Che arrivi la bolletta della luce, dell'assicurazione o del telefono quando nel conto bancario non ci sono soldi sufficienti può provocare due situazioni diverse: che l'ente rifiuti il pagamento o che lo accetti e lasci il conto in rosso.
La differenza è importante perché, quando la banca anticipa i soldi, può applicare interessi e determinate commissioni bancarie. Tuttavia, non esiste una penalizzazione universale per rimanere senza saldo e l'ente non può addebitare qualsiasi importo in modo automatico.
La Banca di Spagna stabilisce requisiti diversi per questi addebiti, mentre la legislazione limita il costo degli scoperti dei consumatori. Nel 2026, quel limite si colloca al 8,125 % TAE, equivalendo a 2,5 volte l'interesse legale del denaro.
Cosa succede quando arriva una bolletta e il conto non ha saldo
Quando un'azienda presenta una bolletta domiciliata e il denaro disponibile non è sufficiente per pagarla, l'ente può scegliere di rifiutare l'operazione o consentire che il conto vada in scoperto.
Se rifiuta la bolletta, il pagamento non viene effettuato e il cliente continua a dover l'importo all'azienda che l'ha emessa. Questo può causare reclami, sovrattasse o problemi con il servizio contratto, a seconda delle condizioni applicabili.
Se la banca decide di accettare il pagamento, anticipa la somma mancante e il conto rimane con saldo negativo. Quei soldi anticipati costituiscono uno scoperto, cioè una forma di finanziamento concessa dall'ente.
Secondo le informazioni pubblicate dalla Banca di Spagna, la decisione di consentire uno scoperto di solito spetta alla banca. Tuttavia, il cliente può comunicare che non desidera che il suo conto ammetta addebiti che provochino numeri rossi.
Quali commissioni può addebitare la banca per uno scoperto
Quando l'ente paga una bolletta senza che ci sia saldo sufficiente, possono apparire vari concetti diversi:
- Interessi per scoperto: remunerano il denaro anticipato durante il tempo in cui il conto rimane in negativo.
- Commissione per scoperto: può essere applicata per consentire che il conto rimanga con saldo debitore e di solito viene calcolata sul maggiore scoperto registrato durante il periodo di liquidazione.
- Spese di recupero di posizioni debitorie: possono essere addebitate solo quando la banca effettua gestioni effettive per recuperare un debito pendente e soddisfa le condizioni di trasparenza e proporzionalità.
Questi concetti non significano che la banca abbia il diritto di addebitarli sempre né di fissare importi senza limiti.
Il supervisore spiega che la commissione per scoperto deve essere stata comunicata in precedenza e deve essere stata accettata dal cliente, in modo esplicito o tacito.
Inoltre, non può essere addebitata quando lo scoperto si verifica esclusivamente a causa dell'addebito di altre commissioni bancarie o per differenze nelle date di valutazione.
Pertanto, non esiste una commissione standard valida per tutte le banche: la sua esistenza e l'importo dipendono dal contratto, dall'operazione effettuata e dal rispetto dei limiti legali.
Il limite legale nel 2026: il costo non può superare l'8,125 % TAE
Articolo 20 della Legge 16/2011, sui contratti di credito al consumo, stabilisce che il costo degli scoperti taciti dei consumatori non può dare luogo a un tasso annuo equivalente superiore a 2,5 volte il tasso legale del denaro.
La tabella ufficiale della Banca di Spagna colloca il tasso legale del denaro al 3,25 % durante il 2026. Pertanto, il limite applicabile è:
3,25 % × 2,5 = 8,125 % TAE.
Questa percentuale non deve essere confusa con una commissione fissa dell'8,125 % su ogni ricevuta. Si tratta di un limite annuale che deve essere calcolato considerando congiuntamente gli interessi e la commissione associati allo scoperto.
La Banca di Spagna precisa anche che, se le spese di recupero vengono addebitate prima della liquidazione dello scoperto, devono essere integrate nel calcolo del TAE come parte del costo del credito.
Il riferimento dell'8,125 % corrisponde al 2026. Se il tasso legale del denaro cambia negli esercizi successivi, cambierà anche il limite applicabile.
Può la banca addebitare se restituisce la ricevuta per mancanza di saldo?
Quando l'ente rifiuta la ricevuta e non anticipa denaro, non si verifica uno scoperto. Pertanto, non è corretto applicare interessi né una commissione per numeri rossi legati a un finanziamento che non è esistito.
Tuttavia, la normativa prevede una possibilità concreta relativa alla comunicazione del rifiuto.
Articolo 51 del Regolamento-legge 19/2018, sui servizi di pagamento, stabilisce che la banca deve informare il cliente quando rifiuta un ordine di pagamento, spiegare i suoi motivi e indicare come correggere eventuali errori.
Quell'articolo stesso consente di addebitare una commissione ragionevole per tale notifica se sussistono due condizioni:
- Che tale possibilità sia prevista nel contratto quadro firmato con il cliente.
- Che il rifiuto di eseguire il pagamento sia oggettivamente giustificato.
La mancanza di saldo può giustificare il rifiuto della ricevuta, ma la legge non autorizza una penalizzazione automatica e illimitata semplicemente per non disporre di fondi. La commissione consentita si riferisce alla notifica del rifiuto e deve essere ragionevole.
Non conviene nemmeno confondere questo possibile addebito bancario con i sovrapprezzi richiesti dall'azienda emittente della ricevuta. Una fattura non pagata può avere conseguenze contrattuali proprie, ma sono diverse dalle commissioni che può applicare l'ente finanziario.
Quando può addebitare spese per richiedere un debito
Le spese di recupero delle posizioni debitorie costituiscono uno dei concetti che generano più confusione quando un conto rimane in rosso.
Il criterio della Banca di Spagna su queste spese richiede che esista un debito pendente e che l'ente abbia effettuato azioni effettive per richiederlo.
Inoltre, il cliente deve conoscere in anticipo il termine disponibile per regolarizzare il scoperto e la possibilità che queste spese vengano addebitate se non lo fa.
Per risultare procedente, l'addebito deve soddisfare varie condizioni:
- Essere previsto nelle informazioni contrattuali.
- Rispondere a gestioni di recupero realmente effettuate.
- Mantenere un importo proporzionato ai costi sostenuti dall'ente.
- Applicarsi su un debito che continui a essere pendente.
- Non ripetersi per lo stesso saldo non pagato.
La Banca di Spagna segnala espressamente che uno scoperto già generato e richiesto non può originare nuove commissioni di scoperto né nuove spese di recupero per lo stesso saldo, anche se possono maturare interessi di mora quando spettano.
Pertanto, ricevere ogni mese un nuovo addebito di recupero per lo stesso debito, senza una giustificazione differenziata, è una situazione che conviene rivedere e, se del caso, richiedere.
Come evitare le commissioni per ricevute senza saldo
Il modo più efficace per prevenire spese consiste nel controllare le date di addebito e mantenere un margine sufficiente per far fronte alle domiciliazioni abituali.
Tra le misure raccomandabili figurano:
- Attivare avvisi di saldo basso nell'app del banco.
- Controllare periodicamente le ricevute previste e i movimenti in sospeso.
- Mantenere un piccolo cuscinetto per le fatture il cui importo cambia ogni mese.
- Coordinare le date di incasso con l'arrivo dello stipendio o di altri redditi.
- Richiedere all'azienda emittente un cambio di data o una forma alternativa di pagamento.
- Versare denaro o effettuare un bonifico prima dell'addebito previsto.
- Chiedere espressamente alla banca di non autorizzare scoperti.
- Trasferire le domiciliazioni quando si cambia conto bancario.
- Annullare formalmente i conti che non si utilizzano più.
Il supervisore raccomanda che chi non vuole assumere scoperti richieda all'ente, preferibilmente per iscritto, che non consenta addebiti che lasciano il conto in rosso.
Questa opzione evita che la banca anticipi denaro, ma implica che le ricevute senza saldo sufficiente saranno rifiutate. Pertanto, risulta particolarmente importante vigilare su pagamenti sensibili come assicurazioni, affitti, forniture o tributi.
Come annullare una domiciliazione prima che arrivi la ricevuta
Il titolare di un conto può revocare l'autorizzazione concessa per addebitare una ricevuta domiciliata.
Come spiega il Banco di Spagna nella sua guida sugli addebiti domiciliati, l'ordine deve essere comunicato in modo esplicito e arrivare all'ente prima che termini l'ultimo giorno lavorativo precedente alla data prevista per l'addebito.
Se la richiesta viene presentata dopo, potrà influire sulle ricevute successive, ma non necessariamente su quella già in processo.
Annullare la domiciliazione non cancella il contratto firmato con l'azienda né estingue un debito esistente. Ad esempio, impedire l'addebito di una fattura telefonica non implica automaticamente che il servizio sia stato disattivato.
Negli addebiti domiciliati in euro soggetti al sistema SEPA, l'ordinante dispone, in linea generale, di otto settimane per richiedere il rimborso di una ricevuta autorizzata, con le eccezioni che la normativa può prevedere. Quando l'addebito non era autorizzato, il termine massimo per comunicarlo può raggiungere 13 mesi.
In ogni caso, restituire una ricevuta non elimina l'obbligo di pagare quando il debito è legittimo.