Smettere di pagare una rata di un mutuo o di un prestito può provocare che l'ente inizi a registrare un inadempimento, ma ciò non significa che il cliente "entri nella CIRBE" in quel momento. La Centrale di Informazione dei Rischi della Banca di Spagna raccoglie prestiti, crediti, garanzie e fideicommissi che gli enti mantengono con i loro clienti, siano essi in regola con i pagamenti o meno.
La distinzione è fondamentale. La CIRBE non è un registro di morosi, ma una base di dati pubblica gestita dalla Banca di Spagna che consente di conoscere i rischi finanziari associati a ciascun titolare. Una persona può apparire in essa mentre paga puntualmente tutti i suoi prestiti.
Quando sorgono difficoltà di pagamento, ciò che cambia è la situazione che l'ente comunica riguardo all'operazione. Le banche e gli altri enti obbligati devono inviare mensilmente alla Banca di Spagna informazioni operazione per operazione sui loro rischi di credito con persone fisiche e giuridiche.
I 90 giorni sono un confine importante per i mancati pagamenti
La Circolare 1/2013 della Banca di Spagna distingue diverse situazioni a seconda del deterioramento e dell'anzianità degli inadempimenti. Tra esse compaiono le operazioni dubbie senza inadempimenti o con inadempimenti fino a 90 giorni, così come altre situazioni con inadempimenti superiori a 90 giorni.
Questo significa che un prestito non deve necessariamente accumulare più di tre mesi di mancati pagamenti per poter essere considerato dubbio. La normativa stessa contempla operazioni dubbie senza inadempimenti o con ritardi inferiori a 90 giorni quando esistono circostanze che mettono in discussione il loro recupero.
Superare i 90 giorni sì costituisce un riferimento particolarmente importante all'interno della classificazione degli inadempimenti. Da quel momento, la normativa differenzia inoltre tra ritardi di oltre 90 giorni e fino a quattro anni e quelli che superano i quattro anni.
Un prestito non impiega tre mesi ad apparire nella CIRBE
Una delle confusioni più abituali consiste nel pensare che il prestito appaia nella CIRBE dopo aver accumulato tre rate non pagate. Non funziona così.
Gli enti sono obbligati a comunicare mensilmente i rischi di credito che mantengono con i loro clienti. Il termine massimo per dichiarare i dati di base delle operazioni è il giorno 5 del mese successivo, mentre i dati dinamici, tra cui si trova l'informazione che evolve con l'operazione, devono essere inviati al massimo il giorno 10 del mese successivo al periodo dichiarato.
Pertanto, se un mutuo o prestito è già dichiarato nella CIRBE e successivamente cambia la sua situazione, l'ente aggiorna queste informazioni nelle sue dichiarazioni periodiche. Non esiste una regola generale secondo la quale si debba aspettare 90 giorni affinché il credito figuri nella CIRBE.
Puoi apparire nella CIRBE anche se non hai mai smesso di pagare
Lo stesso Banco di Spagna insiste espressamente che la CIRBE raccoglie i prestiti e le operazioni a rischio indipendentemente dal fatto che siano in regola con i pagamenti o in mora.
Perciò una persona che sta pagando correttamente il suo mutuo può figurare nella base. Possono anche risultare prestiti personali, crediti e determinate garanzie e fideicommissi.
Le informazioni servono, tra le altre funzioni, affinché gli enti valutino l'indebitamento e i rischi di una persona quando richiede nuova finanziamento. Il Banco di Spagna fornisce mensilmente in modo aggregato agli enti dichiaranti le informazioni sui titolari il cui rischio accumulato supera i 1.000 euro.
CIRBE e ASNEF non sono la stessa cosa
La differenza con i cosiddetti registri dei morosi è essenziale. La CIRBE è un servizio pubblico del Banco di Spagna e contiene operazioni sia correttamente gestite che operazioni in mora. I registri privati dei non pagatori, invece, raccolgono informazioni su persone che hanno violato determinate obbligazioni di pagamento.
Inoltre, i registri dei morosi possono incorporare debiti che non provengono necessariamente da un prestito bancario. Il Banco di Spagna spiega che questi registri possono riflettere inadempienze relative a diversi tipi di obbligazioni economiche.
Affinché una persona sia inclusa in uno di questi registri, il creditore deve averle precedentemente richiesto il pagamento. Il responsabile del registro deve inoltre comunicare all'interessato la sua inclusione entro un termine massimo di 30 giorni.
Cosa può sapere un altro banco sui tuoi prestiti
La CIRBE non è nemmeno un database aperto in cui chiunque possa consultare i debiti di un'altra persona. Anche se il Banco di Spagna la definisce come un servizio pubblico, le informazioni individuali hanno carattere riservato. Ogni titolare può consultare gratuitamente i propri dati, ma non quelli di terzi.
Le entità finanziarie ricevono informazioni aggregate per valutare i rischi quando necessario. Il rapporto del titolare stesso può essere più dettagliato e includere informazioni su ogni operazione, il codice che la identifica, l'ente che l'ha concessa e un dettaglio più specifico del debito.
La Banca di Spagna segnala anche che i dati forniti nei rapporti corrispondono a l'ultima dichiarazione mensile chiusa e alla dichiarazione di sei mesi prima, il che spiega perché esista un certo disallineamento tra un cambiamento avvenuto oggi e il suo riflesso nel rapporto disponibile.
Quando si aggiorna l'informazione
La CIRBE si alimenta tramite dichiarazioni periodiche delle entità. I dati di base relativi a un mese devono essere inviati al massimo il giorno 5 del mese successivo e i dati dinamici mensili, al massimo il giorno 10.
Questo significa che un'ammortizzazione, un nuovo prestito o un cambiamento nella situazione di un'operazione non deve apparire in modo istantaneo. Il rapporto disponibile per il consumatore riflette l'ultima dichiarazione mensile che è già stata chiusa e processata.
Pertanto, la risposta a "quanto tempo ci vuole perché un insoluto appaia in CIRBE" non può essere ridotta a un numero fisso di giorni. L'operazione probabilmente era già presente prima dell'insoluto e la modifica della sua situazione viene incorporata con il ciclo mensile di dichiarazione dell'entità.
Cosa fare se i dati della CIRBE sono errati
Qualsiasi persona fisica o giuridica può richiedere gratuitamente le informazioni dichiarate a suo nome e verificare se i dati corrispondono alla sua situazione reale.
Se rileva un errore o informazioni incomplete, può rivolgersi direttamente all'entità che ha effettuato la dichiarazione per richiederne la rettifica o la soppressione. Può anche chiedere alla Banca di Spagna di trasmettere gratuitamente il reclamo all'entità corrispondente.
Il titolare deve identificare quali informazioni considera errate e giustificare le ragioni della sua richiesta. La procedura è destinata precisamente a correggere rischi dichiarati che non riflettono correttamente la situazione del cliente.
Essere in CIRBE non significa essere moroso
La conclusione pratica è che CIRBE e morosità non sono sinonimi. Una persona può apparire nella base della Banca di Spagna per anni e non aver mai lasciato una rata non pagata.
I 90 giorni costituiscono un riferimento rilevante per distinguere determinati gradi di inadempimento, ma la normativa contempla anche operazioni dubbie con ritardi inferiori a quel termine o senza inadempimenti quando ci sono dubbi sulla loro recuperabilità.
Pertanto, un credito non "entra in CIRBE" quando diventa moroso. Il finanziamento può essere dichiarato sin dalla sua concessione e, se successivamente sorgono problemi, l'ente modifica mensilmente le informazioni sulla sua situazione. Un file privato di morosi come ASNEF risponde a una logica completamente diversa.