Observar un eclipsi sense la protecció adequada pot provocar danys als ulls, però aquesta no és l'única incidència que pot produir-se durant un fenomen que mobilitzarà milers de persones. Caigudes, cops o accidents durant els desplaçaments són altres escenaris possibles.
La primera qüestió que cal tenir clara és que les asseguradores no determinen la cobertura simplement perquè el dany s'hagi produït durant un eclipsi. La Llei de Contracte d'Assegurança estableix que l'assegurador respon quan es produeix el risc objecte de cobertura i dins dels límits pactats en el contracte.
Per això, una mateixa situació pot tenir respostes diferents depenent de l'assegurança contractada. Una lesió ocular pot implicar assistència sanitària, mentre que una caiguda podria entrar en l'àmbit d'una assegurança d'accidents i una col·lisió durant un desplaçament hauria d'analitzar-se conforme a l'assegurança de l'automòbil.
Què passa si sofreixes una lesió ocular al mirar l'eclipsi
Una persona que sofreixi danys als ulls després d'observar directament el Sol haurà de rebre l'atenció sanitària que correspongui. Si disposa d'assegurança privada de salut, caldrà comprovar les cobertures i condicions concretes del seu contracte.
La Llei de Contracte d'Assegurança estableix que, quan el risc assegurat sigui la malaltia, la companyia pot assumir dins dels límits de la pòlissa determinades quantitats i despeses d'assistència mèdica i farmacèutica. En les assegurances d'assistència sanitària, l'asseguradora pot assumir directament la prestació dels serveis mèdics i quirúrgics.
Per tant, no es pot afirmar de forma general que una lesió ocular provocada durant l'eclipsi estigui automàticament coberta o exclosa. La resposta dependrà de l'assegurança contractada, de les cobertures incloses i de les condicions establertes en la pòlissa.
Assegurança de salut i assegurança d'accidents no són el mateix
Rebre assistència mèdica per una lesió i cobrar una indemnització econòmica per un accident són qüestions diferents. Una assegurança de salut està orientada fonamentalment a proporcionar o sufragar l'assistència sanitària inclosa en el contracte.
Un assegurança d'accidents, en canvi, pot contemplar prestacions econòmiques quan es produeix un accident cobert que genera les conseqüències previstes en la pòlissa. La Llei de Contracte d'Assegurança defineix l'accident com una lesió corporal derivada d'una causa violenta, sobtada, externa i aliena a la intencionalitat de l'assegurat que produeixi invalidesa temporal, permanent o mort.
Esta definició resulta especialment rellevant davant l'eclipsi. Una caiguda accidental mentre es contempla el fenomen pot presentar un encaix diferent al d'una lesió produïda per mirar directament al Sol, per la qual cosa no s'ha de donar per fet que ambdues situacions rebran el mateix tractament.
Cobreix una assegurança d'accidents una lesió per mirar al Sol?
No existeix una resposta universal. Perquè intervingui una assegurança d'accidents caldrà analitzar si el succeït encaixa en la definició d'accident i en el risc delimitat pel contracte.
Això obliga a comprovar les condicions generals i particulars de la pòlissa. Una asseguradora pot delimitar els riscos que cobreix i establir les condicions sota les quals procedeix una determinada prestació.
Per aquesta raó, patir una lesió durant l'eclipsi no genera automàticament una indemnització d'una assegurança d'accidents. L'origen de la lesió, les circumstàncies en què es va produir i les cobertures contractades seran determinants.
Mirar l'eclipsi sense protecció no significa automàticament perdre l'assegurança
Un altre error seria assumir que qualsevol imprudència permet automàticament a una asseguradora rebutjar un sinistre. La Llei de Contracte d'Assegurança estableix específicament que, si l'assegurat provoca intencionadament l'accident, l'assegurador queda alliberat de la seva obligació.
La intencionalitat i una possible conducta imprudent no són necessàriament conceptes equivalents. Per tant, no es pot afirmar de manera general que una persona que hagi mirat l'eclipsi sense la protecció recomanada anirà a quedar automàticament sense cobertura.
La companyia haurà d'analitzar el sinistre conforme al contracte i a la legislació aplicable. D'aquí la importància de no assumir que una conducta concreta implica per si sola que l'assegurança pagarà o rebutjarà el dany.
Els gastos mèdics d'una assegurança d'accidents tenen les seves pròpies regles
Un assegurança d'accidents tampoc significa necessàriament que qualsevol despesa mèdica estigui inclosa. La legislació estableix que les despeses d'assistència sanitària seran assumides per l'asseguradora quan aquesta cobertura hagi estat expressament inclosa en la pòlissa.
L'assistència s'haurà de realitzar a més conforme a les condicions establertes en el contracte. Per això, convé comprovar qüestions com els centres concertats, els procediments previstos per comunicar l'accident o els límits econòmics existents.
La Llei de Contracte d'Assegurança introdueix, no obstant això, una garantia important: les condicions de la pòlissa no poden excloure les assistències necessàries de caràcter urgent en el supòsit regulat per la cobertura d'assistència sanitària de l'assegurança d'accidents.
Què passa si tens un accident de cotxe durant l'eclipsi
Els desplaçaments per contemplar l'eclipsi plantegen un escenari completament diferent. Si es produeix una col·lisió mentre una persona viatja cap a un lloc d'observació o durant el propi fenomen, la cobertura s'haurà d'analitzar conforme a l'assegurança de l'automòbil i les circumstàncies de l'accident.
Que el conductor estigués desplaçant-se per veure l'eclipsi no determina per si sol si el sinistre està cobert. Caldrà diferenciar, entre altres qüestions, la responsabilitat davant de tercers de les cobertures contractades per als danys propis del vehicle o del conductor.
Tampoc es pot equiparar una pòlissa que cobreix únicament la responsabilitat civil obligatòria amb una altra que incorpori danys propis i altres garanties. La modalitat d'assegurança contractada serà essencial per determinar quins danys pot assumir la companyia.
Una distracció al volant durant l'eclipsi també pot acabar en accident
L'eclipsi pot generar situacions especialment delicades a la carretera si un conductor intenta observar-lo mentre circula. Davant qualsevol accident serà necessari reconstruir les circumstàncies per determinar responsabilitats i aplicar les cobertures corresponents.
En aquest supòsit també cal diferenciar els possibles danys patits per tercers dels danys propis. El fet que existeixi una assegurança d'automòbil no significa que absolutament qualsevol perjudici de l'assegurat quedi cobert en totes les circumstàncies.
Per això, la forma més segura de contemplar el fenomen durant un desplaçament és aturar el vehicle en un lloc permès i segur abans de realitzar qualsevol observació, evitant que l'eclipsi es converteixi en una distracció mentre es condueix.
Què passa si et lesions en un esdeveniment organitzat per veure l'eclipsi
Una altra situació possible és que l'accident ocorri durant una activitat organitzada. Ajuntaments, establiments, associacions o altres entitats poden habilitar espais o celebrar esdeveniments per contemplar l'eclipsi.
Si una persona pateix una lesió per una caiguda o per qualsevol altre incident, caldrà analitzar com es va produir l'accident i si existeix responsabilitat d'un tercer. No és el mateix ensopegar per una causa fortuïta que patir un dany relacionat amb una instal·lació defectuosa o amb una circumstància imputable a l'organitzador.
En aquests últims supòsits podria entrar en joc la responsabilitat civil i, en el seu cas, l'assegurança corresponent del responsable. Novament, l'eclipsi seria únicament el context en què es va produir l'accident i no la causa que determina per si sola la cobertura.
Què has de guardar si pateixes un accident durant l'eclipsi
Documentar correctament el que ha succeït pot resultar fonamental per a qualsevol reclamació posterior. Si existeix una lesió, convé conservar els informes mèdics, diagnòstics, factures i qualsevol documentació relacionada amb l'assistència rebuda.
En un accident també pot ser útil conservar fotografies, dades de testimonis i qualsevol document que permeti acreditar com va ocórrer. En els sinistres de trànsit caldrà seguir a més els procediments habituals establerts per a aquest tipus d'accidents.
El següent pas serà revisar les condicions generals i particulars de l'assegurança per identificar exactament quina cobertura pot intervenir i comunicar el sinistre a l'asseguradora seguint el procediment previst en la pòlissa.
Què fer si l'asseguradora rebutja la cobertura
Si la companyia considera que el sinistre no està cobert, l'assegurat pot sol·licitar que la decisió i els seus motius quedin clarament explicats i contrastar-los amb les condicions de la seva pòlissa.
Quan existeixi desacord, es pot presentar una reclamació davant el servei o departament d'atenció al client o, quan existeixi, davant el defensor del client de l'entitat asseguradora.
Agotada la via corresponent davant l'entitat, existeixen altres mecanismes de reclamació. Entre ells es troba el Servei de Reclamacions de la Direcció General de Segurs i Fons de Pensions, a més de les vies de mediació, arbitratge quan procedeixi i els tribunals.
La clau està en la pòlissa, no en que el dany ocorri durant un eclipsi
La pregunta "¿cobreix el meu assegurança els danys de l'eclipsi?" no té una resposta única perquè no existeix una categoria general de danys provocats per eclipsos en la legislació d'assegurances.
Una lesió ocular, una caiguda i un accident de trànsit són situacions distintes que poden afectar a assegurances diferents. Fins i tot dins del mateix tipus d'assegurança, dues pòlisses poden contenir cobertures, límits i condicions diferents.
Per això, abans de l'eclipsi del 12 d'agost resulta recomanable comprovar quines assegurances es tenen contractades i quines són les seves cobertures. Si finalment ocorre un sinistre, seran el dany concret, les seves circumstàncies i les condicions del contracte les que determinin si existeix cobertura.