Hipoteka beste banku batera aldatzeak interes-tasa edo kuota murriztu dezake, baina ez da beti konpentsatzen. Subrogazioa sinatu aurretik, espero den aurrezkia operazioaren komisio eta gastuekin alderatu behar da, eta kuota murrizketa ez dela soilik zorra urte gehiago luzatzeagatik etorriko den egiaztatu behar da.
Hipoteka bat transferitzeko bereziki diseinatutako bidea kredituaren subrogazioa da.
Mailegua ez da desagertzen. Existitzen jarraitzen du, baina kobratzeko eskubidea duen bankua aldatzen da.
Nola funtzionatzen duen
Entitate berriak proposatutako baldintzekin loteslea den eskaintza bat aurkezten du.
Ondoren, banku egungoari zor pendientearen ziurtagiria eskatzen dio. Jatorrizko entitateak zazpi egunen barruan entregatu behar du eta hamabost egun ditu bezeroari baldintzen posibleko aldaketa bat aurkezteko.
Azkenik, banku zaharrekin novazio bat sinatzen ez bada, notarioaren aurrean subrogazioa formaliza daiteke.
Horren bidez, batez ere interes-tasa, epea edo biak alda daitezke.
Novazioa edo subrogazioa
Novazioa banku propioarekin berr negoziatzea da.
Normalean, sinpleagoa da eta normalean gutxiago kostatzen da, baina egungo entitateak baldintza berriak onartzea baino ez da behar.
Subrogazioak lehiakortasuna gehitzen du: hipoteka baldintza hobeak eskaintzen dituen entitate batera eramatea ahalbidetzen du.
Zein komisio egon daitezke
2019ko ekainaren 16tik sinatutako hipoteketan, muga mailegu motaren eta operazioa noiz gertatzen denaren arabera aldatzen da.
Hipoteka aldakorrekin, amortizazio aurreko konpentsazioa 0,25% hiru lehen urteetan edo 0,15% bost lehen urteetan mugatua egon daiteke, kontratuan aurreikusitako aukeraren arabera. Ondoren, zeroan geratu daiteke.
Subrogazio edo novazio batek hipoteka aldakorra finkoan edo lehenengo epe finko bat gutxienez hiru urtez izatera aldatzen badu, indarrean dagoen legediak konpentsazioa 0,05% hiru lehen urteetan eta gero zeroan mugatzen du.
Noiz konpentsatzen duen benetan
Ez dago "aurrezki minimo" unibertsala.
Kontu zuzena aldaketa kostatuko den guztia interes eta beste kostuen aurrezkiarekin alderatzea da, bezeroak hipoteka mantentzeko aurreikusten duen denboran zehar.
Aurrezki metatua subrogazio gastuak gainditzeko urte asko behar baditu eta etxea lehenago saltzea aurreikusten bada, ez da konpentsatu dezake.
Halaber, hileko kuotak bakarrik alderatzea saihestu behar da. Epe luze bat handituz lortutako kuota baxu batek ordaindutako interes guztien igoera ekar dezake.