Quando un'inondazione, un terremoto o un fenomeno meteorologico particolarmente violento causano danni, è abituale pensare che il Consorzio di Compensazione Assicurativa risponderà automaticamente. Tuttavia, il Consorzio non funziona come un fondo pubblico che indennizzi qualsiasi danneggiato.
Per accedere alla sua copertura è necessario che la persona, l'immobile, il veicolo o l'attività danneggiata siano protetti da una polizza inclusa nel sistema dei rischi straordinari. L'assicurazione deve essere in vigore e avere pagato il sovrapprezzo corrispondente a favore del Consorzio.
La causa concreta del danno risulta decisiva. All'interno di una stessa tempesta, alcuni danni possono corrispondere al Consorzio e altri all'assicuratore privato.
Quali fenomeni straordinari copre il Consorzio
Il Regolamento dell'assicurazione dei rischi straordinari stabilisce che il Consorzio indennizza i danni causati dai seguenti fenomeni naturali:
- Terremoti e maremoti.
- Inondazioni straordinarie.
- Eruzioni vulcaniche.
- Colpi di mare.
- Tornado.
- Venti straordinari con raffiche superiori a 120 chilometri orari.
- Caduta di corpi siderali e aeroliti.
- Determinati cicloni violenti o tempeste fredde intense che soddisfano i requisiti legali.
La copertura raggiunge anche i danni causati violentemente come conseguenza di terrorismo, ribellione, sedizione, sommossa o tumulto popolare, oltre a determinate azioni delle Forze Armate o delle Forze e Corpi di Sicurezza in tempo di pace.
La denominazione pubblica dell'episodio non determina da sola la copertura. Che una tempesta sia presentata come una DANA o una tempesta storica non significa che tutti i danni passino automaticamente al Consorzio. Deve essere verificato quale fenomeno ha prodotto ogni danno.
Cosa si considera un'inondazione straordinaria
Il Consorzio copre l'allagamento del terreno provocato dallo straripamento di fiumi, estuari, laghi con uscita naturale o corsi d'acqua in superficie, così come dalle acque piovane che scorrono sul terreno e dagli impatti del mare sulla costa.
La distinzione più importante riguarda la pioggia. Il Consorzio non copre l'acqua che cade direttamente sull'immobile, entra dal tetto o dalla facciata, si accumula su una terrazza o un patio o si filtra attraverso la rete di drenaggio. Questi danni devono essere reclamati all'assicuratore privato se sono inclusi nella polizza.
Non si considera nemmeno inondazione straordinaria, salvo che la rottura derivi da un altro rischio coperto, l'acqua proveniente da dighe, canali, fognature, collettori o altre condutture costruite dall'uomo che si rompono o si guastano.
Quali beni e danni può indennizzare
La copertura può raggiungere abitazioni, comunità di proprietari, veicoli, commerci, uffici, industrie e altri beni assicurati. Nelle abitazioni può comprendere sia il continente che il contenuto, sempre all'interno dei capitali contrattati.
I veicoli sono coperti anche quando dispongono solo dell'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile. L'indennizzo dipenderà dal costo della riparazione e dal valore che aveva il veicolo immediatamente prima del sinistro.
Il Consorzio può anche indennizzare decessi, invalidità o incapacità temporanea quando l'interessato ha un'assicurazione sulla vita o infortuni inclusa nel sistema.
Le perdite di profitti di un'attività, l'inabitabilità di un'abitazione o la perdita di affitti possono essere coperte, ma solo quando la polizza ordinaria già contempli tale garanzia e ci sia una relazione diretta con il danno straordinario subito.
È obbligatorio avere un'assicurazione in vigore
La condizione fondamentale è disporre di una polizza valida e avere pagato il premio. Un'abitazione è solitamente inclusa quando è assicurata contro rischi comuni come incendio, furto, rottura di vetri o danni ai beni.
Chi non ha assicurato il bene colpito non può richiedere il suo valore al Consorzio. Non esiste nemmeno copertura se la polizza era sospesa o estinta per mancato pagamento quando si è verificato il sinistro.
Nelle assicurazioni di nuova stipula si applica, in linea generale, un periodo di carenza di sette giorni naturali per i danni materiali provocati da fenomeni naturali. Esistono eccezioni, ad esempio, quando la nuova polizza sostituisce un'altra precedente senza interruzione della copertura. Questo periodo non si applica ai danni personali.
Quali danni non paga il Consorzio
Tra le esclusioni più rilevanti si trovano:
- I danni causati esclusivamente da pioggia diretta.
- La grandine, la neve o il vento che non raggiunge le soglie straordinarie.
- I danni derivanti da difetti propri del bene o mancanza di manutenzione.
- I beni che non erano assicurati.
- Le somme che superano il capitale contrattato.
- I danni prodotti durante il periodo di carenza.
- Le perdite indirette non incluse nella polizza ordinaria.
Gli incendi forestali non figurano di per sé tra i rischi straordinari coperti da questo sistema. I danni causati direttamente dal fuoco devono essere comunicati all'assicuratore privato secondo la copertura incendio contrattata.
Chi paga i danni provocati da una DANA
Una DANA può dar luogo a due pratiche diverse. Il Consorzio può assumere i danni causati da un'inondazione straordinaria, mentre la compagnia privata può rispondere per infiltrazioni di pioggia, grandine o vento ordinario.
In caso di dubbio, l'interessato può comunicare il sinistro al proprio assicuratore. Per i danni da vento, lo stesso Consorzio raccomanda di avviare la pratica con la compagnia, che determinerà successivamente se spetta richiedere il rimborso all'ente pubblico.
Quanto paga il Consorzio e quale franchigia si applica
Il Consorzio non concede un importo fisso per catastrofi. L'indennizzo si calcola secondo i beni e capitali assicurati, le condizioni della polizza e la valutazione del proprio perito.
Se il capitale contrattato è inferiore al valore reale del bene, può essere applicata una riduzione proporzionale. Nei danni materiali di negozi, uffici e industrie esiste generalmente una franchigia del 7% sul danno indennizzabile.
Quella franchigia non si applica ai danni diretti in abitazioni, comunità di proprietari di abitazioni, veicoli né assicurazioni di persone. Nelle perdite di profitto si utilizza la franchigia prevista nella polizza ordinaria.
Come richiedere l'indennizzo al Consorzio
La richiesta può essere presentata tramite il sito web del Consorzio di Compensazione di Assicurazioni o tramite il numero verde 900 222 665, disponibile dal lunedì al venerdì tra le 9.00 e le 18.00 ore.
L'ente raccomanda di comunicare i danni il prima possibile, preferibilmente entro sette giorni dal sinistro, anche se accetta richieste presentate successivamente.
Per avviare la pratica sono necessari i dati della polizza, l'identificazione dell'assicurato, la localizzazione del bene danneggiato e un conto bancario. È consigliabile conservare la ricevuta del premio, i preventivi e le fatture e i resti danneggiati fino alla visita del perito. Se devono essere rimossi per sicurezza o salubrità, è necessario scattare fotografie prima e conservare le fatture di qualsiasi riparazione urgente.