Arrêter de payer une mensualité d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt peut provoquer que l'entité commence à enregistrer un manquement, mais cela ne signifie pas que le client "entre dans la CIRBE" à ce moment-là. La Centrale d'Information des Risques de la Banque d'Espagne recueille des prêts, des crédits, des garanties et des cautions que les entités maintiennent avec leurs clients, qu'ils soient à jour dans leurs paiements ou non.
La distinction est fondamentale. La CIRBE n'est pas un registre des mauvais payeurs, mais une base de données publique gérée par la Banque d'Espagne qui permet de connaître les risques financiers associés à chaque titulaire. Une personne peut y apparaître tout en payant ponctuellement tous ses prêts.
Lorsque des difficultés de paiement apparaissent, ce qui change est la situation que l'entité communique sur l'opération. Les banques et autres entités obligées doivent transmettre mensuellement à la Banque d'Espagne des informations opération par opération sur leurs risques de crédit avec des personnes physiques et morales.
Les 90 jours sont une frontière importante pour les impayés
La Circulaire 1/2013 de la Banque d'Espagne distingue différentes situations selon la détérioration et l'ancienneté des manquements. Parmi elles apparaissent les opérations douteuses sans manquements ou avec des manquements allant jusqu'à 90 jours, ainsi que d'autres situations avec des manquements supérieurs à 90 jours.
Cela signifie qu'un prêt n'a pas nécessairement besoin d'accumuler plus de trois mois d'impayés pour être considéré comme douteux. La réglementation elle-même prévoit des opérations douteuses sans manquements ou avec des retards inférieurs à 90 jours lorsque des circonstances remettent en question leur recouvrement.
Dépasser les 90 jours constitue effectivement une référence particulièrement importante dans la classification des manquements. À partir de là, la réglementation fait également la distinction entre des retards de plus de 90 jours et jusqu'à quatre ans et ceux qui dépassent les quatre ans.
Un prêt n'attend pas trois mois pour apparaître dans la CIRBE
Une des confusions les plus courantes consiste à penser que le prêt apparaît dans la CIRBE après avoir accumulé trois mensualités impayées. Ce n'est pas ainsi que cela fonctionne.
Les entités sont tenues de communiquer mensuellement les risques de crédit qu'elles maintiennent avec leurs clients. Le délai maximum pour déclarer les données de base des opérations est le 5 du mois suivant, tandis que les données dynamiques, parmi lesquelles se trouve l'information qui évolue avec l'opération, doivent être transmises au plus tard le 10 du mois suivant la période déclarée.
Par conséquent, si une hypothèque ou un prêt est déjà déclaré dans la CIRBE et que sa situation change par la suite, l'entité met à jour cette information dans ses déclarations périodiques. Il n'existe pas de règle générale selon laquelle il faudrait attendre 90 jours pour que le crédit figure dans la CIRBE.
Vous pouvez apparaître dans la CIRBE même si vous n'avez jamais cessé de payer
La Banque d'Espagne insiste expressément sur le fait que la CIRBE recueille les prêts et opérations à risque indépendamment du fait qu'ils soient à jour de paiement ou en défaut.
C'est pourquoi une personne qui paie correctement son hypothèque peut figurer dans la base. Des prêts personnels, des crédits et certaines cautions et garanties peuvent également y figurer.
L'information sert, entre autres fonctions, à ce que les entités évaluent l'endettement et les risques d'une personne lorsqu'elle demande un nouveau financement. La Banque d'Espagne fournit mensuellement de manière agrégée aux entités déclarantes l'information des titulaires dont le risque cumulé dépasse 1.000 euros.
CIRBE et ASNEF ne sont pas la même chose
La différence avec les fichiers dits de mauvais payeurs est essentielle. La CIRBE est un service public de la Banque d'Espagne et contient des opérations tant correctement traitées que des opérations en défaut. Les registres privés de créances impayées, en revanche, recueillent des informations sur des personnes qui ont manqué à certaines obligations de paiement.
De plus, les fichiers de mauvais payeurs peuvent inclure des dettes qui ne proviennent pas nécessairement d'un prêt bancaire. La Banque d'Espagne explique que ces registres peuvent refléter des manquements liés à différents types d'obligations économiques.
Pour qu'une personne soit incluse dans l'un de ces registres, le créancier doit lui avoir préalablement demandé le paiement. Le responsable du fichier doit également informer la personne concernée de son inclusion dans un délai maximum de 30 jours.
Ce qu'un autre banque peut savoir sur vos prêts
La CIRBE n'est pas non plus une base de données ouverte dans laquelle quiconque peut consulter les dettes d'une autre personne. Bien que la Banque d'Espagne la définisse comme un service public, l'information individuelle est confidentielle. Chaque titulaire peut consulter gratuitement ses propres données, mais pas celles de tiers.
Les entités financières reçoivent des informations agrégées pour évaluer les risques lorsque cela est nécessaire. Le rapport du titulaire lui-même peut être plus détaillé et inclure des informations sur chaque opération, le code qui l'identifie, l'entité qui l'a accordée et un détail plus concret de la dette.
La Banque d'Espagne signale également que les données fournies dans les rapports correspondent à la dernière déclaration mensuelle clôturée et à la déclaration de six mois auparavant, ce qui explique qu'il existe un certain décalage entre un changement produit aujourd'hui et son reflet dans le rapport disponible.
Quand l'information est-elle mise à jour
La CIRBE se nourrit par le biais de déclarations périodiques des entités. Les données de base correspondant à un mois doivent être envoyées au plus tard le 5 du mois suivant et les données dynamiques mensuelles, au plus tard le 10.
Cela signifie qu'une amortissement, un nouveau prêt ou un changement dans la situation d'une opération n'a pas à apparaître de manière instantanée. Le rapport disponible pour le consommateur reflète la dernière déclaration mensuelle qui a déjà été clôturée et traitée.
Par conséquent, la réponse à "combien de temps met un impayé à apparaître dans la CIRBE" ne peut pas être réduite à un nombre fixe de jours. L'opération figurait probablement déjà avant l'impayé et la modification de sa situation s'incorpore avec le cycle mensuel de déclaration de l'entité.
Que faire si les données de la CIRBE sont incorrectes
Toute personne physique ou juridique peut demander gratuitement les informations déclarées à son nom et vérifier si les données correspondent à sa situation réelle.
Si vous détectez une erreur ou des informations incomplètes, vous pouvez vous adresser directement à l'entité qui a effectué la déclaration pour demander sa rectification ou sa suppression. Vous pouvez également demander à la Banque d'Espagne de transmettre gratuitement la réclamation à l'entité concernée.
Le titulaire doit identifier quelles informations il considère comme incorrectes et justifier les raisons de sa demande. La procédure est précisément destinée à corriger les risques déclarés qui ne reflètent pas correctement la situation du client.
Être dans la CIRBE ne signifie pas être débiteur
La conclusion pratique est que CIRBE et débiteur ne sont pas des synonymes. Une personne peut apparaître dans la base de la Banque d'Espagne pendant des années sans jamais avoir laissé une échéance impayée.
Les 90 jours constituent une référence pertinente pour distinguer certains degrés de non-respect, mais la réglementation prévoit même des opérations douteuses avec des retards inférieurs à ce délai ou sans non-respect lorsqu'il existe des doutes sur leur recouvrement.
Par conséquent, un crédit ne "entre pas dans CIRBE" lorsqu'il devient en défaut. Le financement peut être déclaré depuis son octroi et, si des problèmes surviennent par la suite, l'entité modifie mensuellement l'information sur sa situation. Un fichier privé de mauvais payeurs comme ASNEF répond à une logique complètement différente.