Una deuda pendent pot acabar provocant la inclusió d'una persona a ASNEF, un dels sistemes d'informació creditícia més coneguts d'Espanya. No obstant això, que existeixi una factura o una quota sense pagar no permet automàticament al creditor comunicar les dades del client a un fitxer de morosos.
La Llei Orgànica de Protecció de Dades estableix unes condicions concretes. La deuda ha de ser certa, vençuda i exigible, haver resultat impagada i no trobar-se discutida en els termes que impedeixin la seva inclusió. A més, el creditor ha d'haver informat prèviament l'afectat sobre la possibilitat de comunicar les seves dades a aquests sistemes i haver realitzat un requeriment de pagament abans de fer-ho.
ASNEF tampoc no s'ha de confondre amb la CIRBE del Banc d'Espanya. La CIRBE recull riscos financers fins i tot quan el client paga correctament els seus préstecs. Un sistema com ASNEF, en canvi, s'utilitza per tractar informació relacionada amb incompliments d'obligacions dineràries, financeres o de crèdit.
La deuda ha de ser certa, vençuda, exigible i impagada
L'article 20 de la Llei Orgànica 3/2018 estableix que les dades comunicades a un sistema d'informació creditícia han de referir-se a deutes certes, vençudes i exigibles. L'Agència Espanyola de Protecció de Dades afegeix expressament que, per incloure una persona física, la deuda ha d'haver resultat impagada.
Això significa que no n'hi ha prou amb que una empresa afirmi unilateralment que existeix una quantitat pendent. La pròpia llei exclou d'aquesta presumpció de licitud aquells casos en què l'existència o la quantia de la deuda hagin estat objecte de reclamació administrativa o judicial per part del deutor, o estiguin sotmeses a un procediment alternatiu de resolució de disputes que resulti vinculant per a ambdues parts.
La responsabilitat de comprovar que es compleixen tots els requisits correspon al creditor que comunica la informació. La norma estableix expressament que ha de garantir que la deuda existeix i que les dades són exactes.
El principal ha d'assolir almenys els 50 euros
Existeix a més un llindar econòmic. La disposició addicional sisena de la Llei Orgànica 3/2018 estableix que no s'incorporaran a aquests sistemes deutes el principal dels quals sigui inferior a 50 euros.
La referència és al principal de la deuda, no necessàriament a l'import final un cop afegits interessos, penalitzacions o altres conceptes.
Per tant, un deute d'uns pocs euros no hauria de servir per si sol per incorporar una persona a un sistema d'informació creditícia. La norma permet a més que el Govern actualitzi aquest límit mitjançant reial decret.
L'acreedor ha de reclamar el pagament abans d'incloure't
Un dels requisits més importants és el requeriment previ de pagament. L'AEPD assenyala expressament que l'acreedor ha de reclamar el deute a l'afectat abans de comunicar les seves dades al fitxer.
A més, ha d'haver informat prèviament el client sobre la possibilitat d'inclusió en sistemes d'informació creditícia. Aquesta informació pot aparèixer en el contracte o facilitar-se en el moment en què es realitza el requeriment de pagament, indicant els sistemes en què participa l'acreedor.
Per tant, la inclusió en ASNEF no hauria de produir-se com a conseqüència d'un impagament sense que prèviament s'hagin complert aquestes obligacions d'informació i reclamació.
ASNEF ha de comunicar que les dades han estat incloses
Després que l'acreedor comuniqui el deute, l'entitat responsable del sistema ha de notificar a l'afectat la inclusió de les seves dades i explicar-li que pot exercir els drets reconeguts per la normativa de protecció de dades.
La comunicació ha de realitzar-se dins dels 30 dies següents a la notificació del deute al sistema. Durant aquest període, la llei estableix que les dades romanen bloquejades.
Això permet a l'afectat conèixer quin deute ha provocat la inclusió i reaccionar si considera que la informació és incorrecta, l'import no correspon o el tractament incompleix algun dels requisits legals.
No cal esperar necessàriament tres mesos per entrar a ASNEF
Una confusió habitual consisteix a aplicar a ASNEF la coneguda referència dels 90 dies d'impagament que apareix en determinades classificacions bancàries de crèdits problemàtics.
La normativa vigent sobre sistemes d'informació creditícia no estableix com a regla general que sigui obligatori acumular tres mesos d'impagaments abans de poder comunicar un deute. Els requisits legals són altres: deute cert, vençut, exigible i impagat, import suficient, informació prèvia i requeriment de pagament.
Per això, els 90 dies utilitzats per classificar determinades operacions bancàries com a dubtoses no s'han de confondre amb les regles que determinen si un deute pot incorporar-se a ASNEF.
No només els préstecs bancaris poden acabar a ASNEF
Els sistemes d'informació creditícia no estan limitats exclusivament a hipoteques, targetes o préstecs personals. La llei parla d'incompliments d'obligacions dineràries, financeres o de crèdit, per la qual cosa poden existir deutes procedents d'altres relacions contractuals sempre que es compleixin els requisits legals.
Això explica també la diferència amb la CIRBE. Una factura impagada de determinats serveis pot tenir rellevància per a un sistema d'informació creditícia encara que mai hagi estat un crèdit declarat al Banc d'Espanya.
La clau no és, per tant, qui va originar el deute, sinó que existeixi realment una obligació de pagament incomplerta i que s'hagin respectat totes les garanties exigides abans d'incorporar les dades.
Un deute pot romandre com a màxim cinc anys
La legislació impedeix que un deute romangui indefinidament en aquests sistemes. Les dades només poden mantenir-se mentre persisteixi l'incompliment i amb un límit màxim de cinc anys des de la data de venciment de l'obligació.
En les obligacions amb venciments periòdics, el límit es calcula respecte del termini concret corresponent. L'AEPD reprodueix aquesta mateixa regla entre els requisits necessaris per al tractament de les dades.
Els cinc anys són, per tant, un màxim legal, no un període durant el qual una persona hagi de romandre obligatòriament inclosa.
Si pagues abans, no has d'esperar cinc anys
La pròpia llei estableix que les dades poden mantenir-se únicament mentre persisteixi l'incompliment. Això significa que si desapareix el deute que justificava la inclusió, desapareix també la base per mantenir aquesta informació com un incompliment vigent.
Per això, pagar un deute abans que transcorreguin els cinc anys no significa que el consumidor hagi de romandre fins a completar aquest termini. El límit temporal opera únicament mentre continuï existint l'incompliment.
Si després del pagament les dades continuen figurant incorrectament, l'afectat pot exercir els seus drets de rectificació o supressió davant del responsable del tractament i aportar la documentació que acrediti que el deute ja ha estat satisfet.
També pots reclamar si la inclusió és incorrecta
L'AEPD assenyala que una persona pot reclamar quan hagi estat inclosa en un fitxer de solvència incomplint algun dels requisits legals. Abans d'acudir a l'Agència pot dirigir-se al responsable del tractament i exercir els corresponents drets de protecció de dades.
Per exemple, pot existir un problema si el deute no pertany realment a l'afectat, si la quantia declarada és incorrecta, si no havia vençut encara, si no es va realitzar el requeriment previ o si es manté en el sistema un deute que ja no compleix les condicions.
També resulta rellevant el supòsit d'un deute la existència o import del qual s'estigui discutint mitjançant una reclamació administrativa o judicial. L'article 20 contempla expressament aquesta circumstància en establir les condicions per presumir lícit el tractament.
Qui pot consultar les dades
ASNEF tampoc funciona com una llista pública a disposició de qualsevol. La Llei Orgànica limita les circumstàncies en què es poden consultar les dades d'un deutor.
Una empresa pot accedir a ells quan ja manté una relació contractual amb l'afectat que impliqui el pagament de diners o quan aquest sol·licita un contracte que comporti finançament, pagament ajornat o facturació periòdica.
Si una empresa rebutja una contractació com a conseqüència de la consulta realitzada a un sistema d'informació creditícia, ha de informar l'afectat del resultat d'aquesta consulta.
Estar a ASNEF pot dificultar aconseguir finançament
Precisament per la seva finalitat, la presència d'un incompliment en un sistema de solvència pot influir en l'avaluació que realitza una entitat quan algú sol·licita un préstec, una targeta o una altra operació que impliqui finançament.
Això no significa que la inclusió produeixi jurídicament una prohibició automàtica de concedir crèdit. La decisió final depèn de la política de riscos de cada entitat, de l'import i característiques del deute i de la resta d'informació disponible sobre el client.
El que sí estableix la normativa és que aquests sistemes es poden consultar precisament en determinats processos relacionats amb finançament, pagaments ajornats i contractes de facturació periòdica.
CIRBE, crèdit dubtós i ASNEF són conceptes diferents
Una persona pot tenir una hipoteca declarada a la CIRBE i no haver deixat mai una quota sense pagar. De la mateixa manera, un banc pot classificar internament o a efectes prudencials una operació com a dubtosa sense que això permeti convertir automàticament el titular en integrant d'ASNEF.
ASNEF respon a una altra lògica: l'existència d'un incompliment de pagament que reuneix uns requisits legals determinats. La incorporació ha d'estar precedida d'informació i requeriment de pagament i queda sotmesa a les garanties previstes per la normativa de protecció de dades.
La regla pràctica és clara: no qualsevol rebut pendent permet acabar en un fitxer de morosos. El deute ha de reunir les condicions previstes per la llei i només pot mantenir-se mentre segueixi existint l'incompliment, amb un màxim de cinc anys des del seu venciment.