Uma dívida pendente pode acabar provocando a inclusão de uma pessoa no ASNEF, um dos sistemas de informação de crédito mais conhecidos da Espanha. No entanto, a existência de uma fatura ou uma parcela em atraso não permite automaticamente ao credor comunicar os dados do cliente a um arquivo de devedores.
A Lei Orgânica de Proteção de Dados estabelece condições concretas. A dívida deve ser certa, vencida e exigível, ter resultado impaga e não estar discutida em termos que impeçam sua inclusão. Além disso, o credor deve ter informado previamente o afetado sobre a possibilidade de comunicar seus dados a esses sistemas e ter realizado uma solicitação de pagamento antes de fazê-lo.
ASNEF também não deve ser confundido com a CIRBE do Banco da Espanha. A CIRBE coleta riscos financeiros mesmo quando o cliente paga corretamente seus empréstimos. Um sistema como o ASNEF, por outro lado, é utilizado para tratar informações relacionadas a descumprimentos de obrigações monetárias, financeiras ou de crédito.
A dívida deve ser certa, vencida, exigível e impaga
O artigo 20 da Lei Orgânica 3/2018 estabelece que os dados comunicados a um sistema de informação de crédito devem referir-se a dívidas certas, vencidas e exigíveis. A Agência Espanhola de Proteção de Dados acrescenta expressamente que, para incluir uma pessoa física, a dívida deve ter resultado impaga.
Isso significa que não basta que uma empresa afirme unilateralmente que existe uma quantia pendente. A própria lei exclui dessa presunção de licitude aqueles casos em que a existência ou a quantia da dívida tenham sido objeto de reclamação administrativa ou judicial pelo devedor, ou estejam sujeitas a um procedimento alternativo de resolução de disputas que resulte vinculante para ambas as partes.
A responsabilidade de verificar que todos os requisitos são cumpridos cabe ao credor que comunica a informação. A norma estabelece expressamente que deve garantir que a dívida existe e que os dados são exatos.
O principal deve alcançar pelo menos 50 euros
Existe ainda um limite econômico. A disposição adicional sexta da Lei Orgânica 3/2018 estabelece que não serão incorporadas a esses sistemas dívidas cujo principal seja inferior a 50 euros.
A referência é ao principal da dívida, não necessariamente ao montante final uma vez adicionados juros, penalizações ou outros conceitos.
Portanto, uma dívida de alguns euros não deveria servir por si só para incorporar uma pessoa a um sistema de informação creditícia. A norma permite ainda que o Governo atualize este limite mediante decreto real.
O credor deve reclamar o pagamento antes de incluir você
Um dos requisitos mais importantes é o requerimento prévio de pagamento. A AEPD indica expressamente que o credor deve reclamar a dívida ao afetado antes de comunicar seus dados ao arquivo.
Além disso, deve ter informado previamente o cliente sobre a possibilidade de inclusão em sistemas de informação creditícia. Essa informação pode aparecer no contrato ou ser fornecida no momento em que é realizado o requerimento de pagamento, indicando os sistemas nos quais participa o credor.
Portanto, a inclusão no ASNEF não deveria ocorrer como consequência de um não pagamento sem que previamente tenham sido cumpridas essas obrigações de informação e reclamação.
ASNEF deve comunicar que os dados foram incluídos
Depois que o credor comunicar a dívida, a entidade responsável pelo sistema deve notificar o afetado da inclusão de seus dados e explicar que ele pode exercer os direitos reconhecidos pela normativa de proteção de dados.
A comunicação deve ser realizada dentro dos 30 dias seguintes à notificação da dívida ao sistema. Durante esse período, a lei estabelece que os dados permanecem bloqueados.
Isso permite ao afetado saber qual dívida provocou a inclusão e reagir se considerar que a informação está incorreta, o valor não corresponde ou o tratamento não cumpre algum dos requisitos legais.
Não é necessário esperar necessariamente três meses para entrar no ASNEF
Uma confusão habitual consiste em aplicar ao ASNEF a conhecida referência dos 90 dias de não pagamento que aparece em determinadas classificações bancárias de créditos problemáticos.
A normativa vigente sobre sistemas de informação creditícia não estabelece como regra geral que seja obrigatório acumular três meses de não pagamentos antes de poder comunicar uma dívida. Os requisitos legais são outros: dívida certa, vencida, exigível e não paga, valor suficiente, informação prévia e requerimento de pagamento.
Por isso, os 90 dias utilizados para classificar determinadas operações bancárias como duvidosas não devem ser confundidos com as regras que determinam se uma dívida pode ser incorporada ao ASNEF.
Não só os empréstimos bancários podem acabar no ASNEF
Os sistemas de informação de crédito não estão limitados exclusivamente a hipotecas, cartões ou empréstimos pessoais. A lei fala de descumprimentos de obrigações monetárias, financeiras ou de crédito, pelo que podem existir dívidas provenientes de outras relações contratuais desde que sejam cumpridos os requisitos legais.
Isso explica também a diferença com a CIRBE. Uma fatura não paga de determinados serviços pode ter relevância para um sistema de informação de crédito embora nunca tenha sido um crédito declarado ao Banco da Espanha.
A chave não é, portanto, quem originou a dívida, mas sim que exista realmente uma obrigação de pagamento descumprida e que tenham sido respeitadas todas as garantias exigidas antes de incorporar os dados.
Uma dívida pode permanecer no máximo cinco anos
A legislação impede que uma dívida permaneça indefinidamente nesses sistemas. Os dados só podem ser mantidos enquanto persistir o descumprimento e com um limite máximo de cinco anos a partir da data de vencimento da obrigação.
Nas obrigações com vencimentos periódicos, o limite é calculado em relação ao prazo concreto correspondente. A AEPD reproduz esta mesma regra entre os requisitos necessários para o tratamento dos dados.
Os cinco anos são, portanto, um máximo legal, não um período durante o qual uma pessoa tenha que permanecer obrigatoriamente incluída.
Se você pagar antes, não precisa esperar cinco anos
A própria lei estabelece que os dados podem ser mantidos apenas enquanto persistir o descumprimento. Isso significa que se a dívida que justificava a inclusão desaparecer, desaparece também a base para manter essa informação como um descumprimento vigente.
Por isso, pagar uma dívida antes que transcorra os cinco anos não significa que o consumidor tenha que permanecer até completar esse prazo. O limite temporal opera apenas enquanto continuar existindo o descumprimento.
Se após o pagamento os dados continuarem figurando incorretamente, o afetado pode exercer seus direitos de retificação ou supressão perante o responsável pelo tratamento e apresentar a documentação que comprove que a dívida já foi satisfeita.
Você também pode reclamar se a inclusão for incorreta
A AEPD aponta que uma pessoa pode reclamar quando tiver sido incluída em um arquivo de solvência descumprindo algum dos requisitos legais. Antes de recorrer à Agência, pode dirigir-se ao responsável pelo tratamento e exercer os correspondentes direitos de proteção de dados.
Por exemplo, pode existir um problema se a dívida não pertence realmente ao afetado, se a quantia declarada está incorreta, se ainda não havia vencido, se não foi realizado o requerimento prévio ou se se mantém no sistema uma dívida que já não cumpre as condições.
Também é relevante o suposto de uma dívida cuja existência ou montante esteja sendo discutido por meio de uma reclamação administrativa ou judicial. O artigo 20 contempla expressamente esta circunstância ao estabelecer as condições para presumir lícito o tratamento.
Quem pode consultar os dados
ASNEF também não funciona como uma lista pública à disposição de qualquer um. A Lei Orgânica limita as circunstâncias nas quais podem ser consultados os dados de um devedor.
Uma empresa pode acessá-los quando já mantém uma relação contratual com o afetado que implique o pagamento de dinheiro ou quando este solicita um contrato que comporte financiamento, pagamento parcelado ou faturamento periódico.
Se uma empresa rejeita uma contratação como consequência da consulta realizada a um sistema de informação de crédito, deve informar o afetado do resultado dessa consulta.
Estar no ASNEF pode dificultar conseguir financiamento
Precisamente por sua finalidade, a presença de um descumprimento em um sistema de solvência pode influenciar na avaliação que realiza uma entidade quando alguém solicita um empréstimo, um cartão ou outra operação que implique financiamento.
Isso não significa que a inclusão produza juridicamente uma proibição automática de conceder crédito. A decisão final depende da política de riscos de cada entidade, do montante e características da dívida e do restante das informações disponíveis sobre o cliente.
O que a normativa estabelece é que esses sistemas podem ser consultados precisamente em determinados processos relacionados com financiamento, pagamentos parcelados e contratos de faturamento periódico.
CIRBE, crédito duvidoso e ASNEF são conceitos distintos
Uma pessoa pode ter uma hipoteca declarada na CIRBE e nunca ter deixado uma parcela sem pagar. Da mesma forma, um banco pode classificar internamente ou a efeitos prudenciais uma operação como duvidosa sem que isso permita converter automaticamente o titular em integrante do ASNEF.
ASNEF responde a outra lógica: a existência de um inadimplemento de pagamento que reúne uns requisitos legais determinados. A incorporação deve estar precedida de informação e requerimento de pagamento e fica sujeita às garantias previstas pela normativa de proteção de dados.
A regra prática é clara: não qualquer recibo pendente permite acabar em um ficheiro de devedores. A dívida tem que reunir as condições previstas pela lei e somente pode ser mantida enquanto continuar existindo o inadimplemento, com um máximo de cinco anos desde seu vencimento.