Observar um eclipse sem a proteção adequada pode provocar danos nos olhos, mas essa não é a única incidência que pode ocorrer durante um fenômeno que mobilizará milhares de pessoas. Quedas, golpes ou acidentes durante os deslocamentos são outros cenários possíveis.
A primeira questão que deve estar clara é que as seguradoras não determinam a cobertura simplesmente porque o dano tenha ocorrido durante um eclipse. A Lei do Contrato de Seguro estabelece que o segurador responde quando ocorre o risco objeto de cobertura e dentro dos limites pactuados no contrato.
Por isso, uma mesma situação pode ter respostas diferentes dependendo do seguro contratado. Uma lesão ocular pode implicar assistência médica, enquanto uma queda poderia entrar no âmbito de um seguro de acidentes e uma colisão durante um deslocamento teria que ser analisada conforme o seguro do automóvel.
O que acontece se você sofrer uma lesão ocular ao olhar para o eclipse
Uma pessoa que sofra danos nos olhos depois de observar diretamente o Sol deverá receber a atenção médica que corresponda. Se tiver seguro privado de saúde, será necessário verificar as coberturas e condições específicas do seu contrato.
A Lei do Contrato de Seguro estabelece que, quando o risco assegurado for a doença, a companhia pode assumir dentro dos limites da apólice determinadas quantias e despesas de assistência médica e farmacêutica. Nos seguros de assistência médica, a seguradora pode assumir diretamente a prestação dos serviços médicos e cirúrgicos.
Portanto, não se pode afirmar de forma geral que uma lesão ocular provocada durante o eclipse esteja automaticamente coberta ou excluída. A resposta dependerá do seguro contratado, das coberturas incluídas e das condições estabelecidas na apólice.
Seguro de saúde e seguro de acidentes não são a mesma coisa
Receber assistência médica por uma lesão e cobrar uma indenização econômica por um acidente são questões diferentes. Um seguro de saúde está orientado fundamentalmente a fornecer ou custear a assistência médica incluída no contrato.
Um seguro de acidentes, por outro lado, pode contemplar prestações econômicas quando ocorre um acidente coberto que gera as consequências previstas na apólice. A Lei do Contrato de Seguro define o acidente como uma lesão corporal derivada de uma causa violenta, súbita, externa e alheia à intencionalidade do segurado que produza invalidez temporária, permanente ou morte.
Essa definição é especialmente relevante diante do eclipse. Uma queda acidental enquanto se contempla o fenômeno pode apresentar um encaixe diferente do de uma lesão produzida por olhar diretamente para o Sol, por isso não se deve dar como certo que ambas as situações receberão o mesmo tratamento.
Um seguro de acidentes cobre uma lesão por olhar para o Sol?
Não existe uma resposta universal. Para que intervenha um seguro de acidentes, será necessário analisar se o que aconteceu se encaixa na definição de acidente e no risco delimitado pelo contrato.
Isso obriga a verificar as condições gerais e particulares da apólice. Uma seguradora pode delimitar os riscos que cobre e estabelecer as condições sob as quais procede uma determinada prestação.
Por essa razão, sofrer uma lesão durante o eclipse não gera automaticamente uma indenização de um seguro de acidentes. A origem da lesão, as circunstâncias em que ocorreu e as coberturas contratadas serão determinantes.
Olhar o eclipse sem proteção não significa automaticamente perder o seguro
Outro erro seria assumir que qualquer imprudência permite automaticamente a uma seguradora rejeitar um sinistro. A Lei do Contrato de Seguro estabelece especificamente que, se o segurado provoca intencionalmente o acidente, o segurador fica liberado de sua obrigação.
A intencionalidade e uma possível conduta imprudente não são necessariamente conceitos equivalentes. Portanto, não se pode afirmar de maneira geral que uma pessoa que tenha olhado o eclipse sem a proteção recomendada ficará automaticamente sem cobertura.
A companhia terá que analisar o sinistro conforme o contrato e a legislação aplicável. Daí a importância de não assumir que uma conduta concreta implica por si só que o seguro pagará ou rejeitará o dano.
Os gastos médicos de um seguro de acidentes têm suas próprias regras
Um seguro de acidentes também não significa necessariamente que qualquer despesa médica esteja incluída. A legislação estabelece que os gastos de assistência médica serão assumidos pela seguradora quando essa cobertura tiver sido expressamente incluída na apólice.
A assistência deverá ser realizada além disso conforme às condições estabelecidas no contrato. Por isso, convém verificar questões como os centros conveniados, os procedimentos previstos para comunicar o acidente ou os limites econômicos existentes.
A Lei do Contrato de Seguro introduz, no entanto, uma garantia importante: as condições da apólice não podem excluir as assistências necessárias de caráter urgente no caso regulado para a cobertura de assistência médica do seguro de acidentes.
O que acontece se você tiver um acidente de carro durante o eclipse
Os deslocamentos para contemplar o eclipse apresentam um cenário completamente diferente. Se ocorrer uma colisão enquanto uma pessoa viaja para um local de observação ou durante o próprio fenômeno, a cobertura deverá ser analisada conforme o seguro do automóvel e as circunstâncias do acidente.
O fato de o motorista estar se deslocando para ver o eclipse não determina por si só se o sinistro está coberto. Será necessário diferenciar, entre outras questões, a responsabilidade frente a terceiros das coberturas contratadas para os danos próprios do veículo ou do motorista.
Também não se pode equiparar uma apólice que cobre apenas a responsabilidade civil obrigatória com outra que incorpore danos próprios e outras garantias. A modalidade de seguro contratada será essencial para determinar quais danos a companhia pode assumir.
Uma distração ao volante durante o eclipse também pode acabar em acidente
O eclipse pode gerar situações especialmente delicadas na estrada se um motorista tentar observá-lo enquanto circula. Diante de qualquer acidente será necessário reconstruir as circunstâncias para determinar responsabilidades e aplicar as coberturas correspondentes.
Neste caso também é preciso diferenciar os possíveis danos sofridos por terceiros dos danos próprios. O fato de existir um seguro de automóvel não significa que absolutamente qualquer prejuízo do segurado fique coberto em todas as circunstâncias.
Por isso, a forma mais segura de contemplar o fenômeno durante um deslocamento é parar o veículo em um lugar permitido e seguro antes de realizar qualquer observação, evitando que o eclipse se torne uma distração enquanto se dirige.
O que acontece se você se machucar em um evento organizado para ver o eclipse
Outra situação possível é que o acidente ocorra durante uma atividade organizada. Prefeituras, estabelecimentos, associações ou outras entidades podem habilitar espaços ou realizar eventos para contemplar o eclipse.
Se uma pessoa sofrer uma lesão por uma queda ou por qualquer outro incidente, será necessário analisar como ocorreu o acidente e se existe responsabilidade de um terceiro. Não é a mesma coisa tropeçar por uma causa fortuita do que sofrer um dano relacionado a uma instalação defeituosa ou a uma circunstância imputável ao organizador.
Nesses últimos casos, poderia entrar em jogo a responsabilidade civil e, se for o caso, o seguro correspondente do responsável. Novamente, o eclipse seria apenas o contexto em que ocorreu o acidente e não a causa que determina por si só a cobertura.
O que você deve guardar se sofrer um acidente durante o eclipse
Documentar corretamente o que aconteceu pode ser fundamental para qualquer reclamação posterior. Se houver uma lesão, é conveniente conservar os relatórios médicos, diagnósticos, faturas e qualquer documentação relacionada com a assistência recebida.
Em um acidente, também pode ser útil conservar fotografias, dados de testemunhas e qualquer documento que permita comprovar como ocorreu. Nos sinistros de trânsito, será necessário seguir além disso os procedimentos habituais estabelecidos para esse tipo de acidentes.
O próximo passo será revisar as condições gerais e particulares do seguro para identificar exatamente que cobertura pode intervir e comunicar o sinistro à seguradora seguindo o procedimento previsto na apólice.
O que fazer se a seguradora rejeitar a cobertura
Se a companhia considerar que o sinistro não está coberto, o segurado pode solicitar que a decisão e seus motivos fiquem claramente explicados e confrontá-los com as condições de sua apólice.
Quando houver desacordo, pode ser apresentada uma reclamação ao serviço ou departamento de atendimento ao cliente ou, quando existir, ao defensor do cliente da entidade seguradora.
Esgotada a via correspondente perante a entidade, existem outros mecanismos de reclamação. Entre eles se encontra o Serviço de Reclamações da Direção Geral de Seguros e Fundos de Pensões, além das vias de mediação, arbitragem quando cabível e os tribunais.
A chave está na apólice, não em que o dano ocorra durante um eclipse
A pergunta "cobre meu seguro os danos do eclipse?" não tem uma resposta única porque não existe uma categoria geral de danos provocados por eclipses na legislação de seguros.
Uma lesão ocular, uma queda e um acidente de trânsito são situações distintas que podem afetar seguros diferentes. Mesmo dentro do mesmo tipo de seguro, duas apólices podem conter coberturas, limites e condições diferentes.
Por isso, antes do eclipse de 12 de agosto, é recomendável verificar quais seguros estão contratados e quais são suas coberturas. Se finalmente ocorrer um sinistro, serão o dano concreto, suas circunstâncias e as condições do contrato que determinarão se existe cobertura.