Deixar de pagar uma parcela de uma hipoteca ou um empréstimo pode provocar que a entidade comece a registrar um inadimplemento, mas isso não significa que o cliente "entre na CIRBE" nesse momento. A Central de Informação de Riscos do Banco da Espanha coleta empréstimos, créditos, garantias e fianças que as entidades mantêm com seus clientes, estejam estes em dia com os pagamentos ou não.
A distinção é fundamental. A CIRBE não é um registro de devedores, mas uma base de dados pública gerida pelo Banco da Espanha que permite conhecer os riscos financeiros associados a cada titular. Uma pessoa pode aparecer nela enquanto paga pontualmente todos os seus empréstimos.
Quando aparecem dificuldades de pagamento, o que muda é a situação que a entidade comunica sobre a operação. Os bancos e demais entidades obrigadas devem remeter mensalmente ao Banco da Espanha informações operação por operação sobre seus riscos de crédito com pessoas físicas e jurídicas.
Os 90 dias são uma fronteira importante para os calotes
A Circular 1/2013 do Banco da Espanha distingue diferentes situações conforme o deterioro e a antiguidade dos inadimplementos. Entre elas aparecem as operações duvidosas sem inadimplementos ou com inadimplementos de até 90 dias, assim como outras situações com inadimplementos superiores a 90 dias.
Isso significa que um empréstimo não precisa necessariamente acumular mais de três meses de calotes para poder ser considerado duvidoso. A própria normativa contempla operações duvidosas sem inadimplementos ou com atrasos inferiores a 90 dias quando existem circunstâncias que colocam em questão sua recuperação.
Superar os 90 dias sim constitui uma referência especialmente importante dentro da classificação dos inadimplementos. A partir daí, a normativa diferencia ainda entre atrasos de mais de 90 dias e até quatro anos e aqueles que superam os quatro anos.
Um empréstimo não leva três meses para aparecer na CIRBE
Uma das confusões mais habituais consiste em pensar que o empréstimo aparece na CIRBE depois de acumular três parcelas não pagas. Não funciona assim.
As entidades estão obrigadas a comunicar mensalmente os riscos de crédito que mantêm com seus clientes. O prazo máximo para declarar os dados básicos das operações é o dia 5 do mês seguinte, enquanto que os dados dinâmicos, entre os quais se encontra a informação que evolui com a operação, devem ser remetidos no máximo até o dia 10 do mês seguinte ao período declarado.
Portanto, se uma hipoteca ou empréstimo já está declarado na CIRBE e posteriormente muda sua situação, a entidade atualiza essa informação em suas declarações periódicas. Não existe uma regra geral segundo a qual seja necessário esperar 90 dias para que o crédito figure na CIRBE.
Você pode aparecer na CIRBE mesmo que nunca tenha deixado de pagar
O próprio Banco da Espanha insiste expressamente que a CIRBE coleta os empréstimos e operações de risco independentemente de estarem em dia com o pagamento ou em mora.
Por isso, uma pessoa que está pagando corretamente sua hipoteca pode figurar na base. Também podem constar empréstimos pessoais, créditos e determinados avales e garantias.
A informação serve, entre outras funções, para que as entidades avaliem o endividamento e os riscos de uma pessoa quando solicita nova financiamento. O Banco da Espanha facilita mensalmente de maneira agregada às entidades declarantes a informação de titulares cujo risco acumulado supera os 1.000 euros.
CIRBE e ASNEF não são a mesma coisa
A diferença com os chamados arquivos de devedores é essencial. A CIRBE é um serviço público do Banco da Espanha e contém operações tanto corretamente atendidas quanto operações em mora. Os registros privados de inadimplentes, por outro lado, coletam informações sobre pessoas que não cumpriram determinadas obrigações de pagamento.
Além disso, os arquivos de devedores podem incorporar dívidas que não procedem necessariamente de um empréstimo bancário. O Banco da Espanha explica que esses registros podem refletir descumprimentos relacionados a diferentes tipos de obrigações econômicas.
Para que uma pessoa seja incluída em um desses registros, o credor deve ter solicitado previamente o pagamento. O responsável pelo arquivo deve ainda comunicar ao afetado sua inclusão em um prazo máximo de 30 dias.
O que outro banco pode saber sobre seus empréstimos
A CIRBE também não é uma base de dados aberta na qual qualquer um possa consultar as dívidas de outra pessoa. Embora o Banco da Espanha a defina como um serviço público, a informação individual tem caráter confidencial. Cada titular pode consultar gratuitamente seus próprios dados, mas não os de terceiros.
As entidades financeiras recebem informações agregadas para avaliar riscos quando corresponde. O relatório do próprio titular pode ser mais detalhado e incluir informações de cada operação, o código que a identifica, a entidade que a concedeu e um detalhamento mais concreto da dívida.
O Banco de Espanha também aponta que os dados fornecidos nos relatórios correspondem à última declaração mensal encerrada e à declaração de seis meses antes, o que explica que exista um certo desfasamento entre uma mudança produzida hoje e seu reflexo no relatório disponível.
Quando a informação é atualizada
A CIRBE se alimenta por meio de declarações periódicas das entidades. Os dados básicos correspondentes a um mês devem ser enviados, no máximo, no dia 5 do seguinte e os dados dinâmicos mensais, no máximo, no dia 10.
Isso significa que uma amortização, um novo empréstimo ou uma mudança na situação de uma operação não precisa aparecer de forma instantânea. O relatório disponível para o consumidor reflete a última declaração mensal que já tenha sido encerrada e processada.
Portanto, a resposta a "quanto tempo leva um inadimplemento para aparecer na CIRBE" não pode ser reduzida a um número fixo de dias. A operação provavelmente já constava antes do inadimplemento e a modificação de sua situação se incorpora com o ciclo mensal de declaração da entidade.
O que fazer se os dados da CIRBE estiverem incorretos
Qualquer pessoa física ou jurídica pode solicitar gratuitamente a informação declarada em seu nome e verificar se os dados coincidem com sua situação real.
Se detectar um erro ou informação incompleta, pode se dirigir diretamente à entidade que realizou a declaração para solicitar sua retificação ou supressão. Também pode pedir ao Banco de Espanha que transfira gratuitamente a reclamação à entidade correspondente.
O titular deve identificar que informação considera incorreta e justificar as razões de sua solicitação. O procedimento destina-se precisamente a corrigir riscos declarados que não reflitam corretamente a situação do cliente.
Estar na CIRBE não significa ser devedor
A conclusão prática é que CIRBE e inadimplência não são sinônimos. Uma pessoa pode aparecer na base do Banco de Espanha durante anos e nunca ter deixado uma parcela sem pagar.
Os 90 dias constituem uma referência relevante para distinguir determinados graus de descumprimento, mas a normativa contempla até operações duvidosas com atrasos inferiores a esse prazo ou sem descumprimentos quando existem dúvidas sobre sua recuperação.
Portanto, um crédito não "entra na CIRBE" quando se torna inadimplente. O financiamento pode estar declarado desde sua concessão e, se posteriormente surgirem problemas, a entidade modifica mensalmente a informação sobre sua situação. Um ficheiro privado de inadimplentes como ASNEF responde a uma lógica completamente diferente.