Obtenir un prêt hypothécaire ne dépend pas uniquement d'avoir de l'argent pour l'apport. La banque analyse également quelle partie des revenus familiaux sera engagée chaque mois avec les dettes. En prenant comme référence un taux d'endettement de 30%-35% des revenus nets, une famille aurait besoin d'environ 2.028 euros nets par mois pour faire face à un prêt hypothécaire de 150.000 euros si elle consacre jusqu'à 35% à la mensualité. Pour un prêt de 250.000 euros, le seuil s'élèverait à environ 3.380 euros.
Il n'existe pas de salaire minimum légal garantissant l'obtention d'un prêt hypothécaire. Les établissements effectuent une analyse individuelle de solvabilité et étudient les revenus, les dettes existantes, la stabilité de l'emploi et d'autres circonstances économiques avant d'approuver une opération.
Pour réaliser une comparaison homogène, on peut utiliser la dernière photographie officielle disponible. En mai 2026, les nouveaux prêts hypothécaires sur logements ont été signés avec un taux d'intérêt moyen de 2,98% et une durée moyenne de 25 ans. Ce sont ces deux variables qui sont utilisées pour calculer les mensualités des exemples suivants.
Quel salaire est nécessaire pour un prêt hypothécaire de 150.000 euros
Un prêt hypothécaire de 150.000 euros sur 25 ans et à 2,98% génère une mensualité approximative de 710 euros mensuels en utilisant le système d'amortissement habituel pour ce type de prêts.
Si cette mensualité représente au maximum 35% des revenus nets du foyer, il serait nécessaire d'environ 2.028 euros nets par mois. Avec un critère plus conservateur, limitant la mensualité à 30%, les revenus devraient s'élever à environ 2.366 euros mensuels.
Dans un couple où les deux contribueraient exactement la même somme, ce dernier scénario équivaudrait à environ 1.183 euros nets mensuels par personne. Le calcul suppose, de plus, qu'il n'existe pas d'autres mensualités de prêts qui réduisent la capacité d'endettement.
Un prêt hypothécaire de 200.000 euros exige de s'approcher de 3.000 euros nets
L'effort augmente lorsque le capital demandé atteint les 200.000 euros. Avec la même durée de 25 ans et un intérêt de 2,98%, la mensualité résultante se situe à environ 946 euros mensuels.
Pour maintenir cette mensualité dans les 35% des revenus, le foyer devrait percevoir environ 2.704 euros nets par mois. Si l'on utilise comme référence le 30%, le salaire conjoint nécessaire s'élève à environ 3.154 euros mensuels.
Dans un couple avec deux salaires identiques, cette dernière hypothèse équivaudrait à environ 1.577 euros nets par mois pour chaque membre. Le montant nécessaire serait plus élevé si le foyer doit déjà faire face à d'autres dettes.
Combien faut-il gagner pour financer 250.000 euros
Une hypothèque de 250.000 euros dans les mêmes conditions élève la mensualité à environ 1.183 euros. C'est une différence de plus de 470 euros par mois par rapport à financer 150.000 euros.
Pour que les 1.183 euros représentent un maximum de 35% des revenus nets, le foyer devrait gagner environ 3.380 euros par mois. Si la limite est fixée à 30%, le chiffre augmente jusqu'à environ 3.943 euros par mois.
Divisée entre deux titulaires avec le même salaire, ce dernier montant équivaudrait à environ 1.972 euros nets par personne et par mois. La différence met en évidence l'impact que le capital demandé a sur le niveau de revenus nécessaire pour maintenir le même effort financier.
Salaire nécessaire pour une hypothèque de 150.000, 200.000 ou 250.000 euros
| Hypothèque | Mensualité | Revenus nets avec limite de 35% | Revenus nets avec limite de 30% |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 710 €/mois | 2.028 €/mois | 2.366 €/mois |
| 200.000 € | 946 €/mois | 2.704 €/mois | 3.154 €/mois |
| 250.000 € | 1.183 €/mois | 3.380 €/mois | 3.943 €/mois |
Les calculs sont indicatifs et utilisent un prêt sur 25 ans avec un taux d'intérêt de 2,98%. Ils ne constituent pas une offre bancaire.
Les autres dettes comptent aussi pour obtenir l'hypothèque
Le pourcentage ne doit pas être interprété uniquement en relation avec la future hypothèque. La capacité d'endettement prend en compte l'ensemble des dettes du foyer, y compris les mensualités de prêts pour véhicules, études, achats financés ou cartes de crédit.
Par exemple, une famille qui gagne 3.000 euros nets et consacre déjà 300 euros par mois à un prêt ne se trouve pas dans la même situation qu'une autre avec un salaire identique mais sans dettes. La banque analysera les obligations financières existantes avant de déterminer quelle nouvelle mensualité elle peut assumer.
C'est pourquoi la limite de 30%-35% doit être comprise comme une référence d'effort financier et non comme une garantie automatique d'octroi de l'hypothèque.
Le salaire nécessaire change si le taux d'intérêt ou les années varient
Les montants précédents ne sont pas non plus universels car la mensualité hypothécaire dépend du capital, du taux d'intérêt et de la durée de remboursement. Le scénario de 2,98 % sur 25 ans permet de comparer les trois prêts en utilisant des conditions homogènes, mais chaque banque peut faire une offre différente.
Allonger la durée peut réduire la mensualité et, par conséquent, le niveau de revenus nécessaire pour maintenir le même pourcentage d'effort. L'inconvénient est que le prêt reste actif pendant plus d'années et, en maintenant le reste des conditions, augmente le montant total des intérêts payés.
Pour cette raison, gagner les montants calculés ne garantit pas que la banque accorde l'hypothèque. L'établissement vérifiera la solvabilité du demandeur et évaluera ses revenus, sa stabilité professionnelle, son épargne disponible et ses dettes existantes avant de décider s'il approuve le financement.