Que arribi el rebut de la llum, l'assegurança o el telèfon quan al compte bancari no hi ha diners suficients pot provocar dues situacions diferents: que l'entitat rebutgi el pagament o que l'atengui i deixi el compte en números vermells.
La diferència és important perquè, quan el banc avança els diners, pot aplicar interessos i determinades comissions bancàries. No obstant això, no existeix una penalització universal per quedar-se sense saldo i l'entitat no pot cobrar qualsevol quantitat de forma automàtica.
El Banc d'Espanya estableix diferents requisits per a aquests càrrecs, mentre que la legislació limita el cost dels descoberts dels consumidors. El 2026, aquest límit se situa en el 8,125 % TAE, al equivaler a 2,5 vegades l'interès legal del diner.
Què ocorre quan arriba un rebut i el compte no té saldo
Quan una empresa presenta un rebut domiciliat i els diners disponibles no arriben per pagar-lo, l'entitat pot optar per rebutjar l'operació o permetre que el compte entri en descobert.
Si rebutja el rebut, el pagament no es realitza i el client continua devint l'import a l'empresa que l'ha emès. Això pot ocasionar reclamacions, recàrrecs o problemes amb el servei contractat, en funció de les condicions aplicables.
Si el banc decideix atendre el pagament, avança la quantitat que falta i el compte queda amb saldo negatiu. Aquests diners avançats constitueixen un descobert, és a dir, una forma de finançament concedida per l'entitat.
Segons la informació publicada pel Banc d'Espanya, la decisió de permetre un descobert sol correspondre al banc. No obstant això, el client pot comunicar que no desitja que el seu compte admeti càrrecs que provoquin números vermells.
Quines comissions pot cobrar el banc per un descobert
Quan l'entitat paga un rebut sense que existeixi saldo suficient, poden aparèixer diversos conceptes diferents:
- Interessos per descobert: remuneren els diners avançats durant el temps en què el compte roman en negatiu.
- Comissió per descobert: pot aplicar-se per permetre que el compte quedi amb saldo deutor i sol calcular-se sobre el major descobert registrat durant el període de liquidació.
- Despeses de reclamació de posicions deudores: únicament poden repercutir-se quan el banc realitza gestions efectives per reclamar un deute pendent i compleix les condicions de transparència i proporcionalitat.
Aquests conceptes no signifiquen que el banc tingui dret a cobrar-los sempre ni a fixar imports sense límits.
El supervisor explica que la comissió per descobert ha d'haver-se comunicat prèviament i haver estat acceptada pel client, de forma expressa o tàcita.
A més, no pot cobrar-se quan el descobert es produeix exclusivament per l càrrec d'altres comissions bancàries o per diferències en les dates de valoració.
Per tant, no hi ha una comissió estàndard vàlida per a tots els bancs: la seva existència i quantia depenen del contracte, de l'operació realitzada i del compliment dels límits legals.
El límit legal el 2026: el cost no pot superar el 8,125 % TAE
L'article 20 de la Llei 16/2011, de contractes de crèdit al consum, estableix que el cost dels descoberts tàcits dels consumidors no pot donar lloc a una taxa anual equivalent superior a 2,5 vegades l'interès legal del diner.
La taula oficial del Banc d'Espanya situa l'interès legal del diner en el 3,25 % durant el 2026. Per tant, el límit aplicable és:
3,25 % × 2,5 = 8,125 % TAE.
Aquest percentatge no s'ha de confondre amb una comissió fixa del 8,125 % sobre cada rebut. Es tracta d'un límit anual que s'ha de calcular considerant conjuntament els interessos i la comissió associats al descobert.
El Banc d'Espanya també precisa que, si les despeses de reclamació es carreguen abans de la liquidació del descobert, s'han d'integrar en el càlcul de la TAE com a part del cost del crèdit.
La referència del 8,125 % correspon al 2026. Si l'interès legal del diner canvia en exercicis posteriors, també variarà el límit aplicable.
¿Pot cobrar el banc si retorna el rebut per falta de saldo?
Quan l'entitat rebutja el rebut i no avança diners, no es produeix un descobert. Per tant, no correspon aplicar interessos ni una comissió per números vermells vinculats a una financiació que no ha existit.
Tanmateix, la normativa contempla una possibilitat concreta relacionada amb la comunicació del rebuig.
L'article 51 del Reial decret-llei 19/2018, de serveis de pagament, estableix que el banc ha d'informar el client quan rebutja una ordre de pagament, explicar els seus motius i indicar com corregir possibles errors.
Aquest mateix article permet cobrar una comissió raonable per aquesta notificació si concorren dues condicions:
- Que aquesta possibilitat figuri en el contracte marc subscrit amb el client.
- Que la negativa a executar el pagament estigui objectivament justificada.
La falta de saldo pot justificar el rebuig del rebut, però la llei no autoritza una penalització automàtica i il·limitada simplement per no disposar de fons. La comissió permesa es refereix a la notificació del rebuig i ha de ser raonable.
Tampoc convé confondre aquest possible càrrec bancari amb els recàrrecs que reclami l'empresa emissora del rebut. Una factura impagada pot tenir conseqüències contractuals pròpies, però són diferents de les comissions que pugui aplicar l'entitat financera.
Quan pot cobrar despeses per reclamar un deute
Les despeses de reclamació de posicions deudores constitueixen un dels conceptes que més confusió generen quan un compte queda en números vermells.
El criteri del Banc d'Espanya sobre aquestes despeses exigeix que existeixi un deute pendent i que l'entitat hagi realitzat actuacions efectives per reclamar-lo.
A més, el client ha de conèixer prèviament el termini disponible per regularitzar el descobert i la possibilitat que es repercuteixin aquestes despeses si no ho fa.
Per resultar procedent, el càrrec ha de complir diverses condicions:
- Estar previst en la informació contractual.
- Respondre a gestions de reclamació realment efectuades.
- Mantenir una quantia proporcionada als costos assumits per l'entitat.
- Aplicar-se sobre un deute que continuï pendent.
- No reiterar-se pel mateix saldo impagat.
El Banc d'Espanya assenyala expressament que un descobert ja generat i reclamat no pot originar noves comissions de descobert ni noves despeses de reclamació pel mateix saldo, encara que puguin devengar-se interessos de demora quan corresponguin.
Per tant, rebre cada mes un nou càrrec de reclamació pel mateix deute, sense una justificació diferenciada, és una situació que convé revisar i, si escau, reclamar.
Com evitar les comissions per rebuts sense saldo
La manera més eficaç de prevenir despeses consisteix a controlar les dates de cobrament i mantenir un marge suficient per atendre les domiciliacions habituals.
Entre les mesures recomanables figuren:
- Activar alertes de saldo baix a l'aplicació del banc.
- Revisar periòdicament els rebuts previstos i els moviments pendents.
- Mantenir un petit coixí per a factures el import de les quals canvia cada mes.
- Coordinar les dates de cobrament amb l'arribada de la nòmina o d'altres ingressos.
- Sol·licitar a l'empresa emissora un canvi de data o una forma alternativa de pagament.
- Ingressar diners o realitzar una transferència abans del càrrec previst.
- Pedir expressament al banc que no autoritzi descoberts.
- Traslladar les domiciliacions quan es canvia de compte bancària.
- Cancelar formalment els comptes que ja no s'utilitzen.
El supervisor recomana que qui no vulgui assumir descoberts sol·liciti a l'entitat, preferiblement per escrit, que no permeti càrrecs que deixin el compte en números vermells.
Esta opció evita que el banc avanci diners, però implica que els rebuts sense saldo suficient seran rebutjats. Per tant, resulta especialment important vigilar pagaments sensibles com assegurances, lloguers, subministraments o quotes tributàries.
Com anul·lar una domiciliació abans que arribi el rebut
El titular d'un compte pot revocar l'autorització concedida per carregar un rebut domiciliat.
Segons explica el Banc d'Espanya en la seva guia sobre adeudos domiciliats, l'ordre s'ha de comunicar de forma expressa i arribar a l'entitat abans que acabi l'últim dia hàbil anterior a la data prevista per al càrrec.
Si la sol·licitud es presenta després, podrà afectar els següents rebuts, però no necessàriament al que ja està en procés.
Anul·lar la domiciliació no cancela el contracte signat amb l'empresa ni extingeix un deute existent. Per exemple, impedir el càrrec d'una factura telefònica no suposa automàticament que el servei hagi estat donat de baixa.
En els adeudos domiciliats en euros subjectes al sistema SEPA, l'ordenant disposa, amb caràcter general, de vuit setmanes per sol·licitar la devolució d'un rebut autoritzat, amb les excepcions que pugui preveure la normativa. Quan el càrrec no estava autoritzat, el termini màxim per comunicar-ho pot assolir 13 mesos.
En qualsevol cas, retornar un rebut tampoc elimina l'obligació de pagar quan el deute és legítim.