Observer une éclipse sans la protection adéquate peut provoquer des dommages aux yeux, mais ce n'est pas le seul incident qui peut se produire lors d'un phénomène qui mobilisera des milliers de personnes. Chutes, coups ou accidents pendant les déplacements sont d'autres scénarios possibles.
La première question à clarifier est que les assureurs ne déterminent pas la couverture simplement parce que le dommage s'est produit lors d'une éclipse. La Loi sur le Contrat d'Assurance établit que l'assureur répond lorsque le risque objet de couverture se produit et dans les limites convenues dans le contrat.
Par conséquent, une même situation peut avoir des réponses différentes selon l'assurance souscrite. Une lésion oculaire peut impliquer une assistance sanitaire, tandis qu'une chute pourrait entrer dans le domaine d'une assurance accidents et une collision pendant un déplacement devrait être analysée conformément à l'assurance automobile.
Que se passe-t-il si vous subissez une lésion oculaire en regardant l'éclipse
Une personne qui subit des dommages aux yeux après avoir observé directement le Soleil devra recevoir l'attention sanitaire appropriée. Si elle dispose d'une assurance santé privée, il faudra vérifier les couvertures et conditions spécifiques de son contrat.
La Loi sur le Contrat d'Assurance établit que, lorsque le risque assuré est la maladie, la compagnie peut assumer dans les limites de la police des montants et des frais d'assistance médicale et pharmaceutique déterminés. Dans les assurances d'assistance sanitaire, l'assureur peut assumer directement la prestation des services médicaux et chirurgicaux.
Par conséquent, on ne peut pas affirmer de manière générale que une lésion oculaire provoquée pendant l'éclipse est automatiquement couverte ou exclue. La réponse dépendra de l'assurance souscrite, des couvertures incluses et des conditions établies dans la police.
Assurance santé et assurance accidents ne sont pas la même chose
Recevoir une assistance médicale pour une lésion et percevoir une indemnité économique pour un accident sont des questions différentes. Une assurance santé est principalement orientée à fournir ou à couvrir l'assistance sanitaire incluse dans le contrat.
Une assurance accidents, en revanche, peut contempler des prestations économiques lorsque survient un accident couvert qui génère les conséquences prévues dans la police. La Loi sur le Contrat d'Assurance définit l'accident comme une lésion corporelle résultant d'une cause violente, soudaine, externe et étrangère à l'intention de l'assuré qui provoque une invalidité temporaire, permanente ou la mort.
Cette définition est particulièrement pertinente lors de l'éclipse. Une chute accidentelle pendant l'observation du phénomène peut présenter un cadre différent de celui d'une lésion causée par le fait de regarder directement le Soleil, de sorte qu'il ne faut pas tenir pour acquis que les deux situations recevront le même traitement.
Une assurance accidents couvre-t-elle une lésion causée par le fait de regarder le Soleil ?
Il n'existe pas de réponse universelle. Pour qu'une assurance accidents intervienne, il faudra analyser si ce qui s'est passé s'inscrit dans la définition d'accident et dans le risque délimité par le contrat.
Cela oblige à vérifier les conditions générales et particulières de la police. Un assureur peut délimiter les risques qu'il couvre et établir les conditions sous lesquelles une certaine prestation est due.
Pour cette raison, subir une lésion pendant l'éclipse ne génère pas automatiquement une indemnisation d'une assurance accidents. L'origine de la lésion, les circonstances dans lesquelles elle s'est produite et les couvertures souscrites seront déterminantes.
Regarder l'éclipse sans protection ne signifie pas automatiquement perdre l'assurance
Une autre erreur serait de supposer que toute imprudence permet automatiquement à un assureur de rejeter un sinistre. La Loi sur le Contrat d'Assurance stipule spécifiquement que, si l'assuré provoque intentionnellement l'accident, l'assureur est libéré de son obligation.
L'intentionnalité et une éventuelle conduite imprudente ne sont pas nécessairement des concepts équivalents. Par conséquent, il ne peut pas être affirmé de manière générale qu'une personne qui a regardé l'éclipse sans la protection recommandée se retrouvera automatiquement sans couverture.
La compagnie devra analyser le sinistre conformément au contrat et à la législation applicable. D'où l'importance de ne pas supposer qu'un comportement concret implique à lui seul que l'assurance paiera ou rejettera le dommage.
Les frais médicaux d'une assurance accidents ont leurs propres règles
Une assurance accidents ne signifie pas nécessairement que tous les frais médicaux sont inclus. La législation stipule que les frais d'assistance sanitaire seront pris en charge par l'assureur lorsque cette couverture a été expressément incluse dans la police.
L'assistance doit également être réalisée conformément aux conditions établies dans le contrat. Il convient donc de vérifier des questions telles que les centres agréés, les procédures prévues pour communiquer l'accident ou les limites économiques existantes.
La Loi sur le Contrat d'Assurance introduit, néanmoins, une garantie importante : les conditions de la police ne peuvent exclure les assistances nécessaires de caractère urgent dans le cas prévu pour la couverture d'assistance sanitaire de l'assurance accidents.
Que se passe-t-il si vous avez un accident de voiture pendant l'éclipse
Les déplacements pour contempler l'éclipse posent un scénario complètement différent. Si une collision se produit alors qu'une personne se rend à un lieu d'observation ou pendant le phénomène lui-même, la couverture devra être analysée conformément à l'assurance automobile et aux circonstances de l'accident.
Le fait que le conducteur se déplace pour voir l'éclipse ne détermine pas à lui seul si le sinistre est couvert. Il faudra différencier, entre autres questions, la responsabilité envers des tiers des couvertures souscrites pour les dommages propres du véhicule ou du conducteur.
On ne peut pas non plus assimiler une police qui couvre uniquement la responsabilité civile obligatoire à une autre qui incorpore des dommages propres et d'autres garanties. La modalité d'assurance souscrite sera essentielle pour déterminer quels dommages la compagnie peut prendre en charge.
Une distraction au volant pendant l'éclipse peut également se terminer par un accident
L'éclipse peut générer des situations particulièrement délicates sur la route si un conducteur essaie de l'observer en circulant. En cas d'accident, il sera nécessaire de reconstruire les circonstances pour déterminer les responsabilités et appliquer les couvertures correspondantes.
Dans ce cas, il faut également différencier les éventuels dommages subis par des tiers des dommages propres. Le fait qu'il existe une assurance automobile ne signifie pas que absolument tout préjudice de l'assuré soit couvert dans toutes les circonstances.
Pour cela, la manière la plus sûre de contempler le phénomène lors d'un déplacement est d'arrêter le véhicule dans un endroit autorisé et sûr avant de réaliser toute observation, évitant que l'éclipse ne devienne une distraction pendant la conduite.
Que se passe-t-il si vous vous blessez lors d'un événement organisé pour voir l'éclipse
Une autre situation possible est que l'accident se produise lors d'une activité organisée. Les municipalités, établissements, associations ou autres entités peuvent aménager des espaces ou organiser des événements pour contempler l'éclipse.
Si une personne subit une blessure à cause d'une chute ou de tout autre incident, il faudra analyser comment l'accident s'est produit et s'il existe une responsabilité d'un tiers. Ce n'est pas la même chose de trébucher à cause d'un événement fortuit que de subir un dommage lié à une installation défectueuse ou à une circonstance imputable à l'organisateur.
Dans ces derniers cas, la responsabilité civile pourrait entrer en jeu et, le cas échéant, l'assurance correspondante du responsable. Encore une fois, l'éclipse ne serait que le contexte dans lequel l'accident s'est produit et non la cause qui détermine à elle seule la couverture.
Que devez-vous conserver si vous subissez un accident pendant l'éclipse
Documenter correctement ce qui s'est passé peut s'avérer fondamental pour toute réclamation ultérieure. S'il existe une blessure, il est conseillé de conserver les rapports médicaux, diagnostics, factures et toute documentation liée à l'assistance reçue.
Dans un accident, il peut également être utile de conserver des photographies, des données de témoins et tout document permettant d'attester comment cela s'est produit. Dans les accidents de la route, il faudra également suivre les procédures habituelles établies pour ce type d'accidents.
La prochaine étape sera de revoir les conditions générales et particulières de l'assurance pour identifier exactement quelle couverture peut intervenir et de communiquer le sinistre à l'assureur en suivant la procédure prévue dans la police.
Que faire si l'assureur refuse la couverture
Si la compagnie considère que le sinistre n'est pas couvert, l'assuré peut demander que la décision et ses motifs soient clairement expliqués et les confronter aux conditions de sa police.
Lorsque des désaccords existent, une réclamation peut être présentée au service ou département de service client ou, lorsqu'il existe, au défenseur des clients de l'entité assureur.
Épuisée la voie correspondante auprès de l'entité, il existe d'autres mécanismes de réclamation. Parmi eux se trouve le Service des Réclamations de la Direction Générale des Assurances et des Fonds de Pension, en plus des voies de médiation, d'arbitrage lorsque cela est approprié et des tribunaux.
La clé est dans la police, pas dans le fait que le dommage se produise pendant une éclipse
La question "mon assurance couvre-t-elle les dommages de l'éclipse ?" n'a pas de réponse unique car il n'existe pas de catégorie générale de dommages provoqués par des éclipses dans la législation des assurances.
Une lésion oculaire, une chute et un accident de la route sont des situations distinctes qui peuvent affecter des assurances différentes. Même au sein du même type d'assurance, deux polices peuvent contenir des couvertures, des limites et des conditions différentes.
C'est pourquoi, avant l'éclipse du 12 août, il est recommandé de vérifier quelles assurances sont souscrites et quelles sont leurs couvertures. Si finalement un sinistre se produit, ce seront le dommage concret, ses circonstances et les conditions du contrat qui détermineront s'il existe une couverture.