Que le reçu d'électricité, l'assurance ou le téléphone arrive quand il n'y a pas assez d'argent sur le compte bancaire peut provoquer deux situations différentes : que l'entité refuse le paiement ou qu'elle l'accepte et laisse le compte à découvert.
La différence est importante car, lorsque la banque avance l'argent, elle peut appliquer des intérêts et certaines commissions bancaires. Cependant, il n'existe pas de pénalité universelle pour être à découvert et l'entité ne peut pas prélever n'importe quel montant de manière automatique.
La Banque d'Espagne établit différents critères pour ces frais, tandis que la législation limite le coût des découverts des consommateurs. En 2026, cette limite est fixée à 8,125 % TAE, équivalant à 2,5 fois l'intérêt légal de l'argent.
Que se passe-t-il lorsque arrive un reçu et que le compte n'a pas de solde
Lorsqu'une entreprise présente un reçu domicilié et que l'argent disponible n'est pas suffisant pour le payer, l'entité peut choisir de refuser l'opération ou de permettre que le compte soit à découvert.
Si elle refuse le reçu, le paiement n'est pas effectué et le client continue de devoir le montant à l'entreprise qui l'a émis. Cela peut entraîner des réclamations, des frais supplémentaires ou des problèmes avec le service souscrit, en fonction des conditions applicables.
Si la banque décide d'accepter le paiement, elle avance le montant manquant et le compte se retrouve avec un solde négatif. Cet argent avancé constitue un découvert, c'est-à-dire une forme de financement accordée par l'entité.
Selon les informations publiées par la Banque d'Espagne, la décision de permettre un découvert revient généralement à la banque. Néanmoins, le client peut communiquer qu'il ne souhaite pas que son compte accepte des frais qui provoquent des découverts.
Quelles commissions la banque peut-elle facturer pour un découvert
Lorsque l'entité paie un reçu sans qu'il y ait suffisamment de solde, plusieurs concepts différents peuvent apparaître :
- Intérêts pour découvert : rémunèrent l'argent avancé pendant le temps où le compte reste négatif.
- Commission pour découvert : peut être appliquée pour permettre que le compte reste débiteur et est généralement calculée sur le plus grand découvert enregistré pendant la période de liquidation.
- Dépenses de réclamation de positions débiteurs : ne peuvent être répercutées que lorsque la banque effectue des démarches effectives pour réclamer une dette en souffrance et respecte les conditions de transparence et de proportionnalité.
Ces concepts ne signifient pas que la banque a le droit de les facturer systématiquement ni de fixer des montants sans limites.
Le superviseur explique que la commission pour découvert doit avoir été communiquée au préalable et avoir été acceptée par le client, de manière expresse ou tacite.
De plus, elle ne peut pas être facturée lorsque le découvert est produit exclusivement par le prélèvement d'autres commissions bancaires ou par des différences dans les dates de valorisation.
Par conséquent, il n'existe pas de commission standard valable pour toutes les banques : son existence et son montant dépendent du contrat, de l'opération réalisée et du respect des limites légales.
La limite légale en 2026 : le coût ne peut pas dépasser 8,125 % TAE
L'article 20 de la Loi 16/2011, sur les contrats de crédit à la consommation, établit que le coût des découverts tacites des consommateurs ne peut donner lieu à un taux annuel équivalent supérieur à 2,5 fois l'intérêt légal de l'argent.
Le tableau officiel de la Banque d'Espagne situe l'intérêt légal de l'argent à 3,25 % pendant 2026. Par conséquent, la limite applicable est :
3,25 % × 2,5 = 8,125 % TAE.
Ce pourcentage ne doit pas être confondu avec une commission fixe de 8,125 % sur chaque reçu. Il s'agit de une limite annuelle qui doit être calculée en considérant conjointement les intérêts et la commission associés au découvert.
La Banque d'Espagne précise également que, si les frais de réclamation sont prélevés avant la liquidation du découvert, ils doivent être intégrés dans le calcul de la TAE comme partie du coût du crédit.
La référence de 8,125 % correspond à 2026. Si l'intérêt légal de l'argent change dans les exercices suivants, la limite applicable variera également.
Le banque peut-elle facturer si elle retourne le reçu pour manque de solde ?
Lorsque l'entité rejette le reçu et ne préfinance pas d'argent, il n'y a pas de découvert. Par conséquent, il n'est pas approprié d'appliquer des intérêts ni une commission pour des découverts liés à un financement qui n'a pas existé.
Cependant, la réglementation prévoit une possibilité concrète liée à la communication du rejet.
L'article 51 du Décret royal-loi 19/2018, sur les services de paiement, établit que la banque doit informer le client lorsqu'elle rejette un ordre de paiement, expliquer ses motifs et indiquer comment corriger d'éventuelles erreurs.
Ce même article permet de facturer une commission raisonnable pour cette notification si deux conditions sont réunies :
- Que cette possibilité figure dans le contrat cadre signé avec le client.
- Que le refus d'exécuter le paiement soit objectivement justifié.
Le manque de solde peut justifier le refus du reçu, mais la loi n'autorise pas une pénalisation automatique et illimitée simplement pour ne pas disposer de fonds. La commission autorisée se réfère à la notification du refus et doit être raisonnable.
Il ne convient pas non plus de confondre ce possible frais bancaire avec les surcharges que réclame l'entreprise émettrice du reçu. Une facture impayée peut avoir des conséquences contractuelles propres, mais elles sont distinctes des commissions que peut appliquer l'entité financière.
Quand peut-on facturer des frais pour réclamer une dette
Les frais de réclamation de positions débiteurs constituent l'un des concepts qui génèrent le plus de confusion lorsque un compte est à découvert.
Le critère de la Banque d'Espagne sur ces frais exige qu'il existe une dette en cours et que l'entité ait réalisé des actions effectives pour la réclamer.
De plus, le client doit connaître au préalable le délai disponible pour régulariser le découvert et la possibilité que ces frais soient répercutés s'il ne le fait pas.
Pour être justifié, le frais doit remplir plusieurs conditions :
- Être prévu dans l'information contractuelle.
- Répondre à des démarches de réclamation réellement effectuées.
- Maintenir un montant proportionné aux coûts supportés par l'entité.
- Être appliqué sur une dette qui reste en cours.
- Ne pas se répéter pour le même solde impayé.
La Banque d'Espagne indique expressément que un découvert déjà généré et réclamé ne peut pas engendrer de nouvelles commissions de découvert ni de nouveaux frais de réclamation pour le même solde, bien que des intérêts de retard puissent être accumulés lorsque cela est dû.
Par conséquent, recevoir chaque mois un nouveau frais de réclamation pour la même dette, sans une justification différenciée, est une situation qu'il convient de revoir et, le cas échéant, de réclamer.
Comment éviter les commissions pour reçus sans solde
La manière la plus efficace de prévenir des frais consiste à contrôler les dates de prélèvement et à maintenir une marge suffisante pour faire face aux domiciliations habituelles.
Parmi les mesures recommandables figurent :
...- Activer les alertes de solde bas dans l'application de la banque.
- Vérifier périodiquement les reçus prévus et les mouvements en attente.
- Maintenir un petit coussin pour les factures dont le montant change chaque mois.
- Coordonner les dates de prélèvement avec l'arrivée de la paie ou d'autres revenus.
- Demander à l'entreprise émettrice un changement de date ou une forme alternative de paiement.
- Déposer de l'argent ou effectuer un virement avant le prélèvement prévu.
- Demander expressément à la banque de ne pas autoriser les découverts.
- Transférer les domiciliations lorsqu'on change de compte bancaire.
- Annuler formellement les comptes qui ne sont plus utilisés.
Le superviseur recommande que ceux qui ne souhaitent pas assumer des découverts demandent à l'entité, de préférence par écrit, de ne pas autoriser des prélèvements qui laissent le compte à découvert.
Cette option évite que la banque avance de l'argent, mais implique que les reçus sans solde suffisant seront rejetés. Il est donc particulièrement important de surveiller les paiements sensibles tels que les assurances, les loyers, les fournitures ou les cotisations fiscales.
Comment annuler une domiciliation avant que le reçu n'arrive
Le titulaire d'un compte peut révoquer l'autorisation accordée pour prélever un reçu domicilié.
Selon ce que explique le Banco de España dans son guide sur les prélèvements domiciliés, l'ordre doit être communiqué de manière expresse et parvenir à l'entité avant la fin du dernier jour ouvrable précédant la date prévue pour le prélèvement.
Si la demande est présentée après, elle pourra affecter les reçus suivants, mais pas nécessairement celui qui est déjà en cours.
Annuler la domiciliation ne met pas fin au contrat signé avec l'entreprise ni n'éteint une dette existante. Par exemple, empêcher le prélèvement d'une facture de téléphone ne signifie pas automatiquement que le service a été résilié.
Pour les prélèvements domiciliés en euros soumis au système SEPA, le donneur d'ordre dispose, de manière générale, de huit semaines pour demander le remboursement d'un reçu autorisé, avec les exceptions que la réglementation peut prévoir. Lorsque le prélèvement n'était pas autorisé, le délai maximum pour le signaler peut atteindre 13 mois.
Dans tous les cas, retourner un reçu n'élimine pas non plus l'obligation de payer lorsque la dette est légitime.
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