Los incendios forestales que cada verano afectan a distintos puntos de España no solo obligan a evacuar municipios y movilizar cientos de efectivos de emergencia. Cuando las llamas alcanzan zonas residenciales, miles de propietarios se enfrentan a una misma incertidumbre: quién pagará los daños y qué cubre realmente el seguro del hogar.
Aunque la respuesta depende de las coberturas contratadas, la regla general es que los desperfectos ocasionados por un incendio forestal son indemnizados por la aseguradora privada siempre que la póliza incluya la garantía de incendio.
El Consorcio de Compensación de Seguros únicamente interviene en supuestos tasados por la ley y, con carácter general, los incendios forestales no forman parte de ellos.
El seguro puede cubrir tanto la vivienda como los bienes del interior
La protección que ofrece un seguro del hogar depende de las garantías incluidas en la póliza y del capital asegurado por el propietario.
Cuando está asegurado el continente, la compañía puede hacerse cargo de los daños sufridos por la estructura de la vivienda, incluyendo paredes, techos, suelos, puertas, ventanas o instalaciones fijas. Si además se ha contratado la cobertura de contenido, la indemnización puede alcanzar también a muebles, electrodomésticos, ropa, equipos informáticos y otros objetos personales afectados por el incendio.
Muchas pólizas no solo cubren los daños causados directamente por las llamas, sino también los provocados por el humo, el calor o las tareas de extinción realizadas por los servicios de emergencia.
El Consorcio de Compensación de Seguros no indemniza, por regla general, los incendios forestales
Existe la creencia de que cualquier catástrofe natural corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros, pero no es así.
Este organismo público interviene únicamente en los riesgos extraordinarios previstos por la normativa, como determinadas inundaciones, terremotos, erupciones volcánicas o tempestades ciclónicas atípicas. En el caso de un incendio forestal, la responsabilidad de indemnizar los daños materiales corresponde normalmente a la aseguradora con la que el propietario tenga contratado el seguro de hogar.
Por ello, disponer de una póliza con cobertura de incendio resulta fundamental para garantizar la reparación o reconstrucción de la vivienda tras un siniestro de estas características.
Si la vivienda queda inhabitable, el seguro puede asumir parte de los gastos
Cuando el incendio obliga a abandonar la vivienda durante un periodo prolongado, algunas pólizas contemplan coberturas adicionales para reducir el impacto económico sobre la familia.
Entre ellas puede encontrarse el pago de un alojamiento provisional, los gastos de traslado o incluso el alquiler de un guardamuebles mientras se realizan las reparaciones. Estas prestaciones, sin embargo, no son automáticas y dependen de las condiciones pactadas con la aseguradora, por lo que conviene revisar los límites y requisitos establecidos en cada contrato.
Vehículos, jardines y construcciones anexas se rigen por coberturas diferentes
No todos los bienes dañados por un incendio forestal quedan protegidos por el seguro de hogar.
Si el fuego destruye un vehículo, la indemnización dependerá del seguro del automóvil y de que este incluya cobertura frente a incendios o daños propios. Del mismo modo, jardines, piscinas, vallados, cobertizos o construcciones auxiliares pueden estar asegurados, parcialmente cubiertos o incluso excluidos, en función de las condiciones particulares de la póliza.
Antes de iniciar cualquier reclamación conviene comprobar qué bienes aparecen expresamente asegurados y cuál es el límite máximo de indemnización previsto para cada uno de ellos.
Qué hacer para reclamar la indemnización tras un incendio forestal
Tras un incendio, los expertos aconsejan comunicar el siniestro a la aseguradora lo antes posible y recopilar todas las pruebas que permitan acreditar los daños sufridos.
Fotografiar el estado de la vivienda antes de comenzar las labores de limpieza, elaborar un inventario de los bienes afectados y conservar facturas o justificantes de los gastos derivados del incendio facilitará el trabajo del perito y la posterior tramitación de la indemnización.
Además, revisar las condiciones de la póliza permitirá conocer con precisión qué daños están cubiertos, cuáles son los límites económicos de cada garantía y si existen exclusiones que puedan afectar a la reclamación.