Un debito pendente può finire per provocare l'inclusione di una persona in ASNEF, uno dei sistemi di informazione creditizia più conosciuti di Spagna. Tuttavia, l'esistenza di una fattura o di una rata non pagata non consente automaticamente al creditore di comunicare i dati del cliente a un file di morosi.
La Legge Organica sulla Protezione dei Dati stabilisce delle condizioni concrete. Il debito deve essere certo, scaduto e esigibile, deve risultare non pagato e non deve essere contestato in termini che impediscano la sua inclusione. Inoltre, il creditore deve aver informato precedentemente l'interessato sulla possibilità di comunicare i suoi dati a questi sistemi e aver effettuato una richiesta di pagamento prima di farlo.
ASNEF non deve essere confuso con la CIRBE della Banca di Spagna. La CIRBE raccoglie rischi finanziari anche quando il cliente paga correttamente i suoi prestiti. Un sistema come ASNEF, invece, viene utilizzato per trattare informazioni relative a inadempienze di obbligazioni monetarie, finanziarie o di credito.
Il debito deve essere certo, scaduto, esigibile e non pagato
Articolo 20 della Legge Organica 3/2018 stabilisce che i dati comunicati a un sistema di informazione creditizia devono riferirsi a debiti certi, scaduti e esigibili. L'Agenzia Spagnola per la Protezione dei Dati aggiunge espressamente che, per includere una persona fisica, il debito deve essere risultato non pagato.
Questo significa che non basta che un'azienda affermi unilateralmente che esiste un importo pendente. La stessa legge esclude da questa presunzione di liceità quei casi in cui l'esistenza o l'importo del debito siano stati oggetto di reclamo amministrativo o giudiziario da parte del debitore, o siano soggetti a una procedura alternativa di risoluzione delle controversie che risulti vincolante per entrambe le parti.
La responsabilità di verificare che siano soddisfatti tutti i requisiti spetta al creditore che comunica l'informazione. La norma stabilisce espressamente che deve garantire che il debito esista e che i dati siano esatti.
Il principale deve raggiungere almeno i 50 euro
Esiste inoltre una soglia economica. La disposizione aggiuntiva sesta della Legge Organica 3/2018 stabilisce che non saranno incorporati a questi sistemi debiti il cui principale sia inferiore a 50 euro.
Il riferimento è al principale del debito, non necessariamente all'importo finale una volta aggiunti interessi, penalità o altri concetti.
Pertanto, un debito di pochi euro non dovrebbe servire da solo per incorporare una persona a un sistema di informazione creditizia. La norma permette inoltre che il Governo aggiorni questo limite mediante decreto reale.
Il creditore deve richiedere il pagamento prima di includerti
Uno dei requisiti più importanti è il richiesta preventiva di pagamento. L'AEPD segnala espressamente che il creditore deve richiedere il debito all'interessato prima di comunicare i suoi dati al file.
Inoltre, deve aver informato precedentemente il cliente sulla possibilità di inclusione nei sistemi di informazione creditizia. Quella informazione può apparire nel contratto o essere fornita nel momento in cui si effettua la richiesta di pagamento, indicando i sistemi in cui partecipa il creditore.
Pertanto, l'inclusione in ASNEF non dovrebbe avvenire come conseguenza di un mancato pagamento senza che siano state precedentemente adempiute queste obbligazioni di informazione e richiesta.
ASNEF deve comunicare che i dati sono stati inclusi
Dopo che il creditore comunica il debito, l'entità responsabile del sistema deve notificare all'interessato l'inclusione dei suoi dati e spiegargli che può esercitare i diritti riconosciuti dalla normativa di protezione dei dati.
La comunicazione deve avvenire entro i 30 giorni successivi alla notifica del debito al sistema. Durante quel periodo, la legge stabilisce che i dati rimangono bloccati.
Questo permette all'interessato di conoscere quale debito ha provocato l'inclusione e reagire se ritiene che l'informazione sia errata, l'importo non corrisponda o il trattamento violi uno dei requisiti legali.
Non è necessario aspettare necessariamente tre mesi per entrare in ASNEF
Una confusione abituale consiste nell'applicare ad ASNEF il noto riferimento dei 90 giorni di mancato pagamento che appare in determinate classificazioni bancarie di crediti problematici.
La normativa vigente sui sistemi di informazione creditizia non stabilisce come regola generale che sia obbligatorio accumulare tre mesi di mancati pagamenti prima di poter comunicare un debito. I requisiti legali sono altri: debito certo, scaduto, esigibile e non pagato, importo sufficiente, informazione preventiva e richiesta di pagamento.
Perciò, i 90 giorni utilizzati per classificare determinate operazioni bancarie come dubbie non devono essere confusi con le regole che determinano se un debito può essere incorporato in ASNEF.
Non solo i prestiti bancari possono finire in ASNEF
I sistemi di informazione creditizia non sono limitati esclusivamente a mutui, carte o prestiti personali. La legge parla di inadempimenti di obbligazioni monetarie, finanziarie o di credito, per cui possono esistere debiti provenienti da altre relazioni contrattuali purché siano soddisfatti i requisiti legali.
Questo spiega anche la differenza con la CIRBE. Una fattura non pagata di determinati servizi può avere rilevanza per un sistema di informazione creditizia anche se non è mai stato un credito dichiarato alla Banca di Spagna.
La chiave non è, quindi, chi ha originato il debito, ma che esista realmente un'obbligazione di pagamento inadempiuta e che siano state rispettate tutte le garanzie richieste prima di incorporare i dati.
Un debito può rimanere al massimo cinque anni
La legislazione impedisce che un debito rimanga indefinitamente in questi sistemi. I dati possono essere mantenuti solo finché persiste l'inadempimento e con un limite massimo di cinque anni dalla data di scadenza dell'obbligazione.
Negli obblighi con scadenze periodiche, il limite si calcola rispetto al termine concreto corrispondente. L'AEPD riproduce questa stessa regola tra i requisiti necessari per il trattamento dei dati.
I cinque anni sono, quindi, un massimo legale, non un periodo durante il quale una persona debba rimanere obbligatoriamente inclusa.
Se paghi prima, non devi aspettare cinque anni
La stessa legge stabilisce che i dati possono essere mantenuti unicamente finché persiste l'inadempimento. Questo significa che se scompare il debito che giustificava l'inclusione, scompare anche la base per mantenere quell'informazione come un inadempimento vigente.
Perciò, pagare un debito prima che trascorrano i cinque anni non significa che il consumatore debba rimanere fino a completare quel termine. Il limite temporale opera unicamente finché continua a esistere l'inadempimento.
Se dopo il pagamento i dati continuano a figurare in modo errato, l'interessato può esercitare i propri diritti di rettifica o cancellazione nei confronti del responsabile del trattamento e fornire la documentazione che attesti che il debito è già stato soddisfatto.
Puoi anche reclamare se l'inclusione è errata
L'AEPD segnala che una persona può reclamare quando è stata inclusa in un file di solvibilità infrangendo uno dei requisiti legali. Prima di rivolgersi all'Agenzia può contattare il responsabile del trattamento e esercitare i corrispondenti diritti di protezione dei dati.
Ad esempio, può esistere un problema se il debito non appartiene realmente all'interessato, se l'importo dichiarato è errato, se non era ancora scaduto, se non è stata effettuata la richiesta preliminare o se si mantiene nel sistema un debito che non soddisfa più le condizioni.
È anche rilevante il presupposto di un debito la cui esistenza o importo è in discussione tramite una richiesta amministrativa o giudiziaria. L'articolo 20 contempla espressamente questa circostanza stabilendo le condizioni per presumere lecito il trattamento.
Chi può consultare i dati
ASNEF non funziona nemmeno come un elenco pubblico a disposizione di chiunque. La Legge Organica limita le circostanze in cui possono essere consultati i dati di un debitore.
Un'azienda può accedervi quando ha già un rapporto contrattuale con l'interessato che implica il pagamento di denaro o quando quest'ultimo richiede un contratto che comporti finanziamento, pagamento rateale o fatturazione periodica.
Se un'azienda rifiuta un contratto a causa della consultazione effettuata a un sistema di informazione creditizia, deve informare l'interessato del risultato di quella consultazione.
Essere in ASNEF può rendere difficile ottenere finanziamenti
Proprio per la sua finalità, la presenza di un inadempimento in un sistema di solvibilità può influenzare la valutazione che effettua un ente quando qualcuno richiede un prestito, una carta o un'altra operazione che implica finanziamento.
Questo non significa che l'inclusione produca giuridicamente un divieto automatico di concedere credito. La decisione finale dipende dalla politica di rischi di ciascun ente, dall'importo e dalle caratteristiche del debito e dal resto delle informazioni disponibili sul cliente.
Ciò che stabilisce la normativa è che questi sistemi possono essere consultati precisamente in determinati processi legati a finanziamenti, pagamenti rateali e contratti di fatturazione periodica.
CIRBE, credito dubbio e ASNEF sono concetti distinti
Una persona può avere un mutuo dichiarato nella CIRBE e non aver mai lasciato una rata non pagata. Allo stesso modo, una banca può classificare internamente o a fini prudenziali un'operazione come dubbiosa senza che ciò consenta di convertire automaticamente il titolare in membro di ASNEF.
ASNEF risponde a un'altra logica: l'esistenza di un inadempimento di pagamento che soddisfa determinati requisiti legali. L'incorporazione deve essere preceduta da informazioni e richiesta di pagamento e rimane soggetta alle garanzie previste dalla normativa di protezione dei dati.
La regola pratica è chiara: non qualsiasi ricevuta pendente consente di finire in un file di morosi. Il debito deve soddisfare le condizioni previste dalla legge e può essere mantenuto solo finché esiste l'inadempimento, con un massimo di cinque anni dalla sua scadenza.