Conseguir una hipoteca no depèn únicament de tenir diners per a l'entrada. El banc també analitza quina part dels ingressos familiars quedarà compromesa cada mes amb els deutes. Prenent com a referència una taxa d'endeutament del 30%-35% dels ingressos nets, una família necessitaria al voltant de 2.028 euros nets al mes per afrontar una hipoteca de 150.000 euros si destina fins al 35% a la quota. Per a un préstec de 250.000 euros, el llindar ascendirà a uns 3.380 euros.
No existeix un salaris mínim legal que garanteixi aconseguir una hipoteca. Les entitats realitzen un anàlisi individual de solvència i estudien els ingressos, els deutes existents, l'estabilitat laboral i altres circumstàncies econòmiques abans d'aprovar una operació.
Per realitzar una comparació homogènia es pot utilitzar l'última fotografia oficial disponible. Al maig de 2026, les noves hipoteques sobre habitatges es van signar amb un tipus d'interès mitjà del 2,98% i un termini mitjà de 25 anys. Són aquestes dues variables les utilitzades per calcular les quotes dels següents exemples.
Quin sou fa falta per a una hipoteca de 150.000 euros
Una hipoteca de 150.000 euros a 25 anys i al 2,98% genera una quota aproximada de 710 euros mensuals utilitzant el sistema d'amortització habitual en aquest tipus de préstecs.
Si aquesta mensualitat representa com a màxim el 35% dels ingressos nets de la llar, serien necessaris aproximadament 2.028 euros nets al mes. Amb un criteri més conservador, limitant la quota al 30%, els ingressos haurien d'ascendir fins a uns 2.366 euros mensuals.
En una parella en què ambdós aportessin exactament la mateixa quantitat, aquest últim escenari equivaldria a uns 1.183 euros nets mensuals per persona. El càlcul pressuposa, a més, que no existeixen altres quotes de préstecs que redueixin la capacitat d'endeutament.
Una hipoteca de 200.000 euros exigeix acostar-se a 3.000 euros nets
El esforç augmenta quan el capital sol·licitat arriba als 200.000 euros. Amb el mateix termini de 25 anys i un interès del 2,98%, la quota resultant se situa aproximadament en 946 euros mensuals.
Per mantenir aquesta mensualitat dins del 35% dels ingressos, la llar hauria d'ingressar uns 2.704 euros nets al mes. Si s'utilitza com a referència el 30%, el sou conjunt necessari ascendeix aproximadament a 3.154 euros mensuals.
En una parella amb dos salaris idèntics, aquest últim supòsit equivaldria a uns 1.577 euros nets mensuals per cada membre. La quantitat necessària seria més gran si la llar ja ha de fer front a altres deutes.
Quant s'ha de guanyar per finançar 250.000 euros
Una hipoteca de 250.000 euros sota les mateixes condicions eleva la mensualitat fins aproximadament 1.183 euros. És una diferència de més de 470 euros al mes respecte a finançar 150.000 euros.
Perquè els 1.183 euros representin un màxim del 35% dels ingressos nets, la llar necessitaria guanyar aproximadament 3.380 euros al mes. Si s'estableix el límit en el 30%, la xifra augmenta fins uns 3.943 euros mensuals.
Dividida entre dos titulars amb el mateix sou, aquesta última quantitat equivaldria a aproximadament 1.972 euros nets per persona i mes. La diferència evidencia l'impacte que té el capital sol·licitat sobre el nivell d'ingressos necessari per mantenir el mateix esforç financer.
Sou necessari per a una hipoteca de 150.000, 200.000 o 250.000 euros
| Hipoteca | Quota mensual | Ingressos nets amb límit del 35% | Ingressos nets amb límit del 30% |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 710 €/mes | 2.028 €/mes | 2.366 €/mes |
| 200.000 € | 946 €/mes | 2.704 €/mes | 3.154 €/mes |
| 250.000 € | 1.183 €/mes | 3.380 €/mes | 3.943 €/mes |
Els càlculs són orientatius i utilitzen un préstec a 25 anys amb un tipus d'interès del 2,98%. No constitueixen una oferta bancària.
Les altres deutes també compten per aconseguir la hipoteca
El percentatge no s'ha d'interpretar únicament en relació amb la futura hipoteca. La capacitat d'endeutament té en compte el conjunt de les deutes de la llar, incloent les quotes de préstecs per vehicles, estudis, compres finançades o targetes de crèdit.
Per exemple, una família que ingressi 3.000 euros nets i ja destini 300 euros mensuals a un préstec no es troba en la mateixa situació que una altra amb idèntic salari però sense deutes. El banc analitzarà les obligacions financeres existents abans de determinar quina nova quota pot assumir.
Per això, el límit del 30%-35% s'ha d'entendre com una referència d'esforç financer i no com una garantia automàtica de concessió de la hipoteca.
El sou necessari canvia si varien l'interès o els anys
Les quantitats anteriors tampoc són universals perquè la quota hipotecària depèn del capital, el tipus d'interès i el termini d'amortització. L'escenari del 2,98% a 25 anys permet comparar els tres préstecs utilitzant unes condicions homogènies, però cada banc pot realitzar una oferta diferent.
Allargar el termini pot reduir la quota mensual i, per tant, el nivell d'ingressos necessari per mantenir el mateix percentatge d'esforç. La contrapartida és que el préstec roman viu durant més anys i, mantenint la resta de condicions, augmenta la quantitat total d'interessos abonats.
Per això, guanyar les quantitats calculades no garanteix que el banc concedeixi la hipoteca. L'entitat comprovarà la solvència del sol·licitant i valorarà els seus ingressos, estabilitat laboral, estalvi disponible i deutes existents abans de decidir si aprova la financiació.