Hutsunezko zor bat ASNEF-n pertsona bat sartzea eragiten amaitu daiteke, Espainiako kreditu-informazio sistemarik ezagunenetakoa. Hala ere, faktura edo kuota bat ordaindu gabe egoteak ez du automatikoki ahalbidetzen kreditzailari bezeroaren datuak zorretan dauden fitxategi batera komunikatzea.
Datuen Babeserako Organiko Legeak baldintza zehatz batzuk ezartzen ditu. Zorra ziurra, iragankorra eta eskatua izan behar da, ordaindu gabe geratu behar da eta bere sarrera eragozten duten terminoetan eztabaidatua ez egon behar da. Gainera, kreditzailak aurretik jakinarazi behar dio eragindakoari bere datuak sistemetara komunikatzeko aukera eta ordaintzeko eskaera bat egin behar du lehenago.
ASNEF ez da Espainiako Bankuaren CIRBEarekin nahastu behar. CIRBEk arrisku finantzarioak jasotzen ditu bezeroak bere maileguak ondo ordaintzen dituenean ere. ASNEF bezalako sistema, aldiz, diru-betebeharren, finantzarioen edo kredituen betearazpenen informazioa tratatzeko erabiltzen da.
Zorra ziurra, iragankorra, eskatua eta ordaindu gabea izan behar da
2018ko Organiko Legearen 20. artikuluak ezartzen du kreditu-informazio sistemara komunikatutako datuak ziur, iragankor eta eskatutako zorrak izan behar direla. Espainiako Datuen Babeserako Agentziak adierazten du, pertsona fisiko bat sartzeko, zorra ordaindu gabe egon behar dela.
Hori esan nahi du enpresa batek aldez aurretik zorraren kopuru bat dagoela adieraztea ez dela nahikoa. Legeak berak salbuesten ditu presuntzio horretatik zorraren existentzia edo kopurua zorpetzaileak administratiboki edo judizialki erreklamatu izan badu edo bi aldeentzat loteslea den gatazkak konpontzeko alternatiboko prozedura batean egon badira.
Informazioa komunikatzen duen kreditzailari dagokio betebehar guztiak betetzen direla egiaztatzea. Araudiak adierazten du zorra existitzen dela eta datuak zehatzak direla bermatu behar duela.
Lehenengoa gutxienez 50 euro izan behar du
Era berean, muga ekonomiko bat dago. 2018ko Organiko Legearen seigarren xedapen gehigarriak ezartzen du 50 eurotik beherako lehenengoa duten zorrak ez direla sistemetara sartuko.
Erreferentzia zorraren lehenengora doa, ez beharrezkoa interesak, penalizazioak edo beste kontzeptu batzuk gehitu ondoren amaierako zenbatekora.
Beraz, euro batzuk baino ez diren zor batek ez luke pertsona bat informazio kreditizioko sistema batera sartzeko bakarrik balio izan behar. Araudiak gainera Gobernuak muga hau eguneratzeko aukera ematen du errege dekretu baten bidez.
Zordunak ordainketa eskatu behar du sartzeko aurretik
Esanguratsuenetako bat ordainketa aurreko eskaria da. AEPD-k adierazten du zordunak zorra kaltetutakoari eskatu behar diola bere datuak fitxategira komunikatu aurretik.
Gainera, bezeroari kreditizioko informazio sistemetan sartzeko aukera aurretik jakinarazi behar dio. Informazio hori kontratuan ager daiteke edo ordainketa eskaria egiten den unean emon daiteke, zordunak parte hartzen duen sistemak adieraziz.
Beraz, ASNEF-en sartzea ez litzateke gertatu behar ordainketa ez egitearen ondorioz, aurretik informazio eta eskari betebehar hauek bete gabe.
ASNEF-ek jakinarazi behar du datuak sartu direla
Zordunak zorra jakinarazi ondoren, sistema arduradunak kaltetua bere datuen sarreraz jakinarazi behar dio eta datu babesteko araudiek aitortzen dituzten eskubideak erabiltzeko aukera duela azaldu behar dio.
Jakinarazpena zorra sistemara jakinarazteko hurrengo 30 egunetan egin behar da. Epe horretan, legeak datuak blokeatuta egon behar direla ezartzen du.
Honek kaltetutakoari zein zorrek eragin duen sarrera ezagutzen laguntzen dio eta informazioa okerra dela uste badu, zenbatekoa ez datorrela bat edo tratamenduak lege-betebeharretako bat betetzen ez duela iritziz erreakzionatzeko aukera ematen dio.
ASNEF-era sartzeko hiru hilabete itxaron behar ez da
ASNEF-ri 90 eguneko ordainketa ez egitearen erreferentzia ezaguna aplikatzea ohiko nahaste bat da, kreditu problematikoen sailkapen jakin batzuetan agertzen dena.
Informazio kreditizioko sistemei buruzko indarrean dagoen araudiak ez du arau orokor gisa ezartzen hiru hilabetezko ordainketa ez egitea zor bat jakinarazi ahal izateko. Lege-betebeharrak besteak dira: zor ziurra, iragankorra, eskatua eta ordaindu gabea, zenbateko nahikoa, aurreko informazioa eta ordainketa eskaria.
Horregatik, 90 egun horiek kreditu operazio batzuk zalantzazko gisa sailkatzeko erabiltzen direnak ez dira ASNEF-era zor bat sartzeko arauekin nahastu behar.
Ez dira ASNEF-en amaitu behar banku maileguak bakarrik
Informazio kreditizio sistemak ez dira soilik hipoteka, txartel edo mailegu pertsonaletara mugatzen. Legeak diru, finantza edo kredituko betebeharren betetze ezak aipatzen ditu, beraz, beste kontratu-harreman batzuetatik datozen zorrak egon daitezke betebehar legalak betetzen badira.
Hori CIRBE-rekin dagoen aldea azaltzen du. Zerbitzu jakin batzuen faktura ordaindu gabeak informazio kreditizio sistemarako garrantzia izan dezake, Espainiako Bankuari adierazitako kreditua izan ez den arren.
Gakoa ez da, beraz, zorra nork sortu duen, baizik eta benetan ordaintzeko betebehar bat egon behar dela eta datuak sartzeko aurretik eskatutako berme guztiak er respetatu behar direla.
Zor bat gehienez bost urte iraun dezake
Legediak debekatzen du zor bat sistemetan mugagabe irautea. Datuak betetze ezak irauten duen bitartean eta betebeharraren epearen iraupenetik bost urteko gehienezko muga batekin mantendu daitezke soilik.
Betetze epe periodikoak dituzten betebeharretan, muga zehaztutako epe konkretuari dagokionez kalkulatzen da. AEPD-k arau bera erreproduzitzen du datuen tratamendurako beharrezkoak diren baldintzen artean.
Bost urte, beraz, legezko gehienezko bat da, ez pertsona batek derrigorrez irauten duen epe bat.
Ordaintzen baduzu lehenago, ez duzu bost urte itxaron behar
Legeak berak ezartzen du datuak betetze ezak irauten duen bitartean mantendu daitezkeela soilik. Hori esan nahi du zorra desagertzen bada, sarrera justifikatzen zuen zorra desagertzen dela, informazio hori mantentzeko oinarria ere desagertzen dela.
Horregatik, zor bat bost urte igaro baino lehen ordaintzeak ez du esan nahi kontsumitzaileak epe hori betetzeko beharrik duenik. Muga denbora bakarrik betetze ezak irauten duen bitartean funtzionatzen du.
Ordainketaren ondoren datuak oker jarraitzen badu, kaltetutakoak zuzenketa edo ezabatze eskubideak erabil ditzake tratamenduaren arduradearen aurrean eta zorra jada ordainduta dagoela egiaztatzen duen dokumentazioa aurkeztu.
Inklusioa okerra bada, erreklamatu dezakezu
AEPD-k adierazten du pertsona batek erreklamatu dezakeela zorra lege-baldintza batzuk betetzen ez dituen fitxategi batean sartzen bada. Agentziara joan aurretik tratamenduaren arduradunari zuzendu daiteke eta datuen babeserako eskubideak erabil ditzake.
Adibidez, arazo bat egon daiteke zorra benetan kaltetutakoari ez badagokio, adierazitako kopurua okerra bada, oraindik iritsita ez badago, aurreko eskatzea egin ez bada edo sistema batean baldintzak betetzen ez dituen zor bat mantentzen bada.
Era berean, garrantzitsua da administrazio edo epaitegi bidez eztabaidatzen ari den zor baten existentzia edo kopurua. 20. artikuluak argi eta garbi jasotzen du egoera hau, tratamendua legezkoa izateko baldintzak ezartzen dituenean.
Nor da datuak kontsultatu ditzakeena
ASNEF ez da inorentzat eskuragarri dagoen zerrenda publiko gisa funtzionatzen. Lege Organikoak zorlarien datuak kontsultatzeko baldintzak mugatzen ditu.
Enpresa batek datu horietara sarbidea izan dezake kaltetutakoarekin diru ordainketa eskatzen duen kontratu bat mantentzen duenean edo honek finantzaketa, ordainketa atzeratua edo fakturazio aldizkako kontratu bat eskatzen duenean.
Enpresa batek informazio kreditizioko sistema bati egindako kontsultaren ondorioz kontratazio bat baztertzen badu, kaltetua kontsultaren emaitzaz informatzea behar du.
ASNEFen egoteak finantzaketa lortzea zaildu dezake
Bere helburuagatik, zorpetze sisteman betebehar baten presentziak eragina izan dezake entitate batek mailegu, txartel edo finantzaketa eskatzen duen norbaiten ebaluazioan.
Hori ez da esan nahi inklusioak automatikoki kreditu ematea debekatzen duenik. Azken erabakia entitate bakoitzaren arrisku politikaren, zorren kopuruaren eta ezaugarrien eta bezeroari buruzko gainerako informazioaren araberakoa da.
Araudiak ezartzen duena da sistema hauek finantzaketarekin, ordainketa atzeratuekin eta fakturazio aldizkako kontratuekin lotutako prozesu jakin batzuetan kontsultatu daitezkeela.
CIRBE, kreditu zalantzazkoa eta ASNEF kontzeptu desberdinak dira
Pertsona batek CIRBE-n hipoteca bat deklaratua izan dezake eta inoiz ez du kuota bat ordaindu gabe utzi. Era berean, banku batek barnean edo prudentzialean operazio bat zalantzazkotzat klasifika dezake, horrek titularra ASNEFeko kide bihurtzea automatikoki ahalbidetu gabe.
ASNEF beste logika bati erantzuten dio: betebehar baten ez betetzeak lege-baldintza batzuk betetzen dituela. Sartu beharrak informazioa eta ordainketa-eskaera aurretik izan behar du eta datuen babesaren araudiarekin aurreikusitako bermeetara lotuta dago.
Praktika araua argia da: ez da edozein zorraren iruzkinak morosoen fitxategi batean amaitzea baimentzen. Zorra legeak aurreikusitako baldintzak bete behar ditu eta ezin da mantendu betebeharra existitzen den bitartean, gehienez bost urte bere iraupenetik.