Deixar de pagar una quota d'una hipoteca o un préstec pot provocar que l'entitat comenci a registrar un incompliment, però això no significa que el client "entri a la CIRBE" en aquell moment. La Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya recull préstecs, crèdits, avals i garanties que les entitats mantenen amb els seus clients, estiguin aquests al corrent de pagament o no.
La distinció és fonamental. La CIRBE no és un registre de morosos, sinó una base de dades pública gestionada pel Banc d'Espanya que permet conèixer els riscos financers associats a cada titular. Una persona pot aparèixer en ella mentre paga puntualment tots els seus préstecs.
Quan apareixen dificultats de pagament, el que canvia és la situació que l'entitat comunica sobre l'operació. Els bancs i altres entitats obligades han de remetre mensualment al Banc d'Espanya informació operació per operació sobre els seus riscos de crèdit amb persones físiques i jurídiques.
Els 90 dies són una frontera important per als impagaments
La Circular 1/2013 del Banc d'Espanya distingeix diferents situacions segons el deteriorament i l'antiguitat dels incompliments. Entre elles apareixen les operacions dubtoses sense incompliments o amb incompliments d' fins a 90 dies, així com altres situacions amb incompliments superiors a 90 dies.
Això significa que un préstec no ha de necessàriament acumular més de tres mesos d'impagaments per poder ser considerat dubtós. La pròpia normativa contempla operacions dubtoses sense incompliments o amb retards inferiors a 90 dies quan existeixen circumstàncies que posen en qüestió la seva recuperació.
Superar els 90 dies sí constitueix una referència especialment important dins de la classificació dels incompliments. A partir d'aquí, la normativa diferencia a més entre retards de més de 90 dies i fins a quatre anys i aquells que superen els quatre anys.
Un préstec no triga tres mesos a aparèixer a la CIRBE
Una de les confusions més habituals consisteix a pensar que el préstec apareix a la CIRBE després d'acumular tres quotes impagades. No funciona així.
Les entitats estan obligades a comunicar mensualment els riscos de crèdit que mantenen amb els seus clients. El termini màxim per declarar les dades bàsiques de les operacions és el dia 5 del mes següent, mentre que les dades dinàmiques, entre les quals es troba la informació que evoluciona amb l'operació, han de ser remetudes com a màxim el dia 10 del mes següent al període declarat.
Per tant, si una hipoteca o préstec ja està declarat a la CIRBE i posteriorment canvia la seva situació, l'entitat actualitza aquesta informació en les seves declaracions periòdiques. No existeix una regla general segons la qual hi hagi d'esperar 90 dies perquè el crèdit figuri a la CIRBE.
Pots aparèixer a la CIRBE encara que mai hagis deixat de pagar
El propi Banc d'Espanya insisteix expressament que la CIRBE recull els préstecs i operacions de risc amb independència que estiguin al corrent de pagament o en mora.
Per això, una persona que està pagant correctament la seva hipoteca pot figurar a la base. També poden constar préstecs personals, crèdits i determinats avals i garanties.
La informació serveix, entre altres funcions, perquè les entitats valorin l'endeutament i els riscos d'una persona quan sol·licita nova finançament. El Banc d'Espanya facilita mensualment de manera agregada a les entitats declarants la informació de titulars el risc acumulat supera els 1.000 euros.
CIRBE i ASNEF no són el mateix
La diferència amb els denominats fitxers de morosos és essencial. La CIRBE és un servei públic del Banc d'Espanya i conté operacions tant correctament ateses com operacions en mora. Els registres privats d'impagats, en canvi, recullen informació sobre persones que han incomplert determinades obligacions de pagament.
A més, els fitxers de morosos poden incorporar deutes que no procedeixen necessàriament d'un préstec bancari. El Banc d'Espanya explica que aquests registres poden reflectir incompliments relacionats amb diferents tipus d'obligacions econòmiques.
Perquè una persona sigui inclosa en un d'aquests registres, el creditor ha d'haver-li requerit prèviament el pagament. El responsable del fitxer ha de comunicar a l'afectat la seva inclusió en un termini màxim de 30 dies.
Què pot saber un altre banc sobre els teus préstecs
La CIRBE tampoc és una base de dades oberta en la qual qualsevol pugui consultar els deutes d'una altra persona. Encara que el Banc d'Espanya la defineix com un servei públic, la informació individual té caràcter confidencial. Cada titular pot consultar gratuïtament les seves pròpies dades, però no les de terceres persones.
Les entitats financeres reben informació agregada per avaluar riscos quan correspon. L'informe del propi titular pot ser més detallat i incloure informació de cada operació, el codi que la identifica, l'entitat que la va concedir i un desglose més concret del deute.
El Banc d'Espanya assenyala també que les dades facilitades en els informes corresponen a l'última declaració mensual tancada i a la declaració de sis mesos abans, la qual cosa explica que existeixi un cert desfasament entre un canvi produït avui i el seu reflex en l'informe disponible.
Quan s'actualitza la informació
La CIRBE s'alimenta mitjançant declaracions periòdiques de les entitats. Les dades bàsiques corresponents a un mes han de ser enviades com a màxim el dia 5 del següent i les dades dinàmiques mensuals, com a màxim el dia 10.
Això significa que una amortització, un nou préstec o un canvi en la situació d'una operació no ha de aparèixer de forma instantània. L'informe disponible per al consumidor reflecteix l'última declaració mensual que ja hagi quedat tancada i processada.
Per tant, la resposta a "quant triga un impagament a aparèixer a la CIRBE" no pot reduir-se a un nombre fix de dies. L'operació probablement ja constava abans de l'impagament i la modificació de la seva situació s'incorpora amb el cicle mensual de declaració de l'entitat.
Què fer si les dades de la CIRBE són incorrectes
Qualsevol persona física o jurídica pot sol·licitar gratuïtament la informació declarada al seu nom i comprovar si les dades coincideixen amb la seva situació real.
Si detecta un error o informació incompleta, pot dirigir-se directament a l'entitat que va realitzar la declaració per sol·licitar la seva rectificació o supressió. També pot demanar al Banc d'Espanya que traslladi gratuïtament la reclamació a l'entitat corresponent.
El titular ha d'identificar quina informació considera incorrecta i justificar les raons de la seva petició. El procediment està destinat precisament a corregir riscos declarats que no reflecteixin correctament la situació del client.
Estar a la CIRBE no significa ser morós
La conclusió pràctica és que CIRBE i morositat no són sinònims. Una persona pot aparèixer a la base del Banc d'Espanya durant anys i no haver deixat mai una quota sense pagar.
Els 90 dies constitueixen una referència rellevant per distingir determinats graus d'incompliment, però la normativa contempla fins i tot operacions dubtoses amb retards inferiors a aquest termini o sense incompliments quan existeixen dubtes sobre la seva recuperació.
Per tant, un crèdit no "entra en CIRBE" quan es torna morós. La financiació pot estar declarada des de la seva concessió i, si posteriorment sorgeixen problemes, l'entitat modifica mensualment la informació sobre la seva situació. Un fitxer privat de morosos com ASNEF respon a una lògica completament diferent.