Le Gouvernement a ouvert la porte à utiliser le DNI numérique pour ouvrir des comptes bancaires et souscrire des produits financiers, sans avoir besoin de recourir exclusivement au document physique comme moyen d'identification. La mesure figure dans le Décret 813/2026, publié dans le Bulletin Officiel de l'État (BOE) le 8 octobre dernier, qui met à jour les obligations d'identification des clients et de prévention du blanchiment d'argent.
La norme modifie le règlement de développement de la Loi 10/2010 de prévention du blanchiment d'argent pour reconnaître expressément les versions physique et numérique du Document National d'Identité comme documents valides pour vérifier l'identité des citoyens espagnols. La modification concerne les banques, les établissements de paiement, les entreprises de services d'investissement et d'autres sujets obligés par la réglementation anti-blanchiment, parmi lesquels les fournisseurs de services de crypto-actifs.
La réforme entrera en vigueur, de manière générale, le 28 octobre, bien que le Gouvernement établisse un régime transitoire spécifique pour l'identification numérique. Les modifications qui reconnaissent le DNI électronique dans sa version numérique et régulent la conservation des informations obtenues par ces procédures seront applicables dans un délai de 18 mois à compter de la publication de la norme, c'est-à-dire jusqu'en avril 2028.
Le DNI numérique s'intègre à l'identification bancaire
Jusqu'à présent, le règlement de prévention du blanchiment d'argent considérait le DNI comme un document fiable d'identification, sans distinguer expressément entre sa version physique et numérique. Le nouveau texte modifie l'article 6 pour incorporer les deux modalités, conformément au Real Decreto 255/2025, qui régule le Document National d'Identité.
La modification permet d'adapter les procédures d'identification utilisées par les établissements financiers à l'existence du document numérique. Ainsi, un client pourra prouver son identité par la version numérique du DNI lorsque l'établissement dispose d'une procédure valide pour la vérifier.
Cette possibilité est pertinente pour des opérations telles que l'ouverture d'un compte courant, la souscription de produits d'épargne et d'investissement ou l'établissement de relations commerciales avec des plateformes financières. Néanmoins, la reconnaissance du DNI numérique n'élimine pas les autres vérifications exigées par la législation contre le blanchiment d'argent.
Les banques continueront à être obligées d'identifier le client, de vérifier son identité et d'appliquer les mesures de diligence requises. Il n'est pas non plus établi d'obligation d'offrir immédiatement tous les produits par identification numérique, puisque la mise en œuvre dépendra des procédures techniques et de vérification habilitées.
Plus d'exigences pour ouvrir des comptes et souscrire des produits
La réforme modifie également l'article 21 du règlement, consacré aux opérations non présentielles. Cette disposition permet d'établir des relations commerciales par moyens téléphoniques, électroniques ou télématiques, à condition que certaines conditions d'identification soient remplies.
Parmi les procédures admises figurent l'accréditation par signature électronique conformément à la réglementation applicable, l'utilisation de copies de documents délivrées par un notaire public ou la réalisation du premier dépôt depuis un compte ouvert au nom du même client dans une entité située en Espagne, dans l'Union européenne ou dans un pays tiers équivalent.
La principale nouveauté consiste à renforcer les conditions applicables à d'autres procédures sûres d'identification à distance. À partir de la réforme, ces systèmes devront respecter les exigences minimales établies dans les autorisations générales publiées par le Service Exécutif de la Commission de Prévention du Blanchiment d'Argent et des Infractions Monétaires (Sepblac).
L'objectif est de s'assurer que les mécanismes utilisés pour identifier les clients à distance respectent des conditions techniques de sécurité et de fiabilité. Lorsque ces procédures sont utilisées, les entités devront obtenir dans un délai d'un mois à compter de l'établissement de la relation commerciale une copie des documents nécessaires pour respecter les obligations de diligence, sauf les exceptions légalement prévues.
Par conséquent, la possibilité d'utiliser le DNI numérique ne signifie pas qu'il suffit de montrer une image du document sur le téléphone mobile. Les entités devront vérifier l'identité par des procédures qui respectent les exigences réglementaires.
Les banques devront conserver les informations 10 ans
La reconnaissance du DNI numérique implique également des changements dans la documentation que doivent conserver les entités financières. Le gouvernement modifie l'article 28 du règlement pour inclure expressément les informations obtenues par des systèmes d'identification électronique parmi les documents soumis à conservation obligatoire.
Le délai établi est de dix ans à partir de la fin de la relation commerciale ou de l'exécution d'une opération occasionnelle. Cette obligation s'applique aux documents d'identification, aux déclarations des clients, à la documentation contractuelle et aux résultats des analyses effectuées conformément à la réglementation de prévention du blanchiment d'argent.
La réforme adapte ainsi les obligations de conservation documentaire aux procédures numériques, de sorte que les entités devront conserver les enregistrements nécessaires pour prouver comment elles ont identifié leurs clients.
Nouvelles règles pour les plateformes de cryptoactifs
Les modifications sont pertinentes pour les fournisseurs de services de cryptoactifs, inclus parmi les sujets soumis à des obligations de prévention du blanchiment d'argent.
Ces opérateurs pourront recourir aux moyens d'identification reconnus par le règlement, y compris la version numérique de la carte d'identité, tant qu'ils respectent les exigences applicables. L'utilisation du document numérique ne constitue pas une exception aux contrôles d'identité exigés pour souscrire des services liés aux cryptoactifs.
De plus, le décret royal introduit une obligation spécifique pour les opérations réalisées dans les distributeurs de cryptoactifs. La nouvelle rédaction de l'article 4 exige d'identifier et de vérifier l'identité de ceux qui utilisent ces dispositifs pour toutes les opérations, quel que soit leur montant.
Cette exigence différencie les cryptomats d'autres opérations occasionnelles, pour lesquelles le règlement établit, de manière générale, un seuil d'identification de 1.000 euros, sans préjudice des exceptions prévues.
Quand pourra-t-on utiliser la carte d'identité numérique pour ouvrir un compte
Bien que le décret royal entre en vigueur le 28 octobre, la reconnaissance de la version numérique de la carte d'identité et les nouvelles obligations de conservation des informations électroniques disposent d'un délai spécifique d'application de 18 mois à partir du 8 octobre 2026.
Le texte habilite également le ministère de l'Économie, du Commerce et de l'Entreprise à déterminer par ordre ministériel la disponibilité et les moyens technologiques nécessaires pour mettre en œuvre ces modifications.
Par conséquent, la réforme ne signifie pas qu'à partir du 28 octobre, toutes les banques soient obligées d'accepter la carte d'identité numérique pour ouvrir des comptes ou souscrire des produits. L'application de cette possibilité devra s'ajuster au calendrier et aux exigences techniques établies par la réglementation.
Pour des entités comme Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter ou Unicaja, le changement intègre expressément le document numérique dans le cadre réglementaire d'identification des clients. Son effet pratique dépendra de comment ils adaptent leurs procédures de contractualisation et de vérification, sans que le Réel Décret ne permette de quantifier à lui seul une économie de coûts ou une réduction des démarches exigées.