Chiedere un prestito si complica: quali condizioni stanno irrigidendo le banche in Spagna

Ottenere finanziamenti bancari in Spagna è sempre più costoso e, in determinati casi, anche più difficile. Le banche hanno inasprito le condizioni applicate ai nuovi prestiti durante il terzo trimestre del 2026, principalmente a causa dell’aumento dei tassi di interesse e di una maggiore preoccupazione per la capacità di rimborso dei richiedenti. La situazione riguarda sia le famiglie sia le imprese, anche se le restrizioni sono particolarmente visibili nei crediti al consumo, utilizzati abitualmente per finanziare l’acquisto di veicoli, ristrutturazioni della casa, elettrodomestici o spese personali.

Così lo riporta l’ultima Indagine sui Prestiti Bancari della Banca di Spagna, pubblicata il 27 ottobre, che analizza l’evoluzione del mercato creditizio tra luglio e settembre. Il rapporto rivela che gli istituti hanno aumentato il costo dei prestiti nei tre segmenti studiati: finanziamento aziendale, mutui e crediti al consumo. Tuttavia, esiste una differenza importante: mentre i requisiti di approvazione sono rimasti praticamente stabili per le imprese e i mutui, le banche hanno effettivamente inasprito leggermente i criteri per concedere prestiti personali e altri crediti alle famiglie.

Il cambiamento potrebbe intensificarsi durante l’ultimo trimestre del 2026. Gli istituti finanziari intervistati anticipano nuove restrizioni per il finanziamento delle famiglie, sia nei mutui sia nei crediti al consumo, mentre si aspettano che la domanda di prestiti continui a diminuire. Lo scenario è condizionato dal rincaro dei finanziamenti e da una maggiore cautela di fronte ai rischi economici.

Le banche inaspriscono le condizioni per concedere prestiti personali

I prestiti personali e i crediti al consumo sono quelli che stanno sperimentando un inasprimento più chiaro dei requisiti di concessione in Spagna. Secondo la Banca di Spagna, gli istituti finanziari hanno leggermente aumentato le loro esigenze durante il terzo trimestre a causa di una maggiore percezione del rischio di insolvenza e del deterioramento di alcuni indicatori di qualità creditizia.

Questo significa che le entità stanno prestando particolare attenzione alla capacità dei richiedenti di restituire il denaro. Prima di approvare un’operazione, le banche possono esaminare la stabilità lavorativa, i redditi abituali, i debiti pendenti, la storia dei pagamenti e la proporzione dello stipendio che sarebbe destinata alle rate mensili. Queste analisi facevano già parte delle procedure abituali di valutazione della solvibilità, ma acquisiscono maggiore rilevanza quando le entità percepiscono un aumento dei rischi.

L’indagine constata anche che è aumentata leggermente la percentuale di banche che hanno registrato più richieste respinte nel segmento del credito al consumo, mentre nei mutui e nei prestiti aziendali si sono osservati appena cambiamenti in questo indicatore. Pertanto, l’irrigidimento non implica che tutte le entità abbiano smesso di concedere finanziamenti, bensì che alcuni clienti possano incontrare maggiori difficoltà a ottenere l’approvazione o ricevere offerte meno favorevoli.

Il fenomeno si osserva anche nell’insieme dell’eurozona. Secondo la Banca Centrale Europea (BCE), una percentuale netta del 14% delle entità intervistate ha dichiarato di aver irrigidito i criteri per concedere crediti al consumo durante il terzo trimestre, una tendenza che si mantiene dal 2022. Si tratta di un indicatore della differenza tra banche che irrigidiscono e banche che allentano i propri requisiti, non della percentuale di prestiti respinti.

Mutui più cari: cosa cambia per chi vuole comprare un’abitazione

La situazione dei mutui presenta una particolarità. Le banche spagnole hanno mantenuto stabili i criteri di approvazione dei mutui tra luglio e settembre, secondo il Banco de España, ma hanno sì irrigidito le condizioni economiche dei nuovi contratti a causa dell’aumento dei tassi di interesse.

Questa differenza risulta fondamentale per chi sta cercando un’abitazione. Il fatto che i criteri di concessione non siano cambiati in modo generalizzato non significa che il finanziamento continui a costare lo stesso. Un interesse più elevato rende più costose le rate mensili e aumenta l’importo totale che dovrà restituire l’acquirente, il che può ridurre la somma che una famiglia è in grado di richiedere senza compromettere la propria economia domestica.

Le entità continuano a valutare fattori come i redditi netti, la stabilità lavorativa, i prestiti esistenti, i risparmi disponibili e il valore di perizia dell’immobile. In determinati casi possono richiedere garanzie aggiuntive, anche se l’ultima indagine non attesta che si sia verificata un’esigenza generalizzata di più garanzie o una riduzione uniforme delle percentuali di finanziamento.

Il principale cambiamento potrebbe arrivare nei prossimi mesi. Le banche prevedono di irrigidire i criteri di concessione dei mutui nel quarto trimestre del 2026, un’aspettativa che dovrà ancora essere confermata con i dati corrispondenti alla chiusura dell’anno.

L’aumento dei tassi di interesse rende più costosi i prestiti in Spagna

Il principale motivo dell’irrigidimento delle condizioni bancarie è l’aumento del costo del finanziamento per le stesse entità, che hanno trasferito parte di tale rincaro ai nuovi contratti di credito. Secondo il Banco de España, i tassi di interesse applicati ai prestiti sono aumentati durante il terzo trimestre sia per le imprese sia per le famiglie.

Questa evoluzione è legata al contesto di politica monetaria della BCE, che a settembre ha aumentato il suo tasso di interesse di riferimento della facilità di deposito dal 2,25% al 2,50%. Le decisioni dell’organismo europeo influenzano il costo di finanziamento delle banche e possono finire per riflettersi sulle offerte ricevute dai consumatori.

Tuttavia, non tutti gli aumenti dei tassi si trasferiscono in modo immediato né identico a tutti i prestiti. L’impatto dipende dal fatto che il credito abbia un interesse fisso o variabile, dalla sua durata, dalle condizioni pattuite e dalla politica commerciale di ciascuna entità. Nel caso dei mutui variabili, le revisioni sono legate all’indice stabilito nel contratto, abitualmente l’euríbor, per cui gli effetti possono verificarsi in momenti diversi.

Il Banco de España segnala inoltre che le condizioni di accesso delle entità spagnole ai mercati di finanziamento sono peggiorate durante il terzo trimestre, sia nel finanziamento al dettaglio sia in buona parte dei mercati all’ingrosso. Le banche prevedono che questa situazione continui durante gli ultimi mesi dell’anno, il che aiuta a spiegare le loro aspettative di maggiore cautela creditizia.

Meno richieste di mutui e prestiti: perché cala la domanda

L'inasprimento del finanziamento coincide con una diminuzione dell'interesse di famiglie e imprese a chiedere denaro in prestito. La domanda di credito è scesa nei tre segmenti analizzati durante il terzo trimestre del 2026, anche se il calo è stato particolarmente intenso nei mutui destinati all'acquisto di abitazioni.

Secondo l'indagine della Banco de España, le banche individuano il livello più elevato dei tassi di interesse come la principale ragione di questo calo. Nel caso dei mutui, influiscono anche le peggiori prospettive del mercato immobiliare, che possono portare alcuni acquirenti a rinviare la decisione di acquistare un'abitazione.

Il rapporto della BCE riflette che la Spagna si trova tra i paesi in cui la domanda di mutui è diminuita maggiormente. In concreto, la percentuale netta di enti che hanno registrato un calo delle richieste ha raggiunto il 40% in Spagna, contro il 27% nel complesso dell'area euro. Questa cifra non significa che il numero totale di mutui richiesti sia diminuito del 40%, ma rappresenta il saldo delle risposte delle banche che hanno rilevato una riduzione rispetto a quelle che hanno osservato un aumento.

Per quanto riguarda le imprese, la minore domanda di finanziamento si è concentrata nelle piccole e medie imprese e nei prestiti a lungo termine, mentre le grandi imprese hanno registrato un leggero incremento delle richieste. I criteri di approvazione per il finanziamento aziendale sono rimasti stabili in Spagna, anche se anche le condizioni economiche dei prestiti sono diventate più onerose.

Quali requisiti esamina la banca prima di concedere un prestito

Di fronte a questo scenario, le persone che necessitano di finanziamento dovranno prestare particolare attenzione alla propria situazione economica prima di presentare la domanda. Il Banco de España ricorda che gli enti sono obbligati a valutare la solvibilità del cliente, una procedura che consente di verificare se dispone della capacità sufficiente per restituire il denaro entro il termine stabilito.

Tra i principali aspetti che le banche possono analizzare figurano:

• Entrate e stabilità lavorativa: buste paga, tipo di contratto, anzianità nel lavoro o redditi professionali nel caso dei lavoratori autonomi.

• Livello di indebitamento: mutui, prestiti personali, finanziamenti per veicoli e altre obbligazioni economiche pendenti.

• Storico creditizio: adempimento dei pagamenti precedenti e possibili incidenti relativi ai debiti.

• Capacità di rimborso: proporzione del reddito che sarà destinata a pagare le rate, tenendo conto delle spese abituali della famiglia.

• Garanzie e risparmi: patrimonio disponibile, apporto iniziale e, quando opportuno, fideiussioni o altre garanzie.

Per effettuare queste verifiche, gli enti possono consultare la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), una banca dati che raccoglie informazioni su prestiti, crediti, fideiussioni e garanzie dei clienti. Questo registro non è un elenco di cattivi pagatori, ma consente di conoscere l’indebitamento accumulato di una persona e valutare il rischio di concederle un finanziamento aggiuntivo.

Il Banco de España ricorda che i cittadini possono consultare gratuitamente il proprio rapporto sui rischi della CIRBE, un’opzione utile per verificare quali informazioni finanziarie risultano registrate a loro nome e richiedere la correzione di eventuali errori.

Come migliorare le possibilità di ottenere finanziamenti bancari

Sebbene le banche stiano inasprendo determinate condizioni, richiedere un prestito non implica necessariamente ricevere un rifiuto. La decisione dipenderà dalla situazione economica del cliente, dall’importo richiesto, dal termine di rimborso e dalla politica di rischio di ciascun ente.

Uno dei principali consigli è rivedere i debiti esistenti prima di richiedere nuovo finanziamento, poiché avere troppe rate mensili può ridurre la capacità di rimborso che la banca valuta. È inoltre opportuno presentare informazioni lavorative ed economiche aggiornate e calcolare in anticipo quanto denaro potrebbe essere destinato alle nuove rate senza compromettere le spese essenziali.

Un altro aspetto importante è confrontare le condizioni offerte da diversi enti. Il Banco de España raccomanda di prestare particolare attenzione al Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), poiché consente di confrontare il costo di diverse offerte tenendo conto degli interessi e di determinati costi e commissioni. Conviene anche verificare l’importo totale che sarà rimborsato, la durata del contratto e le possibili condizioni di collegamento.

Allungare il termine di rimborso può ridurre la rata mensile, ma normalmente aumenta gli interessi totali che si pagano per il prestito. Pertanto, un finanziamento apparentemente più comodo non risulta sempre il più economico. Allo stesso modo, le offerte di crediti rapidi possono presentare costi elevati, per cui è consigliabile esaminare le condizioni prima di sottoscriverli.

Le banche prevedono più restrizioni per la fine del 2026

Le previsioni per l’ultimo trimestre dell’anno indicano che l’accesso al credito potrebbe continuare a complicarsi per le famiglie spagnole. L’Indagine sui Prestiti Bancari segnala che gli enti si aspettano di irrigidire moderatamente i criteri di concessione per le famiglie, mentre anticipano nuovi cali della domanda sia nei mutui sia nei prestiti al consumo e nel finanziamento d’impresa.

Per le imprese, le banche spagnole prevedono di mantenere stabili i requisiti di approvazione, anche se persiste l’incertezza sul costo del finanziamento. Nell’insieme dell’eurozona, le aspettative della BCE indicano un ulteriore irrigidimento dei criteri per imprese, mutui e prestiti personali, motivato principalmente dalla percezione dei rischi e dalle condizioni economiche.

Per ora, la principale differenza sta tra pagare di più per un prestito e trovare maggiori ostacoli per ottenerlo. Durante il terzo trimestre del 2026, l’aumento del costo degli interessi ha interessato tutte e tre le modalità di finanziamento, ma l’irrigidimento dei criteri di approvazione in Spagna si è concentrato nei crediti al consumo.

La situazione potrebbe cambiare nei prossimi mesi se si avvereranno le previsioni degli enti finanziari. Nel frattempo, i consumatori che stiano pensando di chiedere un prestito dovranno rivedere la propria capacità di indebitamento, confrontare le offerte bancarie e tenere conto del fatto che le condizioni attuali possono essere meno favorevoli di quelle disponibili mesi fa.