés et au respect des exigences de l'assurance.
Quels sont les critères à remplir pour percevoir l'indemnisation
Le Consortium exige que le bien endommagé soit protégé par une police en vigueur au moment du tremblement de terre et avec le reçu correspondant réglé.
La couverture peut provenir, entre autres, d'assurances habitation, de communautés de propriétaires, de bureaux, de commerces, d'ateliers, d'industries, de véhicules et de certaines polices d'accidents ou de vie.
L'indemnisation est ajustée aux biens et capitaux inclus dans le contrat. Par conséquent, si la police ne couvre que le gros œuvre d'un logement, elle ne protège pas automatiquement les meubles, les appareils électroménagers ou d'autres objets à l'intérieur.
Le gros œuvre comprend les éléments constructifs de l'immeuble, tandis que le contenu se réfère, de manière générale, aux biens assurés. Le montant dépendra également des limites établies dans chaque police et de l'évaluation de l'expert.
Quels dommages du tremblement de terre couvre le Consortium
La couverture peut inclure des dommages directs causés par le séisme dans :
- Logements et bâtiments : fissures, dommages structurels, ruptures de portes, fenêtres, sols ou murs.
- Éléments communs des communautés de propriétaires, comme façades, toitures, escaliers, portails ou installations.
- Meubles, appareils électroménagers et autres biens, tant que le contenu est assuré.
- Commerces, bureaux, ateliers et installations industrielles.
- Véhicules affectés par des chutes de débris, des chutes d'éléments constructifs ou d'autres dommages liés au tremblement de terre.
- Dépenses nécessaires de démolition, déblaiement et transport de déchets, dans les termes prévus par la réglementation.
- Décès, invalidité ou incapacité temporaire lorsqu'il existe une police d'assurance vie ou accidents qui permet d'activer cette protection.
Dans les affaires, on peut également réclamer la perte de bénéfices, mais uniquement si cette couverture était expressément incluse dans la police et que l'interruption de l'activité découle de dommages directs aux biens assurés.
Il ne suffit pas de prouver que le tremblement de terre a été ressenti dans une localité. L'expert devra déterminer la relation entre le séisme et les dommages réclamés, ainsi que les distinguer des éventuels dommages antérieurs.
Le Consortium couvre-t-il une voiture assurée à des tiers ?
Oui. Le Consortium indique dans son guide officiel de demande d'indemnisation que les dommages causés par des risques extraordinaires peuvent être indemnisés tant pour les véhicules avec une assurance tous risques que pour ceux qui disposent uniquement d'une police de responsabilité civile.
Par conséquent, une voiture assurée à des tiers peut également recevoir une indemnisation si elle est endommagée par le tremblement de terre, tant que l'assurance était en vigueur au moment où le sinistre s'est produit.
Cette circonstance est particulièrement pertinente pour les véhicules affectés par des débris, des chutes de façades ou des éléments tombés sur la chaussée.
Comment réclamer les dommages du tremblement de terre au Consortium
La demande peut être présentée directement par l'assuré, le titulaire de la police, un représentant, la compagnie d'assurance ou l'agent ou courtier qui a géré l'assurance.
Il existe deux voies principales :
- Par téléphone : en appelant le 900 222 665, du lundi au vendredi, entre 09:00 et 18:00 heures.
- Par internet : via la page officielle de demande d'indemnisation du Consortium de Compensation d'Assurances.
Bien que le paiement revienne au Consortium, la personne affectée peut également contacter son assureur ou son intermédiaire pour l'aider à rassembler la documentation et à traiter le dossier.
En enregistrant la demande, un numéro de référence est attribué, nécessaire pour consulter ultérieurement l'état de la réclamation.
Quelle documentation doit être présentée
Pour initier le dossier, il convient d'avoir préparé les données suivantes :
- Nom de l'assureur et numéro de police.
- Nom, prénom et DNI de l'assuré et, le cas échéant, de la personne qui présente la réclamation.
- Adresse du bien ou identification du bien endommagé.
- Téléphone et autres données de contact.
- Numéro de compte bancaire IBAN.
- Description des dommages.
- Photographies des dégâts.
- Reçu justifiant le paiement de l'assurance.
- Devis ou factures de réparation, s'ils existent déjà.
- Marque, modèle et immatriculation, lorsque la réclamation concerne un véhicule.
Si la voiture se trouve dans un atelier, il est également conseillé de fournir son nom, son adresse et son téléphone pour faciliter l'expertise.
Le Consortium indique que l'indemnisation est versée directement au bénéficiaire et par virement bancaire.
Combien de temps pour réclamer : les sept jours ne sont pas une limite définitive
La Loi sur le contrat d'assurance stipule, de manière générale, que le sinistre doit être communiqué dans un délai de sept jours à compter de sa connaissance, sauf si la police prévoit une période plus longue.
Cependant, cela ne signifie pas qu'une demande présentée après le septième jour soit automatiquement rejetée.
L'organisme lui-même précise dans ses questions fréquentes sur les délais de réclamation qu'il est recommandé de communiquer les dommages dès que possible, de préférence dans ces sept jours, mais accepte également les demandes présentées après.
La recommandation, dans tous les cas, est d'ouvrir le dossier le plus tôt possible pour faciliter l'évaluation des dégâts et accélérer le traitement.
L'autre règle des sept jours : quand commence à couvrir une nouvelle assurance
Le délai pour communiquer le sinistre ne doit pas être confondu avec la période de carence applicable à certaines nouvelles polices.
L'article 8 du Règlement sur l'assurance des risques extraordinaires stipule que, de manière générale, les dommages matériels causés par des phénomènes naturels ne sont pas couverts si l'assurance a été émise ou est entrée en vigueur moins de sept jours naturels avant le sinistre.
Cette carence ne s'applique pas, entre autres cas, lorsque une police remplace une autre sans interruption de la couverture. Elle ne s'applique pas non plus aux assurances de personnes.
En conséquence, contracter une assurance après le tremblement de terre ne permet pas de réclamer les dommages qui s'étaient déjà produits.
Y a-t-il une franchise sur les indemnités ?
La réponse dépend du type de bien affecté.
Selon l'informations officielles du Consortium sur les franchises, aucune franchise ne s'applique aux dommages aux logements, aux communautés de propriétaires, aux véhicules ni aux assurances de personnes.
Pour d'autres biens assurés, comme certains commerces ou installations d'entreprise, une franchise de 7 % des dommages indemnisables s'applique généralement.
Lorsqu'une perte de bénéfices est réclamée, la franchise est celle prévue dans la police ordinaire.