Quins danys paga el Consorci d'Assegurances per inundacions, terratrèmols i altres fenòmens extraordinaris

Per modificar el Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris cal distingir clarament entre dos plans: el de la norma reglamentària pròpiament dita (el Reglament aprovat per Reial Decret 300/2004) i el de la seva cobertura legal (fonamentalment l'Estatut Legal del Consorci de Compensació d'Assegurances, aprovat pel Reial Decret Legislatiu 7/2004). Només en aquest segon pla intervenen les Corts Generals amb un procediment parlamentari complet.

1. Marc normatiu bàsic de l'assegurança de riscos extraordinaris

• Norma legal de cobertura: el text refundit de l'Estatut Legal del Consorci de Compensació d'Assegurances, aprovat pel Reial Decret Legislatiu 7/2004, de 29 d'octubre, regula, entre altres funcions del Consorci, el sistema de cobertura dels riscos extraordinaris i els recàrrecs que el financen.
• Reglament específic: el Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris s'aprova mitjançant el Reial Decret 300/2004, de 20 de febrer, que desenvolupa aquest marc legal i concreta conceptes, cobertures, definicions de fenòmens extraordinaris, franquícies, etc.

Aquest reglament ha estat posteriorment modificat per altres reials decrets (per exemple, el Reial Decret 1265/2006 o el Reial Decret 1386/2011), la qual cosa permet veure en la pràctica quin és el canal habitual de reforma.

2. Què passa si només es vol modificar el Reglament?

El Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris té rang reglamentari (Reial Decret, norma del Govern). Per tant, la seva modificació és una decisió del Poder Executiu, no una llei tramitada per les Corts. En conseqüència:

• No hi ha passos parlamentaris estrictes per modificar el Reglament: ni projecte de llei, ni debat i votació al Congrés i Senat, ni sanció real en forma de llei.
• El canal és l'aprovació d'un nou Reial Decret modificatiu pel Govern, seguint el procediment intern d'elaboració de disposicions reglamentàries:
  • Iniciativa del ministeri competent (actualment el d'economia/sector financer).
  • Informes tècnics i jurídics (Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, Junta Consultiva d'Assegurances i Fons de Pensions, altres òrgans que es prevegi).
  • En el seu cas, tràmits d'audiència i informació pública, si es considera oportú o ho exigeix la normativa de procediment.
  • Dictamen del Consell d'Estat quan correspongui.
  • Deliberació i aprovació pel Consell de Ministres.
  • Signatura del Rei i publicació al Butlletí Oficial de l'Estat.

Les Corts Generals només podrien intervenir de forma indirecta, mitjançant control polític (preguntes, interpel·lacions, proposicions no de llei, mocions) sobre l'oportunitat o el contingut de la reforma, però no voten el reglament ni participen formalment en la seva aprovació o modificació.

3. Quan sí hi ha passos parlamentaris? Reforma de la cobertura legal

Si el que es pretén és alterar elements que avui estan fixats a la llei (per exemple, aspectes essencials del règim del Consorci, la pròpia configuració legal de l'assegurança de riscos extraordinaris, el sistema de recàrrecs en tant que es defineix per llei, etc.), ja no n'hi hauria prou amb un canvi reglamentari. En aquest cas seria necessària una reforma legislativa de l'Estatut Legal del Consorci o altres lleis d'assegurances.

En aquest escenari, els passos parlamentaris serien els propis d'una llei ordinària de reforma:

• Presentació de la iniciativa:
  • Com a projecte de llei, a iniciativa del Govern, o
  • Com a proposició de llei, a iniciativa de grups parlamentaris, Senat, assemblees autonòmiques o iniciativa legislativa popular, si es donen els requisits.
• Tramitació al Congrés dels Diputats:
  • Prendre en consideració (si és proposició de llei).
  • Fase d'esmenes a l'articulat.
  • Debat en comissió (i, en el seu cas, ponència) i aprovació d'un dictamen.
  • Debat i votació final en Ple del Congrés.
• Remissió al Senat:
  • Possibilitat d'esmenes i veto.
  • Votació en Ple del Senat.
  • Devolució al Congrés, que pot acceptar les esmenes o aixecar el veto, si n'hi hagués.
• Sanció i promulgació pel Rei i publicació al BOE.

4. Síntesi

Per tant, si la pregunta es limita a “modificar el Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris”, la resposta és que no hi ha passos parlamentaris necessaris: el canvi s'articula per Reial Decret del Govern. Només si es decideix anar més enllà i reformar la norma legal de cobertura (Estatut Legal del Consorci o altres lleis d'assegurances), entren en joc els procediments legislatius ordinaris de Congrés i Senat.

El Consorci de Compensació d'Assegurances (CCS) és una entitat pública empresarial estatal les competències de la qual vénen definides, principalment, pel Reial Decret Legislatiu 7/2004, de 29 d'octubre, que aprova el text refundit del seu Estatut Legal (BOE-A-2004-18910), complementat per la Llei 20/2015, de 14 de juliol, d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores i reasseguradores (BOE-A-2015-7897), el Reial Decret 300/2004, de 20 de febrer, Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris (BOE-A-2004-3373) i la Llei 21/2007, de 11 de juliol, que modifica el text refundit de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor (BOE-A-2007-13410).

1. Cobertura de riscos extraordinaris

El nucli històric de l'activitat del CCS és la cobertura dels denominats riscos extraordinaris sobre persones i béns. L'Estatut Legal (RDL 7/2004) configura el CCS com l'ens encarregat de compensar les pèrdues derivades d'esdeveniments extraordinaris, i el Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris, aprovat pel Reial Decret 300/2004, desenvolupa el sistema de cobertura i delimita aquests riscos (inundació extraordinària, tempesta ciclònica atípica, terratrèmol, erupció volcànica, terrorisme, etc.).

D'acord amb els articles de l'Estatut que regulen aquesta matèria (capítol sobre “compensació de pèrdues per esdeveniments extraordinaris”), el CCS:

• Ha d'indemnitzar els assegurats que hagin pagat el recàrrec obligatori a favor seu, quan es produeixin sinistres per esdeveniments extraordinaris.
• Respon quan el risc extraordinari no està cobert per pòlissa ordinària o quan, tot i existir pòlissa, l'entitat asseguradora no pot fer front a les seves obligacions per concurs o liquidació (articles de l'Estatut sobre obligació d'indemnitzar i situacions cobertes).
• Determina, conjuntament amb la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP), les pòlisses i branques subjectes al recàrrec i les exclusions, en els termes de l'Estatut i del RD 300/2004.

2. Fons nacional de garantia en l'assegurança de l'automòbil

En l'àmbit de l'assegurança obligatòria de responsabilitat civil en la circulació de vehicles a motor, la normativa de trànsit i assegurances d'automòbils atribueix al CCS un paper de fons nacional de garantia. La Llei 20/2015 defineix expressament que “a Espanya és fons nacional de garantia el Consorci de Compensació d'Assegurances” (passatges del títol preliminar, on s'introdueix la noció de fons de garantia).

Després de la reforma operada per la Llei 21/2007 sobre el text refundit de la Llei de responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor, l'article 11 d'aquesta llei (segons redacció que la pròpia Llei 21/2007 insereix) estableix que correspon al CCS:

• Indemnitzar danys personals quan el vehicle causant sigui desconegut, i també certs danys materials si concorren “danys personals significatius”.
• Indemnitzar danys a persones i béns quan el vehicle amb estacionament habitual a Espanya no estigui assegurat.
• Indemnitzar quan el vehicle estigui assegurat però hagi estat robado o existeixi robatori d'ús.
• Indemnitzar quan sorgeixi controvèrsia entre el CCS i una asseguradora sobre qui ha de pagar, reemborsant després l'entitat asseguradora al CCS si es determina que era ella qui havia d'indemnitzar.
• Indemnitzar quan l'asseguradora espanyola hagi estat declarada en concurs o estigui en liquidació intervinguda o assumida pel propi CCS.
• Reemborsar els organismes d'indemnització d'altres Estats de l'Espai Econòmic Europeu en els supòsits en què així ho preveu la normativa comunitària (article 11, apartats f) i següents).
• Exercir funcions com a organisme d'informació sobre assegurances de l'automòbil, assumint les tasques que li atribueixen els articles 24 i 25 de la llei de l'assegurança obligatòria.

3. Funcions de liquidació d'entitats asseguradores

La Llei 20/2015, en la seva regulació de la liquidació d'entitats asseguradores, preveu que el Ministeri competent pugui encarregar al CCS la liquidació administrativa de companyies asseguradores (per exemple, en els preceptes del títol que regulen les facultats de la DGSFP i les liquidacions mitjançant el Consorci). La pròpia exposició de motius de la Llei 20/2015 destaca que:

• El CCS pot assumir la liquidació d'entitats asseguradores amb l'objectiu de protegir els creditors per contracte d'assegurança.
• Es regula la seva actuació en procediments concursals per coordinar-la amb la Llei Concursal i reforçar la posició dels assegurats.
• Se li permet anticipar determinats crèdits (per exemple, laborals) amb càrrec als seus recursos en el marc d'aquestes liquidacions.

4. Gestió de recàrrecs, registres i informació

L'Estatut Legal (RDL 7/2004) dedica diversos articles a la gestió dels recàrrecs obligatoris a favor del CCS: defineix les branques subjectes a recàrrec (vida, accidents, danys a béns, responsabilitat civil de vehicles, etc.), el caràcter tributari del recàrrec per finançar la compensació de pèrdues i les funcions de liquidació d'entitats, així com les obligacions de les asseguradores en la recaptació i ingrés d'aquests recàrrecs i la inspecció exercida a través de la DGSFP.

A més, la Llei 20/2015 encarrega al CCS noves funcions informatives, entre elles:

• La gestió del registre d'assegurances obligatòries, centralitzant informació sobre determinades assegurances que la pròpia llei qualifica com a obligatòries.
• La recopilació i subministrament d'informació relativa a la branca d'incendis per millorar la liquidació i recaptació de taxes i contribucions especials vinculades a serveis públics d'extinció d'incendis (preàmbul i articles de la Llei 20/2015 sobre funcions estadístiques i informatives del CCS).

5. Naturalesa i altres funcions

L'Estatut Legal (capítol de disposicions generals) qualifica el CCS com a entitat pública empresarial adscrita al Ministeri competent en matèria d'economia/assegurances, amb fins d'interès general vinculats a l'estabilització del sistema assegurador. Entre les seves funcions complementàries s'inclouen la gestió de provisions tècniques específiques (desenvolupada, per exemple, en el Reial Decret 2013/1997, sobre provisions del CCS) i la possibilitat de celebrar convenis amb altres institucions asseguradores i organismes públics per al millor compliment dels seus fins.

En suma, segons la legislació vigent, el Consorci de Compensació d'Assegurances concentra competències en tres grans eixos: cobertura de riscos extraordinaris, actuació com a fons nacional de garantia en determinades assegurances obligatòries —especialment la de l'automòbil—, i liquidació i intervenció en situacions d'insolvència d'asseguradores, a més d'amplies funcions de recaptació de recàrrecs i informació al servei de la supervisió i del bon funcionament del mercat assegurador.

Perquè una pòlissa privada quedi inclosa en el sistema espanyol de cobertura de riscos extraordinaris gestionat pel Consorci de Compensació d'Assegurances (CCS), no n'hi ha prou que l'entitat declari “cobertura del Consorci”: cal complir una sèrie de requisits legals i formals fixats sobretot en el Reglament de l'assegurança de riscos extraordinaris (Reial Decret 300/2004, de 20 de febrer) i en l'Estatut Legal del Consorci (Reial Decret Legislatiu 7/2004, de 29 d'octubre), desenvolupats per resolucions i ordres posteriors.

1. Àmbit territorial i situació del risc

L'article 1 del Reglament (Reial Decret 300/2004) exigeix que el risc estigui situat a Espanya perquè operi la cobertura ordinària del CCS. A aquests efectes, es consideren riscos situats a Espanya, entre altres:

• Vehicles amb matrícula espanyola.
• Béns immobles situats en territori nacional i béns mobles situats en aquests immobles (excepte mercaderies en trànsit comercial).
• En assegurances de persones, quan l'assegurat tingui la residència habitual a Espanya.
• En altres casos, quan el prenedor tingui residència o domicili social/sucursal a Espanya.

A més, el propi Reglament preveu que el CCS indemnitzi també danys personals per esdeveniments extraordinaris ocorreguts a l'estranger quan l'assegurat resideixi habitualment a Espanya.

2. Tipus de pòlisses i branques incloses i excloses

L'article 4 del Reglament determina en quines pòlisses és obligatori el recàrrec i, per tant, en quines pòlisses queden emparats els assegurats pel sistema de riscos extraordinaris:

• Assegurances contra danys: vehicles terrestres i ferroviaris, incendis i esdeveniments de la natura, altres danys als béns (robatori, vidres, maquinària, equips electrònics, etc.), responsabilitat civil en vehicles terrestres automòbils i pèrdues pecuniàries diverses vinculades a inhabitabilitat, desallotjament o pèrdues de lloguers d'habitatges.
• Assegurances de persones: pòlisses de la branca de vida que garanteixin exclusiva o principalment el risc de defunció (incloses les que afegeixen invalidesa), i pòlisses d'accidents que cobreixin defunció o invalidesa/incapacitat temporal, fins i tot quan es contractin com a complement d'altres assegurances o per instrumentar compromisos per pensions.

Queden exclosos, entre altres:

• Els assegurances agràries combinades i altres pòlisses sobre produccions agropecuàries assegurables per aquest sistema.
• Assegurances de transport de mercaderies i de construcció i muntatge (incloses les pòlisses subscrites en compliment de la LOE).
• Pòlisses no incloses a la llista de l'article 4 (art. 6.b del Reglament).

3. Correspondència de béns, persones i sumes assegurades

El Reglament estableix que la cobertura de riscos extraordinaris abastarà els mateixos béns o persones i les mateixes sumes assegurades fixades per als riscos ordinaris a la pòlissa (art. 5.1), amb matisos:

• S'admeten modalitats com primer risc, valor parcial, valor convenut, valor de nou, capital flotant, revalorització automàtica o clàusula de marge, sempre en els mateixos termes que a l'assegurança ordinària.
• Si existeix infraassegurança (suma assegurada inferior al valor real), el CCS indemnitzarà proporcionalment (regla proporcional de l'art. 5.3).
• En assegurances de vida amb provisió matemàtica, el CCS cobreix només el capital en risc (suma assegurada menys provisió), sent la provisió a càrrec de l'entitat asseguradora.
• Per a vehicles amb només pòlissa de RC obligatòria, el CCS garanteix el valor de mercat del vehicle abans del sinistre.

4. Clàusula de cobertura i recàrrec al Consorci

Perquè la pòlissa quedi dins del sistema és imprescindible:

• Que la pòlissa inclogui la clàusula de cobertura del Consorci, redactada exactament en els termes aprovats per la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (art. 12 del Reglament i Resolució de 28 de març de 2018, modificada per Resolució de 30 de desembre de 2025, BOE-A-2018-5115 i BOE-A-2025-27118).
• Que l'assegurat satisfaci el recàrrec obligatori de riscos extraordinaris sobre els capitals assegurats, conforme a les tarifes de recàrrec i criteris tècnics de la citada Resolució.
• Que l'entitat assegurable declari i ingressi al CCS aquests recàrrecs i remeti la informació complementària de pòlisses i capitals a través del Sistema d'Informació de Recàrrecs.

No són vàlides altres clàusules o pactes diferents a la clàusula tipus publicada al BOE; la seva alteració pot posar en risc la correcta inclusió en el sistema.

5. Terminis, carència i franquícies

A més, s'exigeixen condicions temporals i de franquícia:

• Període de carència (art. 8): en danys materials per fenòmens naturals, la pòlissa ha d'estar emesa (o en efecte) almenys set dies abans del sinistre, excepte determinades excepcions (reemplaçaments sense solució de continuïtat, revaloritzacions automàtiques, impossibilitat prèvia d'assegurar per inexistència d'interès).
• Franquícia (art. 9 del Reglament i Ordre ECC/2845/2015, BOE-A-2015-14332): en assegurances de danys en les coses, l'assegurat suporta, amb caràcter general, una franquícia del 7 % del dany indemnitzable, sense franquícia en habitatges, comunitats de propietaris d'habitatges i vehicles assegurats per pòlissa d'automòbils. En assegurances de persones no s'aplica franquícia.

En síntesi, una pòlissa es considera inclosa en el sistema de riscos extraordinaris quan: pertany a una branca amb recàrrec obligatori, cobreix un risc situat a Espanya en els termes del Reglament, reprodueix la clàusula oficial del Consorci, aplica i declara el recàrrec aprovat i respecta els requisits sobre sumes assegurades, carència i franquícies previstos en la normativa citada.