Ottenere un mutuo non dipende unicamente dall'avere soldi per l'anticipo. La banca analizza anche quale parte del reddito familiare sarà impegnata ogni mese con i debiti. Prendendo come riferimento un tasso di indebitamento del 30%-35% del reddito netto, una famiglia avrebbe bisogno di circa 2.028 euro netti al mese per affrontare un mutuo di 150.000 euro se destina fino al 35% alla rata. Per un prestito di 250.000 euro, la soglia salirebbe a circa 3.380 euro.
Non esiste un salario minimo legale che garantisca di ottenere un mutuo. Le istituzioni effettuano un'analisi individuale di solvibilità e studiano i redditi, i debiti esistenti, la stabilità lavorativa e altre circostanze economiche prima di approvare un'operazione.
Per effettuare un confronto omogeneo si può utilizzare l'ultima fotografia ufficiale disponibile. A maggio 2026, i nuovi mutui sulle abitazioni sono stati firmati con un tasso di interesse medio del 2,98% e un termine medio di 25 anni. Sono queste due variabili quelle utilizzate per calcolare le rate dei seguenti esempi.
Quale stipendio serve per un mutuo di 150.000 euro
Un mutuo di 150.000 euro a 25 anni e al 2,98% genera una rata approssimativa di 710 euro mensili utilizzando il sistema di ammortamento abituale in questo tipo di prestiti.
Se quella mensilità rappresenta al massimo il 35% del reddito netto del nucleo familiare, sarebbero necessari circa 2.028 euro netti al mese. Con un criterio più conservativo, limitando la rata al 30%, i redditi dovrebbero salire fino a circa 2.366 euro mensili.
In una coppia in cui entrambi contribuiscono esattamente la stessa quantità, quest'ultimo scenario equivarrebbe a circa 1.183 euro netti mensili per persona. Il calcolo presuppone, inoltre, che non esistano altre rate di prestiti che riducano la capacità di indebitamento.
Un mutuo di 200.000 euro richiede di avvicinarsi a 3.000 euro netti
Lo sforzo aumenta quando il capitale richiesto raggiunge i 200.000 euro. Con lo stesso termine di 25 anni e un interesse del 2,98%, la rata risultante si colloca approssimativamente a 946 euro mensili.
Per mantenere quella mensilità all'interno del 35% dei redditi, il nucleo familiare dovrebbe guadagnare circa 2.704 euro netti al mese. Se si utilizza come riferimento il 30%, il reddito congiunto necessario sale a circa 3.154 euro mensili.
In una coppia con due stipendi identici, quest'ultimo supposto equivarrebbe a circa 1.577 euro netti mensili per ogni membro. La quantità necessaria sarebbe maggiore se la casa deve già affrontare altre debitorie.
Quanto bisogna guadagnare per finanziare 250.000 euro
Un mutuo di 250.000 euro alle stesse condizioni eleva la rata mensile a circa 1.183 euro. È una differenza di oltre 470 euro al mese rispetto a finanziare 150.000 euro.
Affinché i 1.183 euro rappresentino un massimo del 35% dei redditi netti, la casa dovrebbe guadagnare circa 3.380 euro al mese. Se si stabilisce il limite al 30%, la cifra aumenta a circa 3.943 euro mensili.
Divisa tra due titolari con lo stesso stipendio, quest'ultima cifra equivarrebbe a circa 1.972 euro netti per persona e mese. La differenza evidenzia l'impatto che ha il capitale richiesto sul livello di reddito necessario per mantenere lo stesso sforzo finanziario.
Stipendio necessario per un mutuo di 150.000, 200.000 o 250.000 euro
| Mutuo | Rata mensile | Redditi netti con limite del 35% | Redditi netti con limite del 30% |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 710 €/mese | 2.028 €/mese | 2.366 €/mese |
| 200.000 € | 946 €/mese | 2.704 €/mese | 3.154 €/mese |
| 250.000 € | 1.183 €/mese | 3.380 €/mese | 3.943 €/mese |
I calcoli sono orientativi e utilizzano un prestito a 25 anni con un tasso di interesse del 2,98%. Non costituiscono un'offerta bancaria.
Le altre debitorie contano anche per ottenere il mutuo
La percentuale non deve essere interpretata unicamente in relazione al futuro mutuo. La capacità di indebitamento tiene conto dell'insieme dei debiti della casa, comprese le rate di prestiti per veicoli, studi, acquisti finanziati o carte di credito.
Ad esempio, una famiglia che guadagna 3.000 euro netti e già destina 300 euro mensili a un prestito non si trova nella stessa situazione di un'altra con stipendio identico ma senza debiti. La banca analizzerà le obbligazioni finanziarie esistenti prima di determinare quale nuova rata può assumere.
Per questo motivo, il limite del 30%-35% deve essere inteso come un riferimento di sforzo finanziario e non come una garanzia automatica di concessione del mutuo.
Lo stipendio necessario cambia se variano l'interesse o gli anni
Le quantità precedenti non sono universali perché la rata del mutuo dipende dal capitale, dal tasso d'interesse e dalla durata del rimborso. Lo scenario del 2,98% a 25 anni consente di confrontare i tre prestiti utilizzando condizioni omogenee, ma ogni banca può fare un'offerta diversa.
Allungare la durata può ridurre la rata mensile e, di conseguenza, il livello di reddito necessario per mantenere la stessa percentuale di sforzo. Il rovescio della medaglia è che il prestito rimane attivo per più anni e, mantenendo il resto delle condizioni, aumenta l'importo totale degli interessi pagati.
Per questo motivo, guadagnare le quantità calcolate non garantisce che la banca conceda il mutuo. L'ente verificherà la solvibilità del richiedente e valuterà i suoi redditi, la stabilità lavorativa, i risparmi disponibili e i debiti esistenti prima di decidere se approvare il finanziamento.