Que chegue o recibo da luz, do seguro ou do telefone quando na conta bancária não há dinheiro suficiente pode provocar duas situações diferentes: que a entidade rejeite o pagamento ou que o atenda e deixe a conta em números vermelhos.
A diferença é importante porque, quando o banco adianta o dinheiro, pode aplicar juros e determinadas comissões bancárias. No entanto, não existe uma penalização universal por ficar sem saldo e a entidade não pode cobrar qualquer quantia de forma automática.
O Banco de Espanha estabelece diferentes requisitos para esses encargos, enquanto a legislação limita o custo dos descobertos dos consumidores. Em 2026, esse limite situa-se em 8,125 % TAE, ao equivaler a 2,5 vezes o juro legal do dinheiro.
O que ocorre quando chega um recibo e a conta não tem saldo
Quando uma empresa apresenta um recibo domiciliado e o dinheiro disponível não alcança para pagá-lo, a entidade pode optar por rejeitar a operação ou permitir que a conta entre em descoberto.
Se rejeitar o recibo, o pagamento não é realizado e o cliente continua devendo o valor à empresa que o emitiu. Isso pode ocasionar reclamações, encargos ou problemas com o serviço contratado, em função das condições aplicáveis.
Se o banco decide atender o pagamento, adianta a quantia que falta e a conta fica com saldo negativo. Esse dinheiro adiantado constitui um descoberto, ou seja, uma forma de financiamento concedida pela entidade.
Segundo a informação publicada pelo Banco de Espanha, a decisão de permitir um descoberto costuma corresponder ao banco. No entanto, o cliente pode comunicar que não deseja que sua conta admita encargos que provoquem números vermelhos.
Quais comissões pode cobrar o banco por um descoberto
Quando a entidade paga um recibo sem que exista saldo suficiente, podem aparecer vários conceitos diferentes:
- Juros por descoberto: remuneram o dinheiro adiantado durante o tempo em que a conta permanece em negativo.
- Comissão por descoberto: pode ser aplicada por permitir que a conta fique com saldo devedor e costuma ser calculada sobre o maior descoberto registrado durante o período de liquidação.
- Despesas de reclamação de posições devedoras: apenas podem ser repercutidas quando o banco realiza gestões efetivas para reclamar uma dívida pendente e cumpre as condições de transparência e proporcionalidade.
Esses conceitos não significam que o banco tenha direito a cobrálos sempre nem a fixar valores sem limites.
O supervisor explica que a comissão por descoberto deve ter sido comunicada previamente e ter sido aceita pelo cliente, de forma expressa ou tácita.
Além disso, não pode ser cobrada quando o descoberto ocorre exclusivamente pela cobrança de outras comissões bancárias ou por diferenças nas datas de avaliação.
Portanto, não há uma comissão padrão válida para todos os bancos: sua existência e quantia dependem do contrato, da operação realizada e do cumprimento dos limites legais.
O limite legal em 2026: o custo não pode superar 8,125 % TAE
O artigo 20 da Lei 16/2011, de contratos de crédito ao consumo, estabelece que o custo dos descobertos tácitos dos consumidores não pode resultar em uma taxa anual equivalente superior a 2,5 vezes a taxa de juros legal do dinheiro.
A tabela oficial do Banco da Espanha situa a taxa de juros legal do dinheiro em 3,25 % durante 2026. Portanto, o limite aplicável é:
3,25 % × 2,5 = 8,125 % TAE.
Esse percentual não deve ser confundido com uma comissão fixa de 8,125 % sobre cada recibo. Trata-se de um limite anual que deve ser calculado considerando conjuntamente os juros e a comissão associados ao descoberto.
O Banco da Espanha também precisa que, se os gastos de reclamação forem cobrados antes da liquidação do descoberto, devem ser integrados no cálculo da TAE como parte do custo do crédito.
A referência de 8,125 % corresponde a 2026. Se a taxa de juros legal do dinheiro mudar em exercícios posteriores, também variará o limite aplicável.
O banco pode cobrar se devolver o recibo por falta de saldo?
Quando a entidade rejeita o recibo e não adianta dinheiro, não ocorre um descoberto. Portanto, não cabe aplicar juros nem uma comissão por números vermelhos vinculados a um financiamento que não existiu.
No entanto, a normativa contempla uma possibilidade concreta relacionada com a comunicação da rejeição.
O artigo 51 do Real Decreto-lei 19/2018, de serviços de pagamento, estabelece que o banco deve informar ao cliente quando rejeita uma ordem de pagamento, explicar seus motivos e indicar como corrigir possíveis erros.
Esse mesmo artigo permite cobrar uma comissão razoável por essa notificação se concorrem duas condições:
- Que essa possibilidade figure no contrato quadro assinado com o cliente.
- Que a negativa em executar o pagamento esteja objetivamente justificada.
A falta de saldo pode justificar a rejeição do recibo, mas a lei não autoriza uma penalização automática e ilimitada simplesmente por não dispor de fundos. A comissão permitida refere-se à notificação da rejeição e deve ser razoável.
Também não convém confundir esse possível encargo bancário com os encargos que reclame a empresa emissora do recibo. Uma fatura não paga pode ter consequências contratuais próprias, mas são distintas das comissões que possa aplicar a entidade financeira.
Quando pode cobrar despesas por reclamar uma dívida
As despesas de reclamação de posições devedoras constituem um dos conceitos que mais confusão geram quando uma conta fica no vermelho.
O critério do Banco da Espanha sobre essas despesas exige que exista uma dívida pendente e que a entidade tenha realizado ações efetivas para reclamá-la.
Além disso, o cliente deve conhecer previamente o prazo disponível para regularizar o descoberto e a possibilidade de que esses gastos sejam repassados se não o fizer.
Para ser procedente, o encargo deve cumprir várias condições:
- Estar previsto na informação contratual.
- Responder a gestões de reclamação realmente efetuadas.
- Manter uma quantia proporcionada aos custos assumidos pela entidade.
- Aplicar-se sobre uma dívida que continue pendente.
- Não se reiterar pelo mesmo saldo não pago.
O Banco da Espanha aponta expressamente que um descoberto já gerado e reclamado não pode originar novas comissões de descoberto nem novas despesas de reclamação pelo mesmo saldo, embora possam ser gerados juros de mora quando correspondam.
Portanto, receber todo mês um novo encargo de reclamação pela mesma dívida, sem uma justificativa diferenciada, é uma situação que convém revisar e, se for o caso, reclamar.
Como evitar as comissões por recibos sem saldo
A maneira mais eficaz de prevenir despesas consiste em controlar as datas de cobrança e manter uma margem suficiente para atender as domicilições habituais.
Entre as medidas recomendáveis figuram:
...- Ativar alertas de saldo baixo no aplicativo do banco.
- Revisar periodicamente os recibos previstos e os movimentos pendentes.
- Manter um pequeno colchão para faturas cujo valor muda a cada mês.
- Coordinar as datas de cobrança com a chegada da folha de pagamento ou de outras receitas.
- Solicitar à empresa emissora uma mudança de data ou uma forma alternativa de pagamento.
- Depositar dinheiro ou realizar uma transferência antes da cobrança prevista.
- Pedir expressamente ao banco que não autorize descobertos.
- Transferir as domiciliacões quando se muda de conta bancária.
- Cancelar formalmente as contas que já não são utilizadas.
O supervisor recomenda que quem não quiser assumir descobertos solicite à entidade, preferencialmente por escrito, que não permita cobranças que deixem a conta no vermelho.
Essa opção evita que o banco antecipe dinheiro, mas implica que os recibos sem saldo suficiente serão rejeitados. Portanto, é especialmente importante vigiar pagamentos sensíveis como seguros, aluguéis, suprimentos ou taxas tributárias.
Como anular uma domiciliacão antes que chegue o recibo
O titular de uma conta pode revogar a autorização concedida para cobrar um recibo domiciliado.
Segundo explica o Banco da Espanha em seu guia sobre débitos domiciliados, a ordem deve ser comunicada de forma expressa e chegar à entidade antes que termine o último dia útil anterior à data prevista para a cobrança.
Se a solicitação for apresentada depois, poderá afetar os seguintes recibos, mas não necessariamente o que já está em processo.
Anular a domiciliacão não cancela o contrato assinado com a empresa nem extingue uma dívida existente. Por exemplo, impedir a cobrança de uma fatura telefônica não significa automaticamente que o serviço tenha sido cancelado.
Nos débitos domiciliados em euros sujeitos ao sistema SEPA, o ordenante dispõe, de forma geral, de oito semanas para solicitar a devolução de um recibo autorizado, com as exceções que possam prever a normativa. Quando a cobrança não estava autorizada, o prazo máximo para comunicá-lo pode alcançar 13 meses.
Em qualquer caso, devolver um recibo também não elimina a obrigação de pagar quando a dívida é legítima.