Un accord de divorce peut décider qui reste avec le logement, mais n'oblige pas à lui seul la banque à retirer l'autre titulaire de l'hypothèque. Propriété et dette sont deux questions distinctes : si les deux ont signé le prêt, ils continueront à répondre devant l'entité tant que celle-ci n'accepte pas formellement une modification.
Le problème apparaît fréquemment lorsque l'un des deux se voit attribuer la maison et s'engage dans le contrat de séparation à payer toutes les mensualités.
Entre les membres du couple, ce pacte peut produire des effets. En revanche, vis-à-vis de la banque, le contrat hypothécaire reste celui qui a été signé à l'origine.
Rester avec la maison ne signifie pas rester seulement avec l'hypothèque
La propriété peut être attribuée à une personne par le biais de la liquidation du régime économique matrimonial, une extinction de copropriété ou une autre opération juridiquement valable.
Mais cela n'implique pas automatiquement que l'autre personne disparaisse en tant que débiteur.
Si les deux figurent comme emprunteurs, l'entité conserve les garanties qu'elle a acceptées lorsqu'elle a accordé le crédit.
Pour retirer un titulaire, il faut la banque
L'opération peut être réalisée par une novation qui modifie les garanties personnelles du prêt.
La Banque d'Espagne rappelle que l'entité n'est pas obligée d'accepter ce changement, car retirer un emprunteur réduit les garanties de recouvrement initialement analysées.
La banque peut réétudier les revenus, l'emploi et l'endettement de celui qui veut rester seul avec l'hypothèque.
Elle peut également demander de nouvelles garanties, un autre co-titulaire ou un garant.
Que se passe-t-il si la banque dit non
Si elle n'accepte pas la novation, les deux titulaires restent liés au prêt.
Cela signifie que, même si un jugement ou un accord établit que l'un paiera les mensualités, un défaut de paiement peut également affecter l'autre emprunteur vis-à-vis de l'entité.
Pour la banque, l'obligation découlant du contrat hypothécaire original existe toujours.
L'alternative de changer de banque
Le couple peut essayer qu'une autre entité finance l'opération.
Selon le cas, une nouvelle hypothèque ou une modification combinée avec d'autres opérations sur le logement peut être envisagée.
Mais toute solution exige que la banque qui assume finalement le prêt considère solvable l'emprunteur qui reste.
Il peut y avoir des coûts
Une novation peut entraîner des frais si cela était prévu contractuellement.
L'entité peut également demander une nouvelle évaluation pour analyser le risque actuel de l'opération. Le changement doit être formalisé par acte notarié.