Une dette en souffrance peut finir par provoquer l'inclusion d'une personne dans ASNEF, l'un des systèmes d'information de crédit les plus connus d'Espagne. Cependant, le fait qu'il existe une facture ou une échéance impayée ne permet pas automatiquement au créancier de communiquer les données du client à un fichier de mauvais payeurs.
La Loi Organique de Protection des Données établit des conditions concrètes. La dette doit être certaine, échue et exigible, avoir été impayée et ne pas être contestée dans des termes qui empêchent son inclusion. De plus, le créancier doit avoir informé préalablement la personne concernée de la possibilité de communiquer ses données à ces systèmes et avoir effectué une demande de paiement avant de le faire.
ASNEF ne doit pas non plus être confondu avec la CIRBE de la Banque d'Espagne. La CIRBE recueille des risques financiers même lorsque le client paie correctement ses prêts. Un système comme ASNEF, en revanche, est utilisé pour traiter des informations liées à des manquements aux obligations monétaires, financières ou de crédit.
La dette doit être certaine, échue, exigible et impayée
L'article 20 de la Loi Organique 3/2018 établit que les données communiquées à un système d'information de crédit doivent se référer à des dettes certaines, échues et exigibles. L'Agence Espagnole de Protection des Données ajoute expressément que, pour inclure une personne physique, la dette doit avoir été impayée.
Cela signifie qu'il ne suffit pas qu'une entreprise affirme unilatéralement qu'il existe un montant en souffrance. La loi elle-même exclut de cette présomption de légalité les cas où l'existence ou le montant de la dette ont été l'objet d'une réclamation administrative ou judiciaire par le débiteur, ou sont soumises à une procédure alternative de résolution des litiges qui soit contraignante pour les deux parties.
La responsabilité de vérifier que tous les critères sont remplis incombe au créancier qui communique l'information. La norme établit expressément qu'il doit garantir que la dette existe et que les données sont exactes.
Le principal doit atteindre au moins 50 euros
Il existe en outre un seuil économique. La disposition additionnelle sixième de la Loi Organique 3/2018 établit que ne seront pas incorporées à ces systèmes des dettes dont le principal est inférieur à 50 euros.
La référence est au principal de la dette, pas nécessairement au montant final une fois ajoutés les intérêts, pénalités ou autres concepts.
Par conséquent, une dette de quelques euros ne devrait pas suffire à elle seule pour inclure une personne dans un système d'information de crédit. La norme permet en outre au Gouvernement de mettre à jour cette limite par décret royal.
Le créancier doit réclamer le paiement avant de t'inclure
Un des critères les plus importants est le requête préalable de paiement. L'AEPD indique expressément que le créancier doit réclamer la dette à la personne concernée avant de communiquer ses données au fichier.
De plus, il doit avoir informé au préalable le client sur la possibilité d'inclusion dans des systèmes d'information de crédit. Cette information peut apparaître dans le contrat ou être fournie au moment où la requête de paiement est effectuée, en indiquant les systèmes dans lesquels le créancier participe.
Par conséquent, l'inclusion dans ASNEF ne devrait pas se produire à la suite d'un impayé sans que ces obligations d'information et de réclamation aient été préalablement remplies.
ASNEF doit communiquer que les données ont été incluses
Après que le créancier ait communiqué la dette, l'entité responsable du système doit notifier à la personne concernée l'inclusion de ses données et lui expliquer qu'elle peut exercer les droits reconnus par la réglementation sur la protection des données.
La communication doit être effectuée dans les 30 jours suivant la notification de la dette au système. Pendant cette période, la loi stipule que les données restent bloquées.
Cela permet à la personne concernée de savoir quelle dette a provoqué l'inclusion et de réagir si elle considère que l'information est incorrecte, que le montant ne correspond pas ou que le traitement ne respecte pas l'une des exigences légales.
Il n'est pas nécessaire d'attendre trois mois pour entrer dans ASNEF
Une confusion courante consiste à appliquer à ASNEF la référence connue des 90 jours d'impayé qui apparaît dans certaines classifications bancaires de crédits problématiques.
La réglementation en vigueur sur les systèmes d'information de crédit n'établit pas comme règle générale qu'il soit obligatoire d'accumuler trois mois d'impayés avant de pouvoir communiquer une dette. Les exigences légales sont autres : dette certaine, échue, exigible et impayée, montant suffisant, information préalable et requête de paiement.
C'est pourquoi les 90 jours utilisés pour classer certaines opérations bancaires comme douteuses ne doivent pas être confondus avec les règles qui déterminent si une dette peut être incorporée à ASNEF.
Ce ne sont pas seulement les prêts bancaires qui peuvent finir dans ASNEF
Les systèmes d'information de crédit ne sont pas limités exclusivement aux hypothèques, cartes ou prêts personnels. La loi parle de manquements à des obligations monétaires, financières ou de crédit, de sorte qu'il peut exister des dettes provenant d'autres relations contractuelles tant que les exigences légales sont respectées.
Cela explique aussi la différence avec la CIRBE. Une facture impayée de certains services peut avoir de l'importance pour un système d'information de crédit même si elle n'a jamais été un crédit déclaré à la Banque d'Espagne.
La clé n'est donc pas qui a généré la dette, mais qu'il existe réellement une obligation de paiement non respectée et que toutes les garanties exigées aient été respectées avant d'incorporer les données.
Une dette peut rester au maximum cinq ans
La législation empêche qu'une dette reste indéfiniment dans ces systèmes. Les données ne peuvent être conservées que tant que le manquement persiste et avec une limite maximale de cinq ans à partir de la date d'échéance de l'obligation.
Dans les obligations avec des échéances périodiques, la limite est calculée par rapport à la période concrète correspondante. L'AEPD reproduit cette même règle parmi les exigences nécessaires pour le traitement des données.
Les cinq ans sont donc un maximum légal, pas une période pendant laquelle une personne doit rester obligatoirement incluse.
Si tu paies avant, tu n'as pas à attendre cinq ans
La loi elle-même établit que les données peuvent être conservées uniquement tant que le manquement persiste. Cela signifie que si la dette qui justifiait l'inclusion disparaît, la base pour maintenir cette information comme un manquement en cours disparaît également.
Par conséquent, payer une dette avant l'expiration des cinq ans ne signifie pas que le consommateur doit rester jusqu'à l'expiration de cette période. La limite temporelle ne s'applique que tant que le manquement existe.
Si après le paiement les données continuent à figurer incorrectement, la personne concernée peut exercer ses droits de rectification ou de suppression auprès du responsable du traitement et fournir la documentation prouvant que la dette a déjà été réglée.
Tu peux aussi réclamer si l'inclusion est incorrecte
L'AEPD indique qu'une personne peut réclamer lorsqu'elle a été incluse dans un fichier de solvabilité en ne respectant pas l'une des exigences légales. Avant de s'adresser à l'Agence, elle peut se tourner vers le responsable du traitement et exercer les droits correspondants de protection des données.
Par exemple, il peut exister un problème si la dette n'appartient pas réellement à la personne concernée, si le montant déclaré est incorrect, si elle n'était pas encore échue, si la demande préalable n'a pas été effectuée ou si une dette qui ne remplit plus les conditions est maintenue dans le système.
Il est également pertinent de considérer le cas d'une dette dont l'existence ou le montant est discuté par le biais d'une réclamation administrative ou judiciaire. L'article 20 prévoit expressément cette circonstance en établissant les conditions pour présumer licite le traitement.
Qui peut consulter les données
ASNEF ne fonctionne pas non plus comme une liste publique à la disposition de quiconque. La Loi Organique limite les circonstances dans lesquelles les données d'un débiteur peuvent être consultées.
Une entreprise peut y accéder lorsqu'elle entretient déjà une relation contractuelle avec la personne concernée impliquant le paiement d'argent ou lorsque celle-ci demande un contrat comportant financement, paiement échelonné ou facturation périodique.
Si une entreprise refuse une embauche en raison de la consultation effectuée auprès d'un système d'information de crédit, elle doit informer la personne concernée du résultat de cette consultation.
Être dans ASNEF peut rendre difficile l'obtention de financement
Précisément en raison de sa finalité, la présence d'un manquement dans un système de solvabilité peut influencer l'évaluation qu'effectue une entité lorsque quelqu'un demande un prêt, une carte ou une autre opération impliquant un financement.
Cela ne signifie pas que l'inclusion produise juridiquement une interdiction automatique d'accorder du crédit. La décision finale dépend de la politique de risques de chaque entité, du montant et des caractéristiques de la dette et des autres informations disponibles sur le client.
Ce que la réglementation établit, c'est que ces systèmes peuvent être consultés précisément dans certains processus liés au financement, aux paiements échelonnés et aux contrats de facturation périodique.
CIRBE, crédit douteux et ASNEF sont des concepts distincts
Une personne peut avoir une hypothèque déclarée dans la CIRBE et n'avoir jamais laissé une échéance impayée. De même, une banque peut classer en interne ou à des fins prudentielles une opération comme douteuse sans que cela permette de convertir automatiquement le titulaire en membre d'ASNEF.
ASNEF répond à une autre logique : l'existence d'un manquement de paiement qui remplit des exigences légales déterminées. L'incorporation doit être précédée d'informations et de demandes de paiement et est soumise aux garanties prévues par la réglementation sur la protection des données.
La règle pratique est claire : tout reçu impayé ne permet pas de finir dans un fichier de débiteurs. La dette doit remplir les conditions prévues par la loi et ne peut être maintenue que tant que le manquement existe, avec un maximum de cinq ans à partir de son échéance.