Hipoteka edo mailegu baten kuota bat ordaintzeari uzteak entitateak betebehar baten urraketa hasi dezake, baina hori ez du esan nahi bezeroak "CIRBEra sartzen" denik une horretan. Espainiako Bankuaren Arrisku Informazio Zentroak maileguak, kredituak, bermeak eta entitateek bezeroekin dituzten bermeak jasotzen ditu, hauek ordainketa egunean egon ala ez.
Bereizketa funtsezkoa da. CIRBE ez da zorpetuen erregistro bat, baizik eta Espainiako Bankuak kudeatzen duen datu-base publiko bat, titular bakoitzarekin lotutako arrisku finantzarioak ezagutzen laguntzen duena. Pertsona batek ager daiteke bertan bere mailegu guztiak puntualki ordaintzen dituen bitartean.
Ordainketa zailtasunak agertzen direnean, aldatzen dena entitateak operazioari buruz komunikatzen duen egoera da. Bankuak eta beste entitate behartutakoek hilero Espainiako Bankuari informazioa operazioz operazio bidali behar diote, pertsona fisiko eta juridikoekin dituzten kreditu arriskuen gainean.
90 egunek garrantzi handiko muga dira zorretan
Espainiako Bankuaren 1/2013 Zirkularrak egoera desberdinak bereizten ditu betebeharren okerrak eta adinaren arabera. Horien artean betebehar urraketarik gabeko edo 90 eguneko betebehar urraketak dituzten operazioak agertzen dira, baita 90 egunetik gorako betebehar urraketak dituzten beste egoerak ere.
Hori esan nahi du mailegu batek ez duela beharrezkoa 90 eguneko zorretan egotea zalantzazko gisa kontsideratzeko. Araudiak betebehar urraketarik gabeko edo 90 eguneko atzerapenak dituzten operazio zalantzatsuak jasotzen ditu, berreskuratzeko zalantzak sortzen dituzten inguruabarrak daudenean.
90 egunetatik igarotzea benetan garrantzitsua da betebeharren sailkapenaren barruan. Handik aurrera, araudiak 90 egunetik gorako atzerapenak eta lau urtetik gorakoak bereizten ditu.
Mailegu batek ez du hiru hilabete behar CIRBEn agertzeko
Ohiko nahasketetako bat da maileguak CIRBEn agertzen dela hiru kuota ordaindu gabe metatzen direnean pentsatzea. Horrela ez da funtzionatzen.
Entitateek hilero bezeroekin dituzten kreditu arriskuak komunikatzeko beharra dute. Operazioen datu oinarrizkoak deklaratzeko epea hurrengo hilabetean 5. eguna da, eta datu dinamikoak, operazioarekin batera eboluzionatzen duen informazioa barne, gehienez hurrengo hilabetean deklaratutako epearen 10. egunean bidali behar dira.
Beraz, hipotekaren edo maileguaren egoera CIRBE-n deklaratuta badago eta ondoren aldatu bada, erakundeak informazioa eguneratzen du bere aldizkako deklarazioetan. Ez dago 90 egun itxaroteko arau orokor bat kredituak CIRBE-n agertzeko.
CIRBE-n agertu zaitezke inoiz ordaindu ez baduzu ere
Espainiako Bankuak berak adierazi du CIRBE-k maileguak eta arrisku operazioak jasotzen dituela ordainketa egunean edo atzerapen batean egon ala ez.
Horregatik, hipotekaren ordainketa zuzena egiten ari den pertsona batek basean agertu daiteke. Pertsonal maileguak, kredituak eta zenbait berme eta bermeak ere ager daitezke.
Informazioa, beste funtzio batzuen artean, erakundeei pertsona baten zorpetzea eta arriskuak baloratzeko balio du, finantzaketa berri bat eskatzen duenean. Espainiako Bankuak hilean behin, modu agregatuan, deklaratzaileei informazioa ematen die, arrisku metatua 1.000 eurotik gorakoa den titularren informazioa.
CIRBE eta ASNEF ez dira berdinak
Atzerapeneko fitxategi deiturikoen arteko aldea funtsezkoa da. CIRBE Espainiako Bankuaren zerbitzu publiko bat da eta ondo kudeatutako operazioak eta atzerapeneko operazioak biltzen ditu. Hala ere, ordainketa betebeharrak betetzen ez dituzten pertsonen informazioa jasotzen duten irabazi pribatuak daude.
Gainera, atzerapeneko fitxategiek ez dute beti banku mailegu batetik sortutako zorra jasotzen. Espainiako Bankuak azaltzen du irabazi hauek ekonomia betebehar desberdinekin lotutako betebehar ez-betetzeak islatzeko aukera dutela.
Pertsona bat fitxategi hauetako batean sartzeko, kreditu emateak lehenik ordaintzeko eskatu behar dio. Fitxategiaren arduradunak, gainera, kaltetutakoari bere sarrera jakinarazi behar dio 30 eguneko gehienezko epean.
Beste banku batek zure maileguei buruz zer jakin dezakeen
CIRBE ez da beste pertsona baten zorrak kontsultatzeko edozein pertsonak erabil dezakeen datu-base irekia. Espainiako Bankuak zerbitzu publiko gisa definitzen badu ere, informazio indibidualak konfidentzialtasun izaera du. Titular bakoitzak doan kontsultatu dezake bere datuak, baina ez hirugarren pertsonenak.
Erakunde finantzarioek arriskuak ebaluatzeko informazio agregatua jasotzen dute, dagokionean. Titularraren txostenak xehetasun gehiago izan ditzake eta operazio bakoitzaren informazioa, identifikatzeko kodea, ematen duen erakundea eta zorra zehatzago banatuta ager daiteke.
Espainiako Bankuak adierazten du, halaber, txostenetan emandako datuak itxita dagoen azken hileko adierazpenari eta sei hilabete lehenagoko adierazpenari dagokiola, eta horrek azaltzen du gaurko aldaketa bat eta bere islaren artean desfase bat egon daitekeela eskuragarri dagoen txostenean.
Noiz eguneratzen da informazioa
CIRBEk entitateen aldizkako adierazpenetatik elikatzen da. Hileko datu oinarrizkoak, gehienez, hurrengo hilaren 5ean bidali behar dira eta hileko datu dinamikoak, gehienez, 10ean.
Horrek esan nahi du amortizazio bat, mailegu berri bat edo operazio baten egoeran aldaketa bat instantzia batean agertu beharrik ez duela. Kontsumitzailearentzat eskuragarri dagoen txostenak itxita eta prozesatuta dagoen azken hileko adierazpena islatzen du.
Beraz, "zenbat denbora behar du ordainketa ez egiteak CIRBEn agertzeko" galderari ez zaio erantzun finkorik eman dezake. Operazioa, seguruenik, ordainketa ez egin aurretik jada agertzen zen eta egoeraren aldaketa entitatearen adierazpen zikloarekin batera sartzen da.
Zer egin CIRBEko datuak okerrak badira
Pertsona fisiko edo juridiko orok doan eska dezake bere izenean adierazitako informazioa eta datuak bere egoera errealean bat datozela egiaztatu.
Akats bat edo informazio osagabea detektatzen badu, adierazpena egin zuen entitateari zuzenean jo dezake bere zuzenketa edo ezabatzea eskatzeko. Halaber, Espainiako Bankuari eska diezaioke doan erreklamazioa dagokion entitateari helarazteko.
Titularrak zein informazio okerra den identifikatu behar du eta bere eskaeraren arrazoien justifikazioa eman. Prozedura, hain zuzen, bezeroaren egoera zuzen islatzen ez duten adierazitako arriskuak zuzentzeko bideratuta dago.
CIRBEn egoteak ez du esan nahi zorpetua denik
Ondorio praktikoa da CIRBE eta zorpetzea ez direla sinonimoak. Pertsona batek Espainiako Bankuaren datu-basean agertu daiteke urteetan zehar eta inoiz ez du kuota bat ordaindu gabe utzi.
90 egunek betetzen dute betebehar jakin batzuk bereizteko erreferentzia garrantzitsua, baina araudiak, baita epe hori baino atzerapen txikiagoak dituzten operazio zalantzatsuak edo berreskurapenari buruzko zalantzak daudenean betebeharrik ez dutenak ere, kontemplatzen ditu.
Beraz, kreditu bat "CIRBE-ra" ez da "sartu" moroso bihurtzen denean. Finantzaketa bere ematean deklaratua egon daiteke eta, ondoren arazoak sortzen badira, entitateak hilean behin bere egoerari buruzko informazioa aldatzen du. ASNEF bezalako morosoen fitxategi pribatu batek logika oso desberdin bati erantzuten dio.